Российская банковская система демонстрирует в последние годы высокие темпы развития, количественные показатели её деятельности по итогам 2007 г. подтверждают сохранение эффективности работы российских банков. Вместе с тем, для того чтобы национальная банковская система отвечала задачам развития экономики страны и обеспечивала приемлемый уровень конкурентоспособности в мировой финансовой системе, необходим еще более значительный количественный и качественный ее рост, прежде всего, путем повышения уровня предлагаемых клиентам банковских продуктов и услуг.
Коммерческие банки, образующие нижний ряд в двухзвенной банковской системе, являются основными финансово-кредитными единицами, многоцелевыми центрами, осуществляющими непосредственное обслуживание физических лиц.
Эффективная банковская система с крупными клиентами может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. В этом смысле гибкие банковские услуги, способные реагировать на возникающие потребности меняющейся экономики, имеют особое значение.
Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и появления новых технологий и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение состава. В то же время российские банки все еще далеки от лучших мировых банковских стандартов.
Необходимость дальнейшей оптимизации рынка банковских продуктов и услуг на основе его всестороннего изучения определяет актуальность данной работы.
Цель работы — полный анализ текущего состояния и перспектив развития рынка банковских продуктов и услуг для населения.
Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:
- проанализировать существующие на рынке банковские продукты и услуги для населения, сгруппировав их по классифицирующим признакам;
- исследовать деятельность Сбербанка России на рынке банковских услуг для населения;
- проанализировать проблемы и определить перспективы развития российского рынка банковских продуктов и услуг для населения.
Методологической основой работы стали научно-практические публикации в области банковского дела, законодательные, нормативные и методические материалы.
1. теоретические основы банковских услуг населению
1.1 Банковские услуги населению, связанные с пассивными операциями
В практике российских коммерческих банков к пассивным операциям относят:
прием вкладов (депозитов);
Формирование стратегии развития банковских услуг
... авторов по различным проблемам банковских услуг, связанных с кредитными, валютными и расчетными операциями, оценкой рисков, где допускаются смешения понятий банковская операция, банковская услуга и банковский продукт. Недостаточно внимания уделено и разработке стратегий развития банков ...
открытие и ведение счетов клиентов;
выпуск собственных ценных бумаг (акций, облигаций), финансовых инструментов (векселей, депозитных и сберегательных сертификатов);
Как правило, основным источником предложения ресурсов для банка являются депозитные услуги. Объектами депозитных услуг являются депозиты — суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые на определенное время оседают на счетах в банке в силу действующего порядка осуществления банковских операций. По экономическому содержанию депозиты принято подразделять на 3 группы:
— срочные депозиты (с их разновидностью — депозитным сертификатом);
депозиты до востребования;
сберегательные вклады населения.
Сберегательные вклады в зависимости от особенностей их хранения подразделяются на:
а) срочные, срочные с дополнительными взносами;
б) выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, молодежно-премиальные;
в) условные, на предъявителя, текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки (кредитные и пр.).
Одной из центральных проблем депозитной политики банка является определение оптимального периода хранения срочных вкладов физических лиц. Сроки должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты.
Сберегательные сертификаты — это письменное подтверждение от кредитной организации, что средства зачислены. Он удостоверяет право лица получить депозит и проценты по нему по истечении определенного срока. Накопительный талон выдается под определенный процент и на определенный период. По нему выплачивается более высокий процент, что связано со сроком нахождения привлеченных средств в банке [34, с. 105].
В случае досрочного предъявления сберегательной ценной бумаги к платежу держатель ценной бумаги получает ее номинальную стоимость и начисленные проценты по сниженной ставке — за фактическое количество лет владения ценной бумагой. Сберегательный ваучер размещается где-то между сберегательными вкладами и ценными бумагами с фиксированным доходом. Сертификаты продаются и погашаются по нарицательной стоимости. Накопительный ваучер предназначен для вкладчиков, которые хотят разместить свои сбережения на относительно длительный период и под более высокие процентные ставки. Такие вкладчики хотят избежать и курсовых потерь. Последнее весьма вероятно при инвестировании в облигации и акции.
1.2 Банковские услуги, связанные с активными операциями
Активные операции — операции, посредством которых банки предоставляют им ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности.
Ликвидность, прибыльность и, как следствие, финансовая надежность и устойчивость банка в целом зависят от качественного выполнения банком активных операций. Активные операции банка в зависимости от их экономического содержания делятся на:
Аудит операций с ценными бумагами
... негативные экономические последствия. В данной курсовой работе были рассмотрены теория и практика аудита операций с ценными бумагами. Проведено планирование и составлена программа аудита, по которым ... за достоверность учета операций с ценными бумагами в соответствии с установленными правилами составления бухгалтерской отчетности и за систему внутреннего контроля, необходимую для составления ...
кредитные (ссудные);
инвестиционные;
гарантийные;
операции с ценными бумагами.
Основа банковских услуг, связанных с кредитованием, — это кредитные услуги. Они самые рискованные и, следовательно, самые прибыльные.
В экономической литературе нет единой классификации банковских кредитов. Наиболее распространенной классификацией является следующая:
. По формам (кредиты бывают коммерческие, банковские, потребительские, государственные, ипотечные, международные);
. По срокам (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные);
. По видам обеспечения (обеспеченный и необеспеченный).
Практика кредитования населения подробно рассматривается в главе 2 на примере Сбербанка России.
1.3 Комиссионные банковские услуги
Комиссионные услуги — это операции, которые банк выполняет от имени своих клиентов и взимает с них комиссионные. Количество этих транзакций постоянно растет, и банк не отвлекает собственные или заемные средства на их выполнение. К числу основных комиссионных операций относятся:
расчетно-кассовые операции;
трастовые операции;
операции с иностранной валютой;
информационные услуги.
В отдельную категорию услуг можно выделить трастовые (доверительные) операции банков с ценными бумагами, которые представлены следующими услугами:
передача в доверительное управление отдельных ценных бумаг и их портфелей;
платежные функции, связанные с обслуживанием ценных бумаг;
управление активами пенсионных и инвестиционных фондов и др.
— посреднические и брокерские операций по покупке-продаже ценных бумаг по поручению клиентов банка;
хранения ценных бумаг;
оказания депозитарных услуг.
Операции с иностранной валютой, которые помимо традиционных операций купли-продажи иностранной валюты включают оплату и выставление денежных аккредитивов, покупку и оплату дорожных чеков иностранных банков, выпуск и обслуживание пластиковых карт, осуществление международных расчетов.
Информационные услуги, когда банки предоставляют клиентам как коммерческую, так и некоммерческую информацию за определенную плату.
Анализ финансовой деятельности ОАО «Сбербанк России»
... 35 679 608 тыс. руб. (или на 11,49%). Далее проведем анализ структуры баланса ОАО «Сбербанк России» (табл. 2). Проанализировав структуру баланса необходимо отметить, что в 2012 году ... банк финансовый баланс ликвидность Цель практики - приобретение профессиональных и практических навыков самостоятельной работы на предприятиях на основе теоретических знаний, полученных при изучении дисциплины « ...
2. Деятельность Сбербанка России на рынке банковских услуг для НАСЕЛЕНИЯ
2.1 Характеристика банка
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала).
Его акционеры — более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер — 1481.
