Во всех развитых странах страхование является развитой отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций и её развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. В связи с этим, особая роль личного страхования появляется в решении социальных проблем общества. Так, социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство. Так, основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения, путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий, за счет выплат рент (аннуитетов), а также обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. И, в соответствии с этим, высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования. Следовательно, страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источниками значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. Все это и определяет социальную значимость отрасли личного страхования.
Значимость темы исследования. В настоящее время Федеральное собрание и правительство Российской Федерации приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования социального страхования. Так, цель этих решений – преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой – с кризисом перераспределительной системы пенсионного и социального страхования. Однако, при ещё более подробном анализе состояния дел с личным страхованием в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд проблем, которые необходимо устранять как можно быстрее.
Надо выделить, что проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом ученых: профессиональных страховщиков и экономистов. Здесь видится, что можно говорить о том, что проблематика Российского личного страхования проработана достаточно глубоко. И, даже, более того, наблюдается определенное единство мнений относительно способов решения этих проблем. Но, несмотря на это, видные ученые по-разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблеме, при этом, сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России и занять достойное место в экономической и социально-политической жизни государства.
ГАТС. Проблемы вступления России в ВТО
... ВТО, структура ГАТС. Предмет исследования - ГАТС, проблемы вступления России в ВТО. 1. Структура и принципы ГАТС 1.1 Понятие и сущность ГАТС Генеральное соглашение по торговле услугами - первое многостороннее межгосударственное соглашение по торговле услугами - важнейший итог Уругвайского раунда. ГАТС содержит принципы, ...
Важно отметить, что одной из проблем отечественного рынка страховых услуг является недостаточно развитое личное страхование. В данной работе предпринята попытка выявить основные причины, препятствующие развитию личного страхования, и определить пути их преодоления. Таким образом, выбранная тема выпускной квалификационной работы является актуальной.
Наиболее подробные, точные и детальные разработки в данном направлении осуществлены такими учеными как Абрамова М.В., Бeзбaх В.В., Белов В.А., Витрянский В.В., Горохов Д.Б., Гусев А.Н., Иванова Н.П., Иоффе О.С., Калинин Н.И., Кислов Д.В., Киндeeв Е.А., Куликова А.Н., Козырь О.М., Победоносцев К.П., Садиков О.Н., Сергеев А.П., Толстой Ю.К., Шeршeнeвич Г.Ф., и многими другими.
Работы названных ученых представляют основательную теоретико-методологическую базу для разработки проблем нововведений, относительно применения страхования в России.
Нормативную базу дипломной работы составили: Конституция РФ, гражданское законодательство РФ, гражданское законодательство РСФСР, федеральные законы РФ.
Целью исследования является проведение сравнительного анализа практики личного страхования в России и за рубежом.
Исходя из названной цели определены задачи выпускной работы:
- изучить сущность и роль личного страхования;
- рассмотреть классификации личного страхования;
- провести анализ практики личного страхования в России и в зарубежных странах;
- выявить проблемы и проанализировать тенденции развития рынка личного страхования;
- определить направления развития личного страхования в России на основе зарубежного опыта.
Объект: личное страхование как отрасль страхования.
Предмет: особенности организации и практики личного страхования на примере российского и зарубежных рынков.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, включающих в себя восемь параграфов, заключения, списка использованных источников.
Глава 1.Общая характеристика личного страхования
1.1. Сущность и роль личного страхования
Личное страхование – это форма защиты физических лиц от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя – источником капитализации взносов.
Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов в случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.
Жизнь или смерть не могут быть объективно оценены, поэтому застрахованный может лишь попытаться предотвратить материальные трудности, которые могут возникнуть в случае его смерти или инвалидности. В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно установлены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.
Перспективы развития долгосрочного страхования в России
... долгосрочного страхования в России. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: 1) рассмотреть историю анализа развития долгосрочного страхования жизни, 2) исследовать социально-экономическую оценку долгосрочного страхования жизни, 3) изучить оценку развития долгосрочного страхования жизни на российском страховом ...
