Деньги кредит банки

метки: Кредит, Кредитный, Потребительский, Заемщик, Карта, Договор, Предоставление, Выдача

Банк – это кредитная организация, имеющая право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

Актуальность потребительского кредита растет только год от года, и люди пользуются этим выгодным банковским предложением. Люди активно берут деньги для решения своих финансовых проблем, тем более, что с каждым годом сделать это становится только проще. Конкуренция между банками просто заставляет финансовые организации идти на уступки своим клиентам и предлагать наиболее простые условия.

Такая конкуренция только на руку заемщикам. Актуальность такого займа как раз и состоит в том, что получить его можно по минимальному пакету документов, и при этом, получить решение от банка всего в течение одного часа. Получается, что взять необходимую ссуду становится только проще, а суммы, которые можно получить по этим программам, неуклонно растут. Но все-таки есть минус – потребительский заем могут получить только физические лица, тогда как юридическим остается получать деньги по более сложным программам.

Актуальность темы дипломной работы заключается в том, что с повышением уровня доходов населения возрос интерес и различных видов потребительского кредита. В связи с этим, видится необходимость изучить потребительское кредитование более подробно.

Целью дипломной работы является рассмотрение потребительского кредитования в кредитных организациях, его оформление и выдача, определение сроков кредитования и взимаемых процентов, рассмотрение основных проблем потребительского кредитования в России. В соответствии с целью дипломной работы были поставлены следующие задачи:

• изучить теоретические и правовые основы потребительского кредитования;
• определить особенности кредитования физических лиц на современном этапе;
• провести анализ потребительского кредитования на конкретном примере.

Объектом дипломной работы выступает потребительский кредит. Предмет дипломной работы — система потребительского кредитования физических лиц и направления на ее совершенствование, особенности развития потребительского кредитования.

Исследования, материалы периодической печати, ресурсы сети Интернет. ...

... Беларусь, интеллектуальная собственность – совокупность исключительных прав на результаты творческой деятельности и приравненные к ним с точки зрения способов защиты, средства индивидуализации юридического лица, продукции, выполняемых работ и услуг [8]. В ...

Выпускная квалификационная работа состоит из: введения, трех глав, заключения, списка использованных источников.

Глава 1. Потребительское кредитование на современном уровне

1.1. Сущность потребительского кредитования, цели и задачи

Потребительский кредит – это банковская ссуда, выдаваемая гражданам для покупки ими в рассрочку каких-либо товаров или предметов потребления.

Сегодня население широко пользуется потребительскими кредитами не только для приобретения бытовой техники или сотовых телефонов. Многие считают для себя удобным использовать кредитные средства для того, чтобы обзавестись новым автомобилем, мебелью и даже жильём.

Главная сущность потребительского кредита заключается в том, что банк либо предоставляет человеку возможность покупки чего-либо с рассрочкой платежа, оплачивая за заемщика стоимость покупки, либо дает ссуду для одномоментного приобретения нужной вещи. И в том, и в другом случае тот, кто воспользовался кредитом, должен будет возмещать деньги банку с процентами, причем немалыми. Кроме процентов по кредиту банки обычно взимают дополнительные комиссии и сборы.

Как любая кредитная программа, потребительский кредит имеет явные преимущества и скрытые, порой, недостатки.

Основные преимущества потребительского кредита:

• не нужно иметь всю сумму наличных денег для приобретения желаемых вещей. Покупка товаров в кредит дает возможность оплачивать их затем постепенно, в течение нескольких месяцев или лет небольшими суммами;
• можно купить предметы потребления именно в тот момент, когда они нужны, не дожидаясь накопления денежных средств для полной оплаты их стоимости;
• можно купить продукцию в момент её наиболее низкой цены;
• можно приобрести товар подходящего вида, свойств и модификации в то время, когда он имеется в продаже.

Главные недостатки потребительского кредита:

• существенное возрастание стоимости покупки за счёт процентов по кредитной программе;
• наличие замаскированных банками дополнительных комиссий, которые дают весомое удорожание общей кредитной стоимости;
• после недолгой радости от приятной покупки у заемщика остается тягостная необходимость длительной отдачи банку кредитных платежей.

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:

1. По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:

• по виду кредитора — это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно- потребительскими союзами;
• по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые:
• всем слоям населения;
• определенным социальным группам;
• различным возрастным группам;
• группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
• VIP-клиентам;
• студентам;
• молодым семьям.

2. По обеспечению:

Потребительское кредитование проблемы и перспективы

... экономическую сущность потребительского кредита; проанализировать потребительский кредит в России; определить проблемы и перспективы развития потребительского кредита в России. Предметом исследования в данной курсовой работе выступает одно из основных видов деятельности коммерческих банков - кредитование. Глава ...

• обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);
• необеспеченные (бланковые).

3. По методу погашения:

• разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);
• рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

4. По условиям предоставления:

• разовый;
• возобновляемый.

5. По целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования):

• строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);
• без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).

6. По срокам кредитования:

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (до 5 лет);
• долгосрочные (свыше 5 лет) [12].

1.2. Виды и принципы потребительского кредита

Потребительский кредит – это самый привлекательный и распространенный вид кредитов для физических лиц. Он выделяется своей доступностью и простотой оформления. В зависимости от того на какие нужды будут потрачены средства он бывает целевым и нецелевым.