Информация о деятельности банка по состоянию на 01 марта 2008 г.:
капитал — 358,8 млрд. руб.;
прибыль — 17,8 млрд. руб.;
чистая прибыль — 14,1 млрд. руб.;
кредитный портфель — 2 776,3 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без МБК) — 1 929,2 млрд. руб.;
остаток средств на счетах физических лиц — 2 101,8 млрд. руб.;
доля Сбербанка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках (на 1.01.2008 г.):
рублевых — 53,4 %
инвалютных — 39,6 %;
остаток средств юридических лиц — 855,2 млрд. руб.;
филиальная сеть, ед.:
территориальные банки — 17
отделения — 828
внутренние структурные подразделения — 19 284.
Последние годы доля Сбербанка на рынке вкладов стабильно сокращалась, например в 2007 г. — с 56% до 53%. Представители банка заявили, что не намерены бороться за всех вкладчиков и сознательно уступают свои позиции, предупредив, что не допустят сокращения менее чем на 50% своей доли. Для этого оказалось достаточно повысить ставки по депозитам в среднем на 0,75-2 процентных пункта. Это произошло в феврале 2008 г., впервые за несколько лет. По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), за январь — ноябрь прошлого года Сбербанк уступил конкурентам лишь 0,5% рынка. Однако в декабре он потерял еще 0,8%, и к 1 января на Сбербанк приходилось 53,4% вкладов населения.
2.2 Традиционные банковские услуги, .2.1 Депозитные операции
Сбербанк предлагает физическим лицам следующие виды вкладов:
1. Депозит Сбербанка России <#»justify»>Сумма первоначального взноса (руб.)Процентная ставка (годовая)1 месяц и 1 день3 мес. и 1 день6 месяцев1 год и 1 месяц2 годаот 1 000 до 100 0004,25%5,25%7,75%9,25%9,75%от 100 000 до 1 000 0004,75%5,75%8,25%9,75%10,25%1 000 000 и более5%6%8,5%10%10,5%
Таблица 2.2 Условия по вкладу Пополняемый депозит Сбербанка России <#»justify»>Сумма первоначального взноса (руб.)Процентная ставка (годовая)6 месяцев1 год и 1 месяц2 годаот 1 000 до 100 0007,5%9%9,5%от 100 000 до 1 000 0008%9,5%10%1 000 000 и более8,25%9,75%10,25%
Характеристика ПАО «Сбербанк России»
... подготовка и защита отчета по преддипломной практике. 1. Общая характеристика ПАО «Сбербанк России» Сберегательный банк РФ считается самым крупным банком в России и входит во многие, включая ... Нормативные правовые акты, регулирующие финансовую деятельность ПАО «Сбербанк России» Основной целью банковского регулирования и надзора в России является поддержание стабильности банковской системы, защита ...
Таблица 2.3 Условия по вкладу Особый Сбербанка России <#»justify»>Сумма неснижаемого остатка (руб.)Процентная ставка (годовая)6 месяцев1 год и 1 месяц2 года30 0006,75%8,25%8,75%100 0007,25%8,75%9,25%1 000 0007,5%9%9,5%
Таблица 2.4 Условия по вкладу Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России <#»justify»>Срок вкладаПроцентная ставка (годовая)3 месяца и 1 день6%6 месяцев8%1 год и 1 месяц9,5%2 года10%
Таблица 2.5 Условия по вкладу Пенсионный депозит Сбербанка России <#»justify»>Срок вкладаПроцентная ставка (годовая)2 года10,5%
Вклады Пенсионный-плюс Сбербанка России <#»justify»>Процентные ставки по вкладам Сбербанка традиционно находятся на уровне ниже среднерыночного, т.к. у населения он имеет репутацию наиболее надежного. Впрочем, после создания системы страхования вкладов банк был вынужден увеличить проценты по вкладам и приблизить их к среднерыночным, т.к. при небольшой сумме вклада надежность банка при условии его членства в системе страхования перестала иметь значение.
Таблица 2.6 Условия по вкладу Депозит Сбербанка России <#»justify»>Сумма первоначального взноса (доллары США/евро)Процентная ставка (годовая)1 месяц и 1 день3 месяца и 1 день6 месяцев1 год и 1 месяц2 годаот 300 до 10 0003,75%4,75%5,75%6,75%7%от 10 000 до 100 0004%5%6%7%7,25%100 000 и более4,25%5,25%6,25%7,25%7,5%
Таблица 2.7 Условия по вкладу Пополняемый депозит Сбербанка России <#»justify»>Сумма первоначального взноса (доллары США/евро)Процентная ставка (годовая)6 месяцев1 год и 1 месяц2 годаот 300 до 10 0005,6%6,6%6,85%от 10 000 до 100 0005,85%6,85%7,1%100 000 и более6,1%7,1%7,35%
Таблица 2.8 Условия по вкладу Особый Сбербанка России <#»justify»>Сумма неснижаемого остатка (доллары США/евро)Процентная ставка (годовая)6 месяцев1 год и 1 месяц2 года1 0005,5%6,5%6,75%10 0005,75%6,75%7%100 0006%7%7,25%
2.2 Кредитные операции
Сбербанк предлагает целую линейку кредитных продуктов для частных лиц:
1.Кредит на неотложные нужды <#»justify»>Кредиты Сбербанка можно условно разделить на четыре группы. Охарактеризуем каждую из них. Первая — кредиты на неопределенные цели — на неотложные нужды, единовременный, возобновляемый, пенсионный, доверительный, корпоративный, под залог ценных бумаг и мерных слитков.
Общий принцип этой группы — кредиты без обеспечения предоставляются на сумму не более 45 000 рублей, дополнительные комиссии минимальны, помимо паспорта для кредита без обеспечения требуются дополнительные документы (справка о доходах).
Ставки по кредитам вполне конкурентоспособны и с учетом небольших дополнительных комиссий ниже среднерыночных. Срок и процентные ставки по кредитам первой группы приведены в табл. 2.9.
Банковское дело : Пластиковые карты: проблемы и перспективы их ...
... банковского обслуживания на основе банковских пластиковых карт в Кировском отделении 6991/0207 ОАО Сбербанк России. Предмет исследования - система банковского обслуживания с использованием банковских пластиковых карт. Структура выпускной квалификационной работы ... где магазину возмещались все расходы деньгами, взятыми с личного счета клиента банка. Очередной, и самый важный рывок в развитии ...
Таблица 2.9. Условия предоставления кредитов на неотложные нужды
Ставка, % годовыхМакс. размерСрокКредит на неотложные нужды <#»justify»>Вторая группа — это кредиты на приобретение определенных товаров — автокредит и товарный. Сбербанк проводит довольно консервативную политику на рынке потребительского кредитования. Кредиты не выдаются в местах продаж товаров, но и ставки невысоки в отличие от конкурентов, у которых с комиссиями они доходят до 100% годовых (табл. 2.10).
Таблица 2.10 Условия предоставления кредитов на приобретение товаров
Ставка, % годовыхМакс. размерСрокАвтокредит <#»justify»>Таблица 2.11 Условия предоставления жилищных кредитов
Ставка, % годовыхМакс. размерСрокКредит на недвижимостьПо кредитам в рублях:
- на срок до 5 лет — 13%;
- на срок свыше 5 лет до 10 лет — 14%;
- на срок свыше 10 до 20 лет — 15%; в долларах США, евро:
- на срок до 5 лет- 13,5%;
- на срок свыше 5 лет до 10 лет — 14,5%;
- на срок свыше 10 до 20 лет — 15,5%.Определяется индивидуально, не более 90% стоимости недвижимостиДо 20 летИпотечный кредитПо кредитам в рублях:
- на срок до 5 лет — 12%;
- на срок свыше 5 лет до 10 лет — 12,5%;
- на срок свыше 10 до 20 лет — 13%; в долларах США, евро:
- на срок до 5 лет — 12,5%;
- на срок свыше 5 лет до 10 лет — 13%;
- на срок свыше 10 до 20 лет — 13,5%.Определяется индивидуально, не более 90% стоимости недвижимостиДо 20 летКредит Ипотечный +По кредитам в рублях:
- на срок до 5 лет — 11,8 -12,8%;
- на срок 5-10 лет — 12,3-13,8%;
- на срок свыше 10 до 20 лет — 12,8- 14,8%;
- в долларах США, евро:
- на срок до 5 лет — 12,3-13,3%;
- на срок 5 -10 лет — 12,8%-14,3% — на срок свыше 10 до 20 лет — 13,3-15,3%Определяется индивидуально, не более 90% стоимости недвижимостиДо 20 летКредит «Молодая семья»На условиях одного из трех вышеприведенных жилищных кредитовОпределяется индивидуально, не более 95% стоим.