Отметим, что с XIX века господствовала теория о делении страхования на «страхование убытков» — имущественное страхование и «страхование сумм» — личное страхование. Основанием такого деления выступал род страхуемой опасности. В советском страховом праве подобная классификация приводилась, например, Серебровским В.И.
Наиболее широким является деление страхования на две отрасли: личное и имущественное страхование.
По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (статья 934 ГК РФ).
Законодательное введение личного страхования в России относится к середине 1922 г., однако практическое заключение договоров началось с 1923 г., когда в результате денежной реформы была обеспечена стабильность валюты. Первоначально было введено смешанное страхование жизни на дожитие и смерть. В конце 1924 – 1925 г. начало проводиться страхование от несчастных случаев. В конце 1925 – 1926 г. было введено добровольное страхование пассажиров (в 1931 г. оно стало обязательным).
В настоящее время личное страхование выделяется как отдельная крупная отрасль страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.
К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека.
Страхование от несчастных случаев – вид страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключается на срок до одного года.
Медицинское страхование – виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием или несчастным случаем.
Различают следующие разновидности медицинского страхования: обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан; добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной формах; страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж; другие виды медицинского страхования. Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание.
Исходя из этого, объектами личного страхования выступают две группы имущественных интересов граждан, связанных: – во-первых, с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан; – во-вторых, с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Личное страхование – совокупность перераспределительных отношений между участниками, за счет денежных взносов которых формируется страховой фонд, предназначенный для оказания необходимой материальной помощи гражданам при наступлении неблагоприятных событий, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью, а также для накопления денежных средств в целях обеспечения необходимого уровня благосостояния.
Личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги.
Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица. Взаимные обязательства страхователя и страховщика регулирует договор страхования. Договор личного страхования – гражданско-правовой договор, по которому «одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая)».
Необходимость личного добровольного страхования определяется рискованным характером воспроизводства рабочей силы, повышением степени риска жизни, ухудшением окружающей среды, возрастанием удельного веса людей преклонного возраста в общей численности населения. Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счет выплат рент, обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.
В свою очередь высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической ролью личного страхования. Экономическая сущность личного страхования – замкнутое перераспределение страховых платежей между участниками личного страхования через специализированный страховой фонд.
Объекты страховой защиты по личному страхованию – жизнь, здоровье, трудоспособность человека – не имеют стоимости, что и определяет экономическое содержание личного страхования. Посредством страхования данных объектов оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая преодолеть социальные последствия, связанные с потерей здоровья страхователем, смертью члена семьи, сохранением уровня семейного дохода, в том числе при выходе на заслуженный отдых или в случае потери кормильца. Необходимая помощь может оказываться из государственных внебюджетных фондов, государственного бюджета или за счет личных средств граждан.
В первых двух случаях страховая защита осуществляется посредством социального страхования и обеспечения.
В третьем случае в зависимости от материальных возможностей граждан и целей защиты. Указанные формы обеспечения страховой защиты могут дополнять друг друга.
Несмотря на это, развитие личного страхования в России имеет ряд препятствий. Так, из-за экономической нестабильности и высокого уровня инфляции долгосрочные вложения не представляют особого интереса для граждан; недостаточное урегулирование страховой деятельности на законодательном уровне вызывает недоверие населения к представителям страховых организаций.
В условиях рыночной экономики, неизбежно повышающей спрос на страховые услуги со стороны населения, очень важны процесс социализации личного страхования и его дальнейшее развитие.
Для этого следует решить ряд задач, непосредственно связанных с профессиональными участниками страхового рынка: – разработать и активно внедрять в практику страхования страховые продукты, в максимальной степени отвечающие интересам населения; – проводить политику максимальной информационной открытости, естественным образом ведущую к повышению доверия со стороны населения к страховщикам; – разработать меры по развитию института страховых брокеров и агентов; проводить политику разъяснения достоинства и целесообразности личного страхования в целом и отдельных его видов.