недвижимости — для молодой семьи с ребенком; 90% стоимости — для семьи, без детей.До 20 лет
Третья группа — это чрезвычайно актуальные сейчас жилищные или ипотечные кредиты (табл. 2.11)
Процентные ставки по жилищным кредитам находятся на среднерыночном уровне, сейчас появляются и более привлекательные предложения (от 10% годовых).
Четвертая группа экзотический вид кредитования, для России, но чрезвычайно популярный за рубежом — образовательный кредит (табл. 2.12).
Таблица 2.12 Условия предоставления образовательного кредита
Ставка, % годовыхМаксимальный размерСрок17%Определяется индивидуально, не должен превышать:
- стоимость обучения в учреждении среднего профессионального образования; — 90% стоимости обучения в учреждении высшего профессионального образования.До 11 лет, срок для возврата основного долга по кредиту устанавливается до 5 лет.
В связи с повсеместным переходом на платное образование данный вид кредита представляется весьма перспективным. В то же время, если получение высшего образования за рубежом является гарантией значительного увеличения доходов, то в России этого не происходит, наблюдается перепроизводство специалистов по многим специальностям, а уровень их подготовки крайне низок. Поэтому риск невозврата образовательного кредита велик, и видится необходимость участия в такого рода кредитных программах государства.
Анализ кредитного портфеля коммерческого банка (на примере ПАО ...
... ПЛАН выполнения бакалаврской работы студента Свирякина Алексея Владимировича по теме «Анализ кредитного портфеля коммерческого банка (на примере ПАО «Сбербанк России»)» Плановый Фактический Наименование раздела срок срок Отметка о Подпись работы выполнения выполнения ...
2.3 Расчетно-кассовые операции
Помимо приема платежей через кассу, Сбербанк предлагает списание средств со счета для внесения депозита на оплату квартиры, коммунальных услуг и других услуг.
В структурных подразделениях банка можно оформить как разовое (ф. №187), так и длительное (ф. №190) поручения на списание сумм со счета по вкладу. Если структурное подразделение открыло депозитный счет, на котором предусмотрена частичная выдача денежных средств, достаточно заполнить необходимую форму приказа и связаться с сотрудником банка для его оформления.
В качестве конкурентного преимущества Сбербанка следует отметить прием векселей без комиссии.
В отделениях Сбербанка России можно осуществить следующие виды денежных переводов.
— денежные переводы в рублях <#»justify»>Сбербанк осуществляет перевод наличных денег и сумм со счетов по вкладам. В системе Сбербанка вы можете осуществлять перечисленные ниже переводы как на свое имя, так и на имя другого лица.
. Перевод денежных средств с депозитного счета для последующей выплаты наличными или для зачисления на расчетный счет физического лица. Денежные средства можно перечислить из структурного подразделения Сбербанка России, в котором открыт депозитный счет, или подать заявку на перевод из любого структурного подразделения Сбербанка России по месту обращения.
. Перевод денег для последующей оплаты наличными или для зачисления на счет физического лица.
Через корреспондентские счета банков — нерезидентов, открытые в Сбербанке России, физические лица могут осуществлять переводы в рублях как со своих счетов, так и наличными деньгами (физические лица — резиденты имеют право перевести из Российской Федерации без открытия банковского счета рубли в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США) в страны ближнего зарубежья.
Сбербанк перечисляет часть или всю сумму депозита на счета физических лиц в других кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации.
Сбербанк переводит иностранную валюту как без открытия банковского счета, так и с депозитного счета.
Проблемы и перспективы развития коммерческого банка на российском ...
... резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры. Целью данной курсовой работы является просмотреть проблемы и перспективы развития коммерческого банка на Российском рынке ценных бумаг. Для решения ...
Без открытия банковского счета перевод валюты в Сбербанк может быть осуществлен за пределами Российской Федерации.
Физические лица — резиденты имеют право переводить иностранную валюту из Российской Федерации без открытия банковского счета на сумму, не превышающую эквивалент 5000 долларов США в рабочий день.
Со счета по вкладу перевод иностранной валюты в Сбербанке России можно осуществить:
·В системе Сбербанка России от структурного подразделения Сбербанка России, в котором открыт депозитный счет, или по запросу другого структурного подразделения Сбербанка России. Сумма перевода будет зачислена на указанный депозитный счет в иностранной валюте.
·В другие кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации
Сбербанк России выплачивает переводы денежных средств в иностранной валюте, поступившие из-за границы:
·через зачисление на действующий счет физического лица;
·наличными деньгами без открытия счета.
Сбербанк России предлагает клиентам (физическим лицам) услугу — срочные денежные переводы БЛИЦ, основанную на применении современных банковских технологий и высокоскоростных каналов связи. Срочные денежные переводы БЛИЦ осуществляются между структурными подразделениями Сбербанка России без открытия счета. Количество точек приема и выдачи перевода — более 5,4 тысяч (все филиалы в г. Москве, филиалы во всех областных центрах, большинстве районных центров, городах с населением свыше 20 тысяч жителей и в некоторых других населенных пунктах).
Максимальная сумма перевода — 500 000 рублей. Плата за перевод — 1,75% от суммы, но не менее 100 руб. и не более 2000 руб. Срок исполнения перевода — не более одного часа. Сведения, необходимые отправителю для отправки перевода — фамилия, имя и отчество получателя, серия и номер паспорта или другого документа, удостоверяющего личность получателя [36].
Полученному банковскому переводу присваивается уникальный контрольный номер, присвоив ему имя, а также предъявив документ, удостоверяющий личность, получатель может получить перевод. Невостребованный перевод может быть отменен отправителем. Дополнительная услуга — сообщить получателю по запросу отправителя по телефону, что вы получили перевод на его имя.
Международный срочный перевод это перевод денежных средств в валюте Российской Федерации, евро и долларах США со счета (на счет) физического лица или без открытия счета через корреспондентский счет банка — нерезидента, открытый, в Сбербанке России, в целях их выплаты физическому лицу в течение 24 часов с момента приема заявления о переводе.
Виды международных срочных переводов:
·переводы в рублях и иностранной валюте из Российской Федерации физическими лицами — резидентами в сумме, не превышающей в эквиваленте 5.000 долларов США;
История Центрального Банка Российской Федерации
... решения поставленных задач. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы. В первой главе рассматривается история Центрального Банка в периоды Императорской России, СССР и России. Во второй главе будут ...
·переводы в рублях и иностранной валюте из Российской Федерации физическими лицами — нерезидентами без ограничений по сумме.
2.3 Операции с ценными бумагами
банковский <file:///C:\DOCUME~1\8C66~1\LOCALS~1\Temp\Rar$DI00.922\¦єЁ.Ё.+рэъютёъюх%20юсёыєцштрэшх%20эрёхыхэш .doc> депозитный кредитный кассовый
Сбербанк России оказывает физическим лицам брокерские услуги по проведению операций с ценными бумагами, обращающимися на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ).
Вложение в акции, котирующиеся на фондовой бирже ММВБ, — один из способов размещения свободных средств, позволяющий рассчитывать на более высокую доходность, чем обычный банковский депозит. Заключив брокерское соглашение со Сбербанком России, физическое лицо может приобретать облигации федерального правительства, облигации субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, акции и облигации российских компаний.
Выбор Сбербанка России в качестве брокера имеет ряд преимуществ:
·высокая надежность Сбербанка России как кредитного института обеспечивает гарантированную сохранность денежных средств и ценных бумаг;
·брокерские и депозитарные услуги оказываются Сбербанком России по конкурентным тарифам;
·банк не устанавливает ограничений по сумме инвестиций, минимальная сумма проводимой операции ограничена исключительно стоимостью одного лота ценных бумаг, установленной ММВБ;
Для того, что бы начать работу следует обратиться в любое отделение Сбербанка России (или филиал, предоставляющий брокерские услуги на рынке ценных бумаг) и ознакомиться с Условиями предоставления брокерских услуг Сбербанком России, а также с Условиями осуществления депозитарной деятельности Сбербанком России. В этих документах подробно описаны порядок и условия оказания клиентам брокерских услуг при работе с ценными бумагами, обращающимися на ММВБ.
Договор с клиентом заключается посредством акцептования клиентом предложения банка заключить договор, то есть путем присоединения клиента к вышеупомянутым условиям в соответствии со ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
На основании договора Сбербанк России:
·открывает клиенту необходимые счета депо, а также денежный лицевой счет;
·присваивает клиенту код инвестора для последующей идентификации совершенных сделок;
·сообщает клиенту сведения обо всех открытых ему счетах и присвоенных кодах инвестора путем вручения ему извещения, подписанного уполномоченным представителем банка.
По результатам совершенных по заявкам клиента сделок ему предоставляются:
·отчет комиссионера о движении ценных бумаг и денежных средств по итогам торгов;
·выписка по счету депо клиента.
Следует отметить, что брокерское обслуживание для Сбербанка является все же непрофильным видом деятельности и целесообразнее обратиться в крупную специализированную компанию, например, в новосибирский «Брокеркредитсевис», спектр услуг которой на рынке ценных бумаг гораздо шире и сами услуги технологичнее (например, интернет-трейдинг).
Для компаний и частных лиц, имеющих свободные ресурсы, и желающих инвестировать их в инструменты российского фондового рынка, но не имеющих возможностей делать это самостоятельно Сбербанк России предлагает индивидуальное доверительное управление ценными бумагами и средствами инвестирования в ценные бумаги.
Под доверительным управляющим мы понимаем исполнение банком в интересах клиента сделок по купле-продаже ценных бумаг, переданных в доверительное управление. Банк не владеет активами, переданными или полученными ему в процессе фидуциарного управления — они, как и вся выручка, полученная от фидуциарного управления, за вычетом затрат на фидуциарное управление, являются собственностью клиента. Размер вознаграждения банка зависит от экономических результатов фидуциарного управления, поэтому интересы клиента и банка совпадают: они заключаются в росте стоимости активов траста.
Среди возможных объектов инвестирования: субфедеральные и муниципальные облигации, акции и облигации российских предприятий, эмиссионные ценные бумаги резидентов РФ, номинированные в иностранной валюте. Конкретные объекты инвестирования и их доля в инвестиционном портфеле согласовываются между клиентом и банком и фиксируются в инвестиционной декларации, положения которой являются обязательными для банка. Банк устанавливает минимальный размер денежных средств (рыночной стоимости ценных бумаг), принимаемых в индивидуальное доверительное управление.
При этом следует учитывать, что вложение в инструменты фондового рынка — рискованное вложение. Если удастся получить доход от инвестиций, который значительно превышает ставки по банковским депозитам, существует реальная вероятность понести убытки. Банк не гарантирует доходность от размещения средств, переведенных в трасты. Кроме того, поскольку рыночный риск вложений несет клиент, при определенном развитии ситуации на фондовом рынке также возможен отрицательный финансовый результат вложений.
Сбербанк предлагает следующие стандартные типы инвестиционных деклараций и соответствующие им тарифы вознаграждения [36].
а) номинированные в валюте Российской Федерации (табл. 2.13-2.15):
Таблица 2.13 Тарифы Сбербанка, соответствующие инвестиционной декларации типа А (универсальный)
Вид активовМаксимум2 варианта тарифа (по выбору учредителя управления)Государственные и корпоративные облигации российских эмитентов100%1-2% годовых (в зависимости от рыночной стоимости первичных активов учредителя управления) от рыночной стоимости активов учредителя на конец отчетного периода + 15% от прироста рыночной стоимости активов за отчетный период, превышающего 15% годовых20% от прироста рыночной стоимости активов учредителя за отчетный периодАкции российских предприятий100%Денежные средства100%
Таблица 2.14 Тарифы Сбербанка, соответствующие инвестиционной декларации типа Б (консервативный)
Вид активовМаксимум1 вариант тарифаГосударственные и корпоративные облигации100%15% от прироста рыночной стоимости активов учредителя за отчетный периодАкции российских предприятий0Денежные средства100%
Таблица 2.15 Тарифы Сбербанка, соответствующие инвестиционной декларации типа В (смешанный)
Вид активовМаксимум1 вариант тарифаГосударственные и корпоративные облигации российских эмитентов100%1-2% годовых (в зависимости от рыночной стоимости первичных активов учредителя) от рыночной стоимости активов учредителя на конец отчетного периода + 20% от прироста рыночной стоимости активов Учредителя за отчетный период, превышающего 15% годовыхАкции российских предприятий70%Денежные средства100%
б) за управление активами учредителя управления, номинированными в иностранной валюте (табл. 2.16).
Таблица 2.16 Тарифы Сбербанка за управление активами, номинированными в иностранной валюте
Рост стоимости активов учредителя за период в процентах годовыхВознаграждение управляющего (включая НДС)Менее 81,5% годовых от стоимости Активов Учредителя на конец отчетного периодаБолее 81,5% годовых от стоимости Активов Учредителя на конец отчетного периода + 10% от роста стоимости Активов Учредителя от начала отчетного периода, превышающих 8% годовых
Сбербанк на основе договоров поручения с тремя управляющими компаниями выполняет функции агента по выдаче, погашению и обмену инвестиционных паев:
·ОПИФ акций Петр Столыпин, ОПИФ облигаций Русские Облигации, ОПИФ смешанных инвестиций ОФГ ИНВЕСТ- Сбалансированный <#»justify»>Сбербанк предлагает юридическим, физическим лицам и индивидуальным предпринимателям универсальный финансово-расчетный инструмент — собственный простой вексель.
Банк выпускает обыкновенные процентные и дисконтные векселя в рублях, долларах США и евро.
Вексель Сбербанка — это
·инструмент для проведения расчетов за товары, работы, услуги;
·средство накопления денежных средств;
·первоклассное обеспечение при получении кредита и гарантии.
Векселя Сбербанка России выдаются и принимаются к оплате в любом регионе Российской Федерации — всеми филиалами банка (территориальными банками и отделениями банка), а также уполномоченными дополнительными офисами.
Так, например, вексель, выписанный в филиале банка, расположенном в г. Владивостоке, может быть предъявлен к оплате в филиал банка, расположенный в г. Калининграде.