Надо отметить, что при этом, в добровольном социальном (личном) страховании можно рассматривать две организационно-правовые формы:
- это корпоративно-коллективная форма личного страхования;
- индивидуальная форма личного страхования
В связи с этим, добровольное личное страхование является существенным дополнением к обязательному социальному страхованию в процессе обеспечения страховой защиты граждан от социальных рисков.
Надо представить в таблице 1.1 сравнительную характеристику добровольного личного страхования и обязательного социального страхования в России
Таблица 1.1 Сравнительная характеристика добровольного личного страхования и обязательного социального страхования в России
| Критерии сравнения | Добровольное личное страхование | Обязательное личное страхование |
| Назначение | Повышение уровня страховой защиты граждан от социальных рисков | Финансирование государственных социальных программ |
| Цель страхования | Гарантия возмещения потерь от наступления конкретного социального риска | Смягчение негативного влияния социальных рисков |
| Страхователи | Физические и юридические лица | Работодатели, местные органы государственной власти |
| Застрахованные лица | Только «выгодные» клиенты | Все работающие граждане и нетрудоспособные члены их семей |
| Особенности финансирования | Тесная связь между взносами и рисками | Налоговая природа страховых взносов |
| Покрытие дефицита финансовых ресурсов | Использование средств резервных фондов | Государственные субсидии |
| Борьба с влиянием инфляции | Инвестирование страховых рисков | Самоиндексация доходов внебюджетных фондов и выплачиваемых пособий |
Следует выделить, что, так как в нашей стране государственная защита от социальных рисков не лишена ряда существенных недостатков, то дополнительные социальные гарантии, предоставляемые добровольным личным страхованием, приобретают все большее значение.
Так, развитие личного страхования в России позволит повысить уровень защищенности населения от социальных рисков и социальную стабильность общества в целом.
Так, личное страхование представляет отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении неблагоприятных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Следовательно, личное страхование является отраслью страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т.е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба.
Также, личное страхование снижает нагрузку на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки при наступлении страховых случаев) и позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения
1.2. Основы классификации личного страхования
Личное страхование разнообразно, что связано с богатством и неоднородностью самих общественных отношений, связанных с защитой личных интересов физических лиц (по защите жизни и здоровья).
Личное страхование можно классифицировать по различным основаниям. Некоторые правоведы подразделяют личное страхование в зависимости от страховой деятельности, представленной в ст. 32.9 Закона о страховом деле, на следующие виды: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней.
В зависимости от вида страхового случая можно подразделить на следующие виды:
- Страхование жизни, в том числе: дожитие до определенного возраста или срока; смерть; добровольное пенсионное страхование.
Существует мнение, что пенсионное страхование является разновидностью социального страхования.
Следует отметить, что страхование является институтом гражданского права, основополагающие нормы которого сосредоточены в гл. 48 ГК РФ. Однако, как институт гражданского права, его следует отличать от социального страхования.
Часть 2 ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (далее – Закон об обязательном страховании) определяет социальное страхование как часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с Законом об обязательном страховании страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам.
Социальное страхование имеет некоторые сходные черты с гражданско-правовым институтом страхования, тем не менее, вряд ли данные институты можно рассматривать как явления одноплановые, составляющие единую систему.
Представляется, что разновидностями социального страхования являются обязательное медицинское страхование и обязательное пенсионное страхование. Следует учитывать, что социальное страхование тесно связано с трудовыми отношениями. Кроме того, согласно ст. 13 Закона об обязательном страховании обязательное социальное осуществляют страховщики, создаваемые Правительством РФ, в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.
Так, обязательное пенсионное страхование осуществляется Пенсионным фондом РФ, составляющим в совокупности с его территориальными органами единую систему. Таким образом, добровольное пенсионное страхование следует относить к институту личного страхования как гражданско-правовой категории.
- Страхование на случаи причинения вреда жизни и здоровью, в том числе: на случай временной нетрудоспособности в результате несчастного случая; на случай наступления инвалидности в результате несчастного случая; на случай смерти в результате несчастного случая.
- Добровольное медицинское страхование.