Счета от Сбербанка выставляются на бланках с высокой степенью защиты от подделки и печатаются на МПФ ГОЗНАК.
Сберегательный сертификат — это ценная бумага на предъявителя, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов. Выплата процентов производится банком одновременно с возмещением стоимости справки при предъявлении.
Таблица 2.17 Процентные ставки по сберегательным сертификатам Сбербанка
Количество дней начисления процентовРазмер вклада, оформленного сертификатом1 000 руб.10 000 руб.50 000 руб.100 000 руб.90 дней5,25%5,75%5,75%5,75%180 дней7,75%8,25%8,25%8,25%270 дней8,75%9,25%9,25%9,25%364 дня9,25%9,75%9,75%9,75%729 дней9,75%10,25%10,25%10,25%
Сберегательные сертификаты Сбербанка:
·выпускаются в рублях с размерами вклада 1000, 10 000, 50 000, 100 000 рублей на срок от 3 месяцев до 2 лет;
·имеют фиксированную ставку процентов, установленную при выдаче сертификата (табл. 2.17);
·принимаются к досрочной оплате, при этом выплачиваются сумма вклада и проценты, действующие по вкладам до востребования на момент предъявления сертификата к оплате;
·могут служить обеспечением при получении кредита;
·выдаются и оплачиваются в подразделениях банка, обслуживающих физических лиц.
Передача подтвержденных прав от сберегательного ваучера другому лицу осуществляется простой передачей сертификата этому лицу.
Банковский чек — именной денежный документ, удостоверяющий право клиента на получение наличных денежных средств в рублях в любом структурном подразделении Сбербанка России. По сути, это аналог международного дорожного чека, но действующий только на территории России.
2.4 Современные виды услуг, предоставляемые Сбербанком
2.4.1 Банковские карты
Сбербанк, как и большинство российских банков, предлагает широкий выбор банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard International
Более интересно другое предложение банка. На сегодняшний день в России реально работают только две национальные карточные системы. Межбанк Золотая Корона и SBERCARD широко представлены и развиваются в Новосибирске Центром финансовых технологий.
Микропроцессорная карта Сбербанка СБЕРКАРТ используется для безналичных расчетов на территории России, а также для приема наличных денег в отделениях и банкоматах Сбербанка России.
Основные преимущества карты:
·оперативная выдача карты — в течение нескольких минут;
·широкая инфраструктура обслуживания карт (банкоматов <#»justify»>Таблица 2.18 Тарифы на обслуживании СБЕРКАРТ Сбербанком РФ (в собственных банкоматах)
Имя Тариф, условия обслуживания основной карты для основной карты 1. Годовое обслуживание счета банковской карты:- за первый год обслуживания250 руб.250 руб.- за каждый последующий год обслуживания125 руб.125 руб.2. Первоначальный взнос на счет банковской картыне предусмотрен3. Неснижаемый остаток на счете банковской картыне предусмотрен4. Прием наличных рублей для зачисления на счета с использованием банковской карты бесплатно 5. Бесплатное зачисление денежных средств, поступивших в пользу держателя карты на карточный счет 6. Обслуживание банковской карты на предприятиях торговли и/или сервисабесплатно7. Приостановка действия карты в случае ее утраты125 руб.8. Выпуск новой карты взамен — утраченной карты — технической неисправной карты 125 руб. бесплатно9. Проведение операции авторизации банковской картыбесплатно10. Проведение операции отражения средств на банковской карте со счета банковской карты- с использованием междугородней телефонной связи50 руб.за исключением: — — проведения операции отражения средств в филиале (его внутреннем структурном подразделении), выдавшем карту. бесплатно- — проведения операции отражения средств между филиалами и внутренними структурными подразделениями одного территориального банка.определяется территориальным банком (для отделений г. Москвы и Московской области — бесплатно)
— — с использованием внутренней корпоративной коммуникационной сети банкабесплатно 11. Выдача наличных рублей со счетов с использованием карт СБЕРКАРТ через кассу в пределах системы Сбербанка России1% от суммыза исключением выдачи наличной валюты Российской Федерации в филиале Сбербанка России, в котором карта была выданана сумму до 150 000 руб. в сутки включительно — бесплатно, на сумму свыше 150 000 руб. в сутки — 0,5% от суммы превышения 150 000 руб.12. Снятие наличных денег в валюте РФ через банкомат со счетов по картам СБЕРКАРТ 1% от суммы 13. Лимит выдачи наличных денежных средств в валюте Российской Федерации в банкоматах и кассах филиалов Сбербанка России и их структурных подразделений300000 руб. в сутки, в том числе через банкомат не более чем 150000 руб. включительно
Главный минус — невозможность расплачиваться картой за границей. Тарифы на обслуживание карты приведены выше в таблице 2.18.
4.2 Операции с иностранной валютой и дорожными чеками
Сбербанк, как и большинство российских банков, оказывает традиционную услугу — обмен иностранной валюты, кроме того, подразделения Сбербанка России осуществляют:
·продажу дорожных чеков American Express;
·покупку дорожных чеков American Express, Thomas Cook, Visa, Citicorp.
Перечень валютообменных операций приведен в таблице 2.19 [36].
Таблица 2.19 Перечень валютно-обменных операций с наличной иностранной валютой и дорожными чеками
Наименование услугиТарифПокупка наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерациипо курсу Сбербанка с взиманием комиссии 10 руб. за операциюПродажа наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерациипо курсу Сбербанка с взиманием комиссии 10 руб. за операциюРазмен денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы иностранных государств) на денежные знаки (денежный знак) того же иностранного государства (группы иностранных государств)1% от суммыПродажа наличной иностранной валюты одного иностранного государства (группы иностранных государств) за наличную иностранную валюту другого иностранного государства (группы иностранных государств) (конверсия)по кросс — курсу Сбербанка с взиманием комиссии 10 руб. за операциюПрием для направления на инкассо наличной иностранной валюты5% от достоинства банкнотыПокупка поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы иностранных государств) за наличную валюту Российской Федерациипо курсу Сбербанка России с взиманием комиссии 5% от достоинства банкнотыЗамена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы иностранных государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы иностранных государств)5% от достоинства банкнотыПрием денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств), вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизубесплатноПрием денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств), вызывающих сомнение в их подлинности, для проверки их подлинности6 руб. за банкноту, min 100 руб. за операциюПродажа дорожных чеков за наличную валюту Российской Федерации и иностранную валюту 1% от суммы, min 1 долл. США (по курсу Банка России на день совершения операции)Покупка дорожных чеков за наличную валюту Российской Федерации: чеки в долларах США чеки в канадских долларах чеки в евро, английских фунтах, швейцарских франках, австралийских долларах и сингапурских долларах — 2% от суммы оплаты в рублях, min 1 долл. США (по курсу Банка России на день совершения операции) — 12 долл. США за чек (по курсу Банка России на день совершения операции) — 5 евро за чек (по курсу Банка России на день совершения операции)Покупка дорожных чеков с зачислением средств на счета по вкладам физических лиц в валюте Российской Федерации: чеки в долларах США чеки в канадских долларах чеки в евро, английских фунтах, швейцарских франках, австралийских долларах и сингапурских долларах — 2% от суммы оплаты в рублях, min 1 долл. США (по курсу Банка России на день совершения операции) — 12 долл. США за чек (по курсу Банка России на день совершения операции) — 5 евро за чек (по курсу Банка России на день совершения операции)Покупка дорожных чеков за наличную иностранную валюту: чеки в долларах США чеки в канадских долларах чеки в евро, английских фунтах, швейцарских франках, австралийских долларах и сингапурских долларах- 2 % от суммы, min 1 долл. США — 12 долл. США за чек — 5 евро за чекПокупка дорожных чеков с зачислением средств на счета по вкладам физических лиц в иностранной валюте: чеки в долларах США чеки в канадских долларах чеки в евро, английских фунтах, швейцарских франках, австралийских долларах и сингапурских долларах- 2 % от суммы, min 1 долл. США — 12 долл. США за чек — 5 евро за чекВыдача дорожных чеков взамен утраченныхбесплатно
Следует отметить, что, как правило, Сбербанк предлагает заниженный курс покупки и завышенный курс продажи иностранной валюты, чем большинство других российских банков.