Согласно ст. 9 Закона о страховом деле страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. При этом страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
К одному из таких событий, предусмотренных законом, относится, например, событие, установленное в ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 1994 г. № 69-ФЗ «О пожарной безопасности»32: гибель (смерть) сотрудников и работников федеральной противопожарной службы, наступившая при исполнении ими служебных обязанностей, либо их смерть, наступившая вследствие увечья (ранения, травмы, контузии), либо заболевание, полученное ими при исполнении служебных обязанностей до истечения одного года со дня увольнения из Государственной противопожарной службы.
Таким образом, при медицинском страховании будет страховаться интерес, связанный с личностью гражданина, а значит, такое страхование следует признать личным, а не имущественным.
- Страхование на случай наступления иного события в жизни гражданина.
Представляется, что указанная классификация может быть использована при консолидации положений о личном страховании, в том числе путем разработки и принятия федерального закона «Об основах личного страхования».
Классификацию личного страхования можно провести по различным критериям.
- По виду личного страхования выделяют: страхование жизни; страхование от несчастных случаев; смешанное страхование; медицинское страхование.
- В зависимости от количества застрахованных и способа организации страхования выделяют: индивидуальное страхование, осуществляемое за счет личных средств страхователя; коллективное, связанное со страхованием работников за счет средств работодателя.
- По продолжительности страхование может быть: краткосрочным – договор заключается на год и менее; среднесрочным – договор заключается на срок от года до пяти лет; долгосрочным – срок действия договора пять и более лет (разновидность такого страхования – пожизненное страхование).
Потребности, возникающие в результате страхового случая, можно разделить на несколько категорий:
1) Фактически произведенные затраты: оплата ритуальных услуг; оплата медицинских услуг.
2) Затраты, связанные с неполучением или снижением доходов: снижение семейных доходов – обеспечение близких в случае смерти; неполучение трудовых доходов – обеспечение себя и близких в случае утраты трудоспособности; снижение доходов в связи с выходом на пенсию.
3) Накопление: на старость – пенсионное обеспечение; сбережения, денежные резервы; покупка жилья, крупных товаров; оплата образования и материальная поддержка детей.
Если положить в основу классификации личного страхования критерий потребности, удовлетворяемой с помощью того или иного вида страхования, то получим следующее деление
Так, принята классификация страхования в РФ, предполагающая, с одной стороны, его разделение на две отрасли: личное и имущественное (ст. 4 ГК РФ), а вот с другой стороны – специализацию страховых организаций, как это принято в Евросоюзе, при которой установлены две основные группы видов страхования: страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни, или рисковые виды страхования (ст. 6 Закона об организации страхового дела).
Так, Закон запрещает совмещать деятельность по страхованию жизни с видами имущественного страхования. Следовательно, страховые организации могут одновременно проводить либо все виды личного страхования, но не заниматься имущественным страхованием, либо, осуществляя имущественное страхование совмещать его с другими видами личного страхования, кроме страхование жизни.
Согласно и в соответствии с Законом об организации страхового дела объектом личного страхования являются, «имущественные интересы, связанные: с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)».
Классификация видов личного страхования с точки зрения потребностей таблица 1.2.
Таблица 1.2 Классификация видов личного страхования
| Риски | Потребности | Вид страхования |
| 1. Фактически произведенные затраты | ||
| Смерть | Оплата ритуальных услуг | Страхование на случай смерти |
| Травма, болезнь.
Инвалидность. Необходимость профилактических процедур |
Оплата медицинских услуг, связанных с лечением и восстановление трудоспособности | Страхование от несчастных случаев и болезней.
Медицинское страхование |
| 2. Затраты, связанные с неполучением или снижением доходов | ||
| Смерть | Уменьшение семейного дохода в результате смерти кормильца или одного из членов семьи | Страхование на случай смерти |
| Инвалидность.
Травма. Болезнь |
Уменьшение трудового дохода в результате частичной или полной утраты трудоспособности | Страхование от несчастных случаев и болезней |
| Дожитие до пенсионного возраста | Уменьшение трудового дохода в результате выхода на пенсию | Пенсионное |
| 3. Накопление | ||
| Дожитие до пенсионного возраста | Необходимость обеспечения, связанная с выходом на пенсию | Пенсионное |
| Риски | Потребности | Вид страхования |
| Дожитие | Создание сбережений, денежных резервов, покупка жилья, крупных товаров | Накопительное |
| Дожитие до срока.