2.4.3 Операции с драгоценными металлами и монетами из драгоценных металлов
Сбербанк России предоставляет следующие услуги физическим лицам по операциям с драгоценными металлами:
открытие и ведение обезличенных металлических счетов (золото, серебро, платина и палладий);
покупка — продажа мерных слитков драгоценных металлов (в т.ч. золотых — массой от 1 до 1000 граммов, серебряных — массой 100, 250, 500 и 1000 граммов, платиновых — массой 10, 50 граммов), изготовленных аффинажными предприятиями и соответствующих российским государственным и международным стандартам;
продажа и покупка российских и иностранных монет из драгоценных металлов (золото, серебро, платина и палладий);
хранение слитков драгоценных металлов.
Сбербанк является крупнейшим оператором на российском рынке монет из драгоценных металлов. За 2007 год банком было реализовано свыше 455 тыс. монет из драгоценных металлов. Общий вес проданных драгоценных металлов в монете составил 10,5 тонн, в т.ч. серебра 9,5 тонны; золота 1,01 тонны; платины 5,7 кг; палладия 20,9 кг.
Банк осуществляет продажу и покупку
российских монет, выпущенных с 1980 года в СССР и Российской Федерации из серебра, золота, платины и палладия;
ряда иностранных монет.
Операции осуществляются как с памятными, так и с инвестиционными монетами.
2.4.4 Аренда индивидуальных сейфов
Для обеспечения сохранности документов и ценностей Сбербанк предлагает в аренду индивидуальные банковские сейфы, установленные более чем в 700 хранилищах филиалов Сбербанка на всей территории Российской Федерации
Хранилища ценностей клиентов Сбербанка России, сертифицированные Банком России, оснащены современным банковским оборудованием, системой охраны и средствами противопожарной сигнализации.
В хранилищах установлены индивидуальные сейфы самых разных высот: от 4 до 60 см и более. В зависимости от конструкции сейф может быть оборудован внутренним контейнером, в котором удобно хранить имущество.
Индивидуальные сейфы открываются совместно клиентом и работником банка, при этом последним используется либо механический ключ, либо осуществляется разблокировка сейфа при помощи электронной системы контроля доступа. Ключи от арендованных сейфов клиенты хранят самостоятельно.
Основными приоритетами Сбербанка России при предоставлении в аренду индивидуальных сейфов являются:
·обеспечение сохранности имущества клиентов;
·соблюдение принципа конфиденциальности (сотрудники Сбербанка России не осуществляют контроль за ценностями, помещаемыми на хранение);
·гибкая тарифная политика (обеспечивающая конкурентоспособность тарифов и льготы клиентам, арендующим сейфы на длительные сроки);
·комплексный подход к развитию услуги, предусматривающий предоставление сопутствующих услуг, которые максимально удовлетворяли бы запросы различных групп арендаторов индивидуальных сейфов.
2.4.5 Реализация лотерейных билетов
В настоящее время Сбербанком России заключены договоры о реализации лотерейных билетов и выплате денежных выигрышей по ним со следующими организаторами лотерей:
·Российский Фонд Культуры — лотерея Пари-Париж;
·ООО Дирекция по проведению лотереи День Победы — лотерея День Победы;
·Общероссийское общественное Конструктивно-экологическое движение России Кедр — лотерея Природа;
·ООО Дирекция спортивных лотерей — лотерея Чемпион;
·Открытое акционерное общество Спортивные лотереи — лотерея Спринт;
·ООО Дирекция Спортивной лотереи — Честная игра — лотерея Честная игра.
В соответствии с Федеральных законом О лотереях № 138-ФЗ от 11.11.2003г. все организаторы лотерей имеют разрешения регулирующих органов.
3. Проблемы И перспективы развития банковских услуг населению с учетом зарубежного опыта
Весной 2008 г. компания GfK Русь провела очередную весеннюю волну мониторинга рынка розничных банковских услуг в России [37].
Основные вопросы исследования охватывали отношения россиян к банковским продуктам и услугам: использование потребительских кредитов, пользование банковскими пластиковыми карточками, вкладами, депозитами, а также инвестиционными банковскими продуктами. Кроме этого, измерялся уровень осведомленности пользования и лояльности относительно более 30 ведущих российских банков. В ходе проекта было проведено 2 200 интервью в 170 населенных пунктах России по выборке, репрезентирующей взрослое население России в возрасте от 16 лет и старше.
Основные результаты показывают, что в последнее время отмечается тенденция увеличения спроса на банковские услуги. В первую очередь речь идет об потребительских кредитах. По сравнению с весной 2007 года доля россиян, воспользовавшихся этим видом кредита, увеличилась в два раза. Также растет интерес к инвестиционным банковским продуктам: покупка акций ценных бумаг, вложения в паевые инвестиционные фонды. Если в прошлом году об этом виде инвестиций говорили только 1-2 % россиян, то весной текущего года — уже 8% взрослого населения России.
Результаты исследования показывают, что по уровню известности и доли пользователей по-прежнему лидирует Сбербанк России (около 43% респондентов считают его основным), однако постепенно увеличивается доля людей, пользующихся услугами других коммерческих банков (так, в 2008 году около 57% опрошенных заявили, что в будущем намерены использовать другие банки).
Наиболее популярными среди них россияне называют банк Русский Стандарт, Home Кредит, Росбанк, Банк Москвы и Внешторгбанк.
По результатам опросов, наиболее востребованными услугами (за исключением оплаты коммунальных платежей и обмена валюты) являются ведение текущего счета в рублях (популярно среди 35% россиян), срочный вклад (депозит) в рублях (21%), использование заработной дебетовой карточки (19%), денежные переводы (17%), а также услуги кредитования (15%), среди которых особенно популярны потребительские экспресс-кредиты в магазинах на покупку товаров, потенциальная заинтересованность в которых наблюдается у 10% россиян.
Постепенно увеличивается доля пользователей банковскими картами, в первую очередь за счет внедрения зарплатных дебетовых карт (что является результатом все более частого внедрения их работодателями), а также за счет распространения кредитных банковских карт, выдаваемых банками при оформлении кредита. Доля россиян, использующих личные кредитные карты, составляет около 19%.
Результаты исследования выявили, что основными источниками при поиске информации и выборе банковского продукта и услуг являются преимущественно отзывы друзей и знакомых (33 %), реклама на телевидении (отмечается уменьшение с 27% в 2007 году до 19% в 2008 году) и в газетах (с 23% в 2007 году до 13% в 2008 году).
Будущее российского рынка банковских продуктов и услуг видится, в первую очередь, в опережающем развитии розничного сектора.