Свадьба. Получение образования |
Необходимость осуществления затрат, связанных со свадьбой, оплатой учебы в высшем учебном заведении | Накопительное
Страхование детей к совершеннолетию и бракосочетанию. Образовательное |
| Рождение
ребенка |
Необходимость осуществления затрат, связанных с рождением ребенка | Накопительное
Медицинское |
Классификация личного страхования по критерию потребности, удовлетворяемой с помощью того или иного вида страхования, позволяет страхователю определить потребности в страховой защите и сделать выбор в пользу того или иного вида личного страхования.
Таким образом, принятая законодательная трактовка личного страхования дает возможность страховщикам включать в правила страхования любые события, которые могут произойти в жизни человека.
Следовательно, личное страхование по своему финансовому содержанию гораздо сложнее имущественного страхования.
Личное страхование, кроме финансовых особенностей, обладает существенными организационными отличиями по следующим параметрам: определение страхового интереса; многосторонность (полисубъективность) договора; ограничения на введение обязательных видов страхования; определение страховой суммы; отсутствие двойного страхования и контрибуционных прав страховщика; исключение права страховщика на суброгацию и регресс.
Так, организационные особенности личного страхования были уточнены Российским законодательством.
Здесь важно сказать, что специфика личного страхования проявляется в особенностях каждой подотрасли страхования.
Таким образом, можно констатировать, что личное страхование представляет отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении неблагоприятных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Следовательно, личное страхование является отраслью страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т.е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба. Также, личное страхование снижает нагрузку на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки при наступлении страховых случаев) и позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства
1.3. Особенности договора личного страхования
Предпосылки страхования заложены уже в самих основах бытия человека, в общении между людьми. Жизнь и здоровье человека, равно как и судьба принадлежащего ему имущества, находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури и наводнения, извержения вулканов и землетрясения, пожары, град и ливни, засухи, эпидемии, а также войны, революции, негативные следствия развития техники.
В еще большей степени подвержено последствиям этих и многих других неодолимых и вредоносных событий то, что именуется предпринимательской деятельностью. Речь идет о судьбе материальных объектов, с которыми связана эта деятельность, — зданий, сооружений, оборудования, сырья и готовой продукции, а равным образом о не достижении конечной цели соответствующей деятельности – получения ожидаемой прибыли
Для того, чтобы защитить себя от влияния опасностей в экономическом отношении, мы создали еще особый прием борьбы с опасностями, известный под именем страхования. Потребность в страховании усиливается вместе с накоплением материальных богатств и возникновением частной собственности, где возникает естественное чувство боязни утраты этой собственности. Параллельно этому возникает и всякого рода «взаимное страхование», когда несколько человек договариваются оказывать помощь друг другу в случае какой-нибудь беды, создавая нечто вроде клуба или кассы взаимопомощи. Зачатки такого страхования можно усмотреть в обычаях, которые существовали в Древней Финикии и Древней Греции. Можно упомянуть и об издревле существовавшем на Руси обычае помогать «всем миром» погорельцу.
Лишенные возможности оказать воздействие на сами события, люди всегда были и остаются, озабочены тем, как предотвратить, или хотя бы смягчить негативные последствия таких событий. Простейшая реакция на возможность наступления событий и их вредоносного результата выражается в стремлении «отложить на черный день», имея в виду под последним весь перечень указанных выше угроз – от болезни и до пожара или войны. Особенность такого «откладывания» состоит в том, что само по себе оно не способно уберечь от соответствующих потерь: покрывать их приходится в подобных случаях хотя и отложенным «про запас», но все же собственным имуществом. Неудивительно поэтому, что много веков назад у человека родилось желание объединить часть принадлежащего ему имущества с имуществом других лиц, превратив все, что собрано таким образом, в источник покрытия потерь от различного рода несчастных случаев, которые могут произойти с кем-либо из них. Прямым поводом к такому объединению послужила, прежде всего, вероятность события – то, что оно может произойти или не произойти, а если непременно произойдет, как, например, со смертью человека, — то либо раньше, либо позже.
Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Правовой основой личного страхования выступает договор личного страхования.
По договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхования события. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.
Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Гражданский кодекс выделяет следующие специфические черты данного договора:
1) право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор;
2) договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Причем в случае смерти застрахованного лица, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, если иной выгодоприобретатель не назван в договоре;
3) договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен под страхом недействительности лишь с письменного согласия застрахованного лица;
4) договор личного страхования является публичным договором;
5) обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закон.
Выделяют следующие виды договора личного страхования: договор страхования жизни; договор страхования от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; социальное страхование.
Договор является консенсуальным или реальным, одностороннеобязывающим или двустороннеобязывающим, возмездным, алеаторным.
Проанализировав юридическую литературу, мы можем выделить некоторые особенности договора личного страхования. Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, является открытым.
Особый характер отдельных рисков, на случай которых заключен договор личного страхования. Данные риски являются нейтральными и не несут опасности для лица, например дожитие до определенного возраста, достижение совершеннолетия, бракосочетание.
Застрахованным лицом по данному договору может выступать только гражданин, он может не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем.
Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению.
Так же никто не может быть обязан законом страховать свою собственную жизнь или здоровье. Только договор личного страхования может иметь накопительный характер.
Договоры личного страхования подразделяются на рисковые и накопительные. Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая. В накопительных договорах страхования выплата производится всегда. В то же время накопительные договоры в обязательном порядке должны содержать рисковый элемент, иначе они не могут быть отнесены к договорам страхования.
Элемент риска при накопительном страховании заключается в том, что в страховом договоре должны указываться риски, не всегда воплощающиеся в страховых случаях, но при их воплощении выплата должна производиться раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено накопительными условиями страхования. Примером может служить договор страхования на дожитие, при котором уплата страховой суммы производится при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста или в случае его смерти, которая может наступить ранее.
Страхование жизни является одним из примеров накопительного договора.
Данный вид страхования предполагает внесение периодических страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора — уплату страховой суммы, закрепленной в договоре, которая превышает сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора. Существенными для договора личного страхования являются условия, относящиеся к застрахованному лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора
Личное страхование, а в особенности страхование жизни, весьма развитая и значимая отрасль страхования в Европейских странах. В России существует немало проблем, препятствующих эффективному развитию данной отрасли.
Для реализации поставленных перед институтом страхования социальных целей необходимо создать условия, при которых преобладание краткосрочного страхование жизни уступит место долгосрочному, что позволит повысить социальную защищённость населения и сформировать значительные долгосрочные инвестиционные ресурсы.
Одна из самых больных проблем – это проблема защиты прав страхователей. Потому что ни в законе, по существу, ни в ГК, нигде по-настоящему защита прав страхователей не предусмотрена. Написано, какие обязанности несет страховщик, но только общих чертах. А это должно быть прописано более основательно. Как и норма о том, какие права имеет страхователь по договору страхования.
Можно сделать вывод, что основными факторами, способствующими развитию системы страхования вообще и личного в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособности. Так же не маловажным становится политическая и экономическая стабильность, доверие населения к власти, формирование рыночного отношения к вопросам социальной защиты.
Важно позаботиться также о мерах государственной поддержки, которые бы не препятствовали развитию страхового бизнеса.
Страхование, такой вид деятельности, который сопровождает человека на протяжении его жизни. Это такие виды страхования как: страхование жизни, медицинское страхование, автострахование, то есть все от рождения до выплат после смерти застрахованного лица. В странах с развитой рыночной экономикой история страхования насчитывает более сотни лет. В России же, нужно отметить, данный институт находится пока на начальных этапах развития.
Перспективы у страхового рынка России могут быть благоприятными в том случае, если государство на деле поддержит развитие страхования и разработает эффективную нормативную базу, которая бы действительно функционировала и соблюдалась всеми участниками страховых отношений.
3 4