Неудовлетворенный потребительский спрос создает основу для роста розничных банковских услуг в России. Однако важно понять, насколько в действительности широк этот спрос и способен ли банковский сектор его удовлетворить? В более передовых странах Центральной Европы (ЦЕ), вошедших в Европейский союз 1 мая 2004 г. (Польше, Венгрии, Чехии, Словакии и Словении), устойчивый рост благосостояния населения стимулирует национальные банки к реорганизации операций и структуры деятельности для создания разнообразных и конкурентоспособных продуктов, отвечающих запросам рынка. Многообещающий потенциал стран ЦЕ вполне осознается западными банками, которые становятся основными поставщиками розничных банковских услуг в этом регионе, чаще всего через приобретаемые национальные финансовые учреждения [37].
Если говорить о России с ее 144-миллионным населением, более чем вдвое превышающим совокупное население пяти стран ЦЕ, вошедших в ЕС, то здесь потенциал для розничного банкинга огромен, однако для его реализации могут потребоваться годы. Уровень финансового посредничества в России намного ниже, чем в ЦЕ, а в сравнении с более развитыми государствами Западной Европы он очень мал. Так может ли в действительности российский рынок розничных банковских услуг пойти по пути стран соседнего региона, недавно получивших статус членов ЕС? По мнению Standard&Poor’s, возможность создания в России широкого и емкого рынка коммерческих розничных услуг для населения, подобного нарождающемуся сейчас в ЦЕ, существует, но для ее реализации России необходимо устранить целый ряд препятствий структурного характера.
По-настоящему сильный импульс развитию розничного бизнеса российских банков могут дать лишь рост национальной экономики и повышение среднедушевого дохода. Пока же оживление в розничной сфере обусловлено спросом со стороны малой части населения, в то время как потенциал массового спроса на кредитные и сберегательные продукты остается далеко не реализованным.
Характерные для российских банков концентрация на обслуживании крупных промышленных предприятий и высокие доходы от торговли ценными бумагами, повышающие чистую прибыль, не создают мотивацию для розничного банковского бизнеса. Между тем целый ряд преимуществ розницы по сравнению с традиционным обслуживанием корпоративных клиентов — например, диверсификация кредитного портфеля и ресурсной базы, высокая процентная маржа, стабильные доходы, — могли бы в долгосрочной перспективе позитивно повлиять на уровень рейтингов российских банков. К сожалению, преимущества розничного бизнеса еще в полной мере не реализованы российскими банками. Для расширения розничных операций необходимо смягчить воздействие ряда факторов, сдерживающих как спрос со стороны потребителей, так и предложение со стороны банков. Речь идет о следующем:
неравномерное распределение душевого дохода;
низкий уровень доверия к банковской системе;
слабость банковского регулирования;
доминирующая роль Сберегательного банка России (Сбербанка), принадлежащего государству;
недостаточное присутствие иностранных инвесторов;
высокие первоначальные затраты.
В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.
Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.
Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта — это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес — это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс.
Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями — Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков — платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express — порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) — 4%.
Российские банки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы.
Достоверных данных об общем количестве реально используемых карт в России нет, но по экспертным оценка их около 60 млн. К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.
Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. И третьей проблемой нужно выделить проблему безопасности.
Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом. В отдельных регионах, в том числе и в Новосибирске карты с микропроцессором (смарт-карты) получили широкое распространение.
Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание [34, с. 207].
Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых — обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.
Российские потребители пока еще не до конца оценили такое нововведение, как льготный период кредитования. На этом фоне Visa International совместно с ведущими розничными банками страны сейчас проводит активную разъяснительную кампанию, посвященную преимуществам grace period, который позволяет клиентам бесплатно пользоваться чужими деньгами, т. е. занятыми у банка финансовыми средствами.
Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.
В качестве важнейшей тенденции развития рынка банковских услуг видится рост конкуренции и существенное возрастание доли розничных банков с иностранным капиталом (по прогнозу АРБ, через 2-3 года их доля рынка увеличится до 40%).
В числе других позитивных моментов можно назвать прогнозируемое увеличение объема кредитов физическим лицам за ближайшие годы в 4-5 раз, снижение уровня банковских издержек на развитие розничной сети, постепенный переход на карточное кредитование, развитие Интернет-банкинга и онлайнового кредитования, повсеместное внедрение скоринговых моделей оценки кредитоспособности заемщиков, расширение страхования рисков невозврата кредитов, а также накопление кредитных историй в кредитных бюро.
В России дистанционное банковское обслуживание в последнее время успешно развивается, телефонные службы отечественных банков предоставляют доступ к 20-25% продуктов и услуг, активно используются новые каналы — Интернет, электронная почта, SMS, WAP, а также банкоматы с расширенной функциональностью. Участникам отечественного рынка сегодня стоит обратить внимание на международный опыт создания наиболее комплексного вида дистанционного банковского обслуживания — так называемых контакт-центров, интегрирующих все каналы связи клиента с банками и продаж финансовых продуктов. При этом эффективное дистанционное обслуживание может реализовываться только как часть CRM, полноценной системы управления клиентскими отношениями. С этой точки зрения контакт-центр можно рассматривать как продолжение CRM.
Особое внимание должно быть уделено законодательным аспектам формирования системы кредитования малого бизнеса, который является одним из самых массовых потребителей банковских услуг в России. Сегодня потребность предприятий малого бизнеса в кредитовании удовлетворяется на 20-30%. Участие государства в механизмах снижения кредитного риска может разорвать порочный круг привязки национальной экономики к сырьевому сектору, аккумулирующему в себе основную часть финансовых потоков. Предлагается создать систему банков развития, ориентированных на кредитование несырьевых секторов экономики, включая малый бизнес. Еще одно перспективное направление законодательной работы связано с совершенствованием залога — упрощением процедуры реализации залога, а также исключением до сих пор распространенных случаев повторного залога уже заложенного имущества. Для этого предлагается создание единого реестра залогов.
Россия все больше интегрируется в мировую экономическую систему, вступление в ВТО — это очередной шаг. Этот процесс вызывает неизбежные изменения в функционировании российской банковской системы.
Видение проблемы Правительством РФ включает в себя следующие позиции:
Во-первых, вступление в ВТО не повлияет резким образом на российские банки в случае, если текущая ситуация с регулированием доступа иностранных финансовых учреждений на российский рынок останется такой, какая она есть.
Во-вторых, российский рынок банковских услуг уже достаточно открыт, даже по международным меркам. И сделано это не в связи с давлением партнеров по переговорам о вступлении в ВТО, а потому что Российская Федерация сама избрала для себя такой путь — путь финансовой валютной либерализации. Самым видимым элементом этой либерализации, является решение Центрального Банка отменить еще с 1 июля 2006 г. остающиеся ограничения по резервированию операций, связанных с движением капитала через границу.
Уровень нынешней степени либерализации рынка финансовых услуг в России иллюстрирует соотношение долга российского нефинансового сектора (предприятий реальной экономики), российским банкам и иностранным инвесторам. (Имеются в виду не инвестиции в акции, а инвестиций в долговой инструмент).
Внешний долг и внутренний долг банковской системы составляет соответственно 47 и 53 процента. Имеется тенденция к выравниванию. При этом и внутренний и внешний долг растут в абсолютных суммах. Это говорит о том, что спрос российской экономики на банковские финансовые услуги, в первую очередь на кредитование, почти в два раза превышает возможности российской банковской системы.
И может быть, это и хорошо для экономики, что произошла такая валютная либерализация. И предприятия могут компенсировать недостаток кредитных ресурсов внутри, за счет внешнего рынка и развиваться, в общем-то, достаточно неплохими темпами. И банковская система продолжает развиваться хорошими темпами, быстрее, чем растет валовой внутренний продукт, несмотря на то, что определенный сектор экономики ею не обслуживается.
Важно найти разумный баланс между потребностями экономики в финансовых услугах и интересами развития национальной банковской индустрии. Такая большая страна как Российская Федерация, на историческую перспективу не должна отказаться, ни от национальной валюты, ни от национальной банковской системы. И если небольшие страны Центральной Европы могут пожертвовать этой индустрией в пользу других плюсов экономической интеграции со своими соседями, то Россия должную степень самостоятельности экономической политике будет иметь всегда. Одним из существенных элементов этой экономической самостоятельности является наличие национальной банковской системы. Этот факт признается и российскими властями, и российской банковской финансовой общественностью. Следовательно, государство должно в определенной степени создать условия для развития национального финансового сектора. В том числе, при необходимости выстраивать некоторые препятствия на пути проникновения иностранных финансовых систем и на внутренний рынок банковских услуг.
В то же время, существует некоторая уверенность, что от прихода иностранных конкурентов выиграют не только потребители банковских услуг, но и сами российские банки: как минимум технологии и опыт работы могут стать той компенсацией, которую они получат в результате конкурентного взаимодействия.
Заключение
В ходе выполнения данной работы исследованы современное состояние и перспективы развития российского рынка банковских продуктов и услуг для населения. В заключение сделаем основные выводы.
Российская банковская система демонстрирует в последние годы высокие темпы развития. Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и появления новых технологий и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение состава. В то же время российские банки все еще далеки от лучших мировых банковских стандартов.
По целевому назначению можно различать следующие классы банковских операций и связанных с ними услуг:
пассивные операции — аккумулирование денежных ресурсов
активные операции — использование собственных и привлеченных средств для получения текущих и будущих доходов;
комиссионные операции — обслуживание клиентов за комиссионное вознаграждение.
Сбербанк России оказывает населению полный спектр банковских услуг, предлагая разнообразные банковские продукты. В условиях обострения конкуренции и функционирования системы страхования вкладов, Сбербанк постепенно лишается своих монопольных преимуществ и вынужден приближать проценты по вкладам и тарифы к среднерыночному уровню.
В России сегодня одно банковское учреждение приходится примерно на 32 тыс. человек, тогда как в США — одно на 2 тыс. человек, в Европе — одно отделение на 1,5 тыс. человек (в Германии), одно на 4-5 тыс. человек в Великобритании, Ирландии, Швеции и Финляндии. Фактически о сложившемся насыщенном рынке банковском услуг можно говорить только в отношении Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга, Екатеринбурга и Свердловской области, Тюменской области, Новосибирска, Самары, Нижнего Новгорода, Ростова-на-Дону и Краснодара. Банковская инфраструктура других регионов, особенно отдаленных районов страны (Мурманская, Архангельская области, Восточная Сибирь, Дальний Восток), развита слабо.
Будущее российского рынка банковских продуктов и услуг видится, в первую очередь, в опережающем развитии розничного сектора.
Для расширения розничных операций необходимо смягчить воздействие ряда факторов, сдерживающих как спрос со стороны потребителей, так и предложение со стороны банков. Речь идет о следующем:
неравномерное распределение душевого дохода;
низкий уровень доверия к банковской системе;
слабость банковского регулирования;
доминирующая роль Сберегательного банка России (Сбербанка), принадлежащего государству;
недостаточное присутствие иностранных инвесторов;
высокие первоначальные затраты.
Таким образом, определенную во введение цель работы следует признать достигнутой, а задачи исследования решенными в полном объеме.
Список ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1.Гражданский кодекс РФ / Консультант Плюс.
.Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-I от 2.12.90 г. / Консультант Плюс.
.Федеральный закон «О залоге» ФЗ № 2872-I от 29.05.92./ Консультант Плюс.
.Федеральный закон от 23.12. 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»./ Консультант Плюс.
.Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях»/ Консультант Плюс.
.Банки и банковское дело : учеб. пособие / Под ред. И. Т. Балабанова. — СПб.: Питер, 2008. — 253 с.
.Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2007. — 672 с.
.Бухвальд Б. Техника банковского дела : справочная книга и руководство по изучению практики банковских и биржевых операций / Пер. с нем. А. Ф. Каган-Шабшай. — М.: ДИС, 2007. — 234 с.
.Введение в банковское дело: словарь-справочник / Сост. Л. В. Акимова и др. — Владивосток: Изд-во Дальневосточ. ун-та, 2004. — 104 с.
.Воронин Б.Б. Становление системы кредитных историй
11.// Деньги и кредит. — 2005. — № 3. — С. 18-21.
.Голодова Ж.Г. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие. — М.: Изд-во Рос. ун-та Дружбы народов, 2007. — 154 с.
.Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. — 2005. — № 7. — С. 20-22.
.Кредитование: пер. с англ. / под ред. М. А. Гольцберга, Л. М. Хасан-Бек. — Киев: Торгово-изд.бюро BHV, 2007. — 381 с.
.Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. — М.: Финансы и статистика, 2006. — 271 с.
.Мурычев А.В. Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России // Деньги и кредит. — 2007. — № 3. — С. 27-30.
.Об актуальных проблемах коммерческих банков
18.// Деньги и кредит. — 2001. — № 4. — С. 10-13.
.Овсянников А.Е. Элементы эффективной кредитной политики коммерческого банка // Сибирская финансовая школа: АВАЛЬ. — 2000. — № 3. — С. 42.
.Олейник О.М. Основы банковского права: курс лекций. — М. : Юристъ, 1999. — 423 с.
.Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. — М.: ДИС, 2004. — 352 с.
.Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. — М.: ИКЦ «ДИС», 2005. — 464с.
.Попова О.В. Виды кредитных договоров (классификация) // Справочник экономиста. — 2006. — № 1. — С. 80-86.
.Розенберг Д.М. Словарь банковских терминов / Пер. с англ. А. М. Волкова, А. В. Щедрина; науч. ред. Я. М. Миркин. — М.: ИНФРА-М, 2001. — 360 с.
.Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. — М.: Дело, 1999. — 768 с.
.Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. — М.: Ось-89, 2007. — 160 с.
.Справочник банкира / Под ред. Э. А. Уткина . — М.: ЭКМОС, 2008. — 432с.
.Степанова С.В. Организация продаж банковских продуктов и развитие взаимоотношений с клиентами как основа роста банковского бизнеса // Сибирская финансовая школа: АВАЛЬ. — 2007. — № 4. — С. 106-109.
.Стрельцова Н.Т. Кредит в российской экономике. — Новосибирск: ЭКОР, 2007. — 207 с.
.Сухушина Г.В. Бизнес-модель финансового супермаркета как перспективная форма комплексного предоставления населению финансовых услуг // Экономическая наука современной России. — 2005. — № 4. — С. 140-146.
.Сычев А.В. Финансовые институты на рынке розничного кредитования населения // ЭКО: экономика и организация промышленного производства. — 2005. — № 1. — С. 100-113.
.Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие для экон. спец. вузов. — Минск: Мисанта, 2007. — 512 с.
.Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. — М.: ВСЕ ДЛЯ ВАС, 2006. — 320 с.
.Финансы предприятий: учебник для вузов по экон. спец. / С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов; под ред. М. В. Романовского. — СПб.: Бизнес-пресса, 2006. — 527 с.
.Челноков В.А. Банки и банковские операции: букварь кредитования, технологии банковских ссуд, околобанковское рыночное пространство. — М.: Высшая школа, 2007. — 272 с.
.Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. — М.: Консалтбанкир, 2001. — 286 с.
37.www.cbr.ru — сайт Центрального банка России.
38.www.sbrf.ru — сайт Сберегательного банка России.