Целевой потребительский кредит предполагает покупку какого-то конкретного товара, поэтому почти всегда оформляется прямо в магазине. Нецелевой кредит заемщик имеет возможность потратить по собственному усмотрению, средства он получает в кассе банка, после оформления кредитного договора.

Потребительский кредит на неотложные нужды является самым универсальным видом потребительского кредитования физических лиц. Чаще всего такой кредит представляет собой получение заемщиком оговоренной суммы денег наличными, которые он вправе потратить на любые цели. Потребительский кредит на неотложные нужды – является нецелевым кредитом, то есть в большинстве случаев, вам не нужно отдавать отчет перед банком для чего берутся деньги [9].

Потребительский единовременный кредит является разновидностью предыдущего кредита на неотложные нужды, которые банки предоставляют любому работоспособному гражданину, имеющему какую-то прибыль. На основе размера ежемесячного дохода персонально с каждым заемщиком определяется предел размера кредита. Этот способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшой стоимости, поскольку для погашения данного вида кредита отводится не более 1,5-2 лет. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, но в этом случае банк чаще всего удерживает с заемщика дополнительную комиссию.

Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитуемых средств), сущность которого заключается в получении средств не единовременно, а в течение определенного периода. Заемщик возвращает потраченную сумму в конце периода и ему снова выделяется кредит с конкретным лимитом.

Потребительский кредит на недвижимость является целевым кредитом на приобретение недвижимого имущества, но в отличие от ипотеки, приобретаемое жилье не становится залогом для банка. Кредит на недвижимость – это хорошая альтернатива для возможных заемщиков, не желающих по каким-нибудь причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования. Не говоря уже о том, что в зависимости от личных обстоятельств

Анализ потребительского кредитования коммерческими банками в РФ

... коммерческого банка. Объем и структура работы определены логикой и задачами исследования. Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка используемой литературы. Глава 1.Теоретические основы потребительского кредитования в коммерческом банке 1.1 Понятие «кредит» ...

для покупки жилого помещения, заемщик может воспользоваться и нецелевым кредитом. Однако принимать окончательное решение в пользу того или иного варианта кредитования следует, руководствуясь критерием выгодности, то есть исходя из конкретных условий предоставления кредита.

Потребительский доверительный кредит предоставляется индивидуально для честных заемщиков. Обычно, если первый кредит был добросовестно погашен, то повторное обращение позволяет получить немного более льготный кредит, либо с соблюдением минимальных формальностей при заключении договора. Почти во всех банках существуют программы для кредитования добросовестных заемщиков, которые позволяют закрепить связь платежеспособного заемщика с банком.

Потребительский кредит для молодых семей выделен специально из-за государственной программы поддержки молодых семей. Обычно государство проводит постоянную и повторяющуюся программы стимулирования образования семей и роста рождаемости, что позволяет банкам выдавать данной категории заемщиков льготные кредиты. Такие кредиты могут быть и целевыми и универсальными.

Потребительский пенсионный кредит выдается гражданам, имеющим прибыль в виде пенсии, которая является одним из стабильных видов прибыли, с помощью чего банк может выдать кредит на льготных условиях. Некоторые банки имеют специальные программы льготного кредитования граждан, имеющих субсидии, заявляя о своей социальной роли. Этот вид кредита предоставляется на сравнимо маленький срок (обычно до 3 лет).

Предоставление пенсионного кредита производится единовременно, либо частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата. Процентная ставка по этому виду кредита обычно не превышает 20%. Погашение кредита производится частями, при этом совместно с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом [12].

В качестве основных принципов кредитования следует указать возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность.

1. Принцип возвратности можно назвать главным принципом кредитования. Возвратность означает, что средства, которые предоставил кредитор, должны быть возвращены заемщиком в полном объеме. Возвратность носит двусторонний характер, так как имеет значение как для кредитора, так и для заемщика. С одной стороны, кредитор предоставляет средства, предполагая их возврат. Заемщик, получая кредит, надеется извлечь для себя пользу из предоставленных ему денежных средств и берет на себя обязательства по обеспечению возврата эквивалентной стоимости.
2. Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок, указанный в кредитном договоре. В случае нарушения принципа возвратности, банк предъявляет к заемщику финансовые требования. Срок кредита – период пользования ссудой. Он рассчитывается с момента получения займа до ее окончательного погашения. Кроме того, соблюдение принципа возврата кредита в срок дает возможность заемщику получить в банке новые кредиты и не уплачивать повышенных процентов за просрочку кредита.
3. Дифференцированность кредитования означает, что данный принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к разным категориям возможных заемщиков. Фактическая реализация принципа может находиться в зависимости, как от личных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса).
   75 стр., 37494 слов

   Анализ кредитных операций банка

   ... Провести анализ эффективности кредитных операций банка. Предложить рекомендации по совершенствованию методики анализа кредитных операций. Объектом исследования является коммерческий банк АО Банк "Финансы и Кредит". Предметом исследования являются кредитные операции банка. Информационной базой исследования послужили труды, посвященные проблемам анализа кредитных операций и ...

   Этот принцип нужен для устойчивости кредитной деятельности кредиторов. Согласно с ним кредиторы выдают разные по срокам, суммам, видам кредиты. Большое значение имеет дифференциация выдаваемых займов по типам заемщиков и с учетом их индивидуального кредитного риска.

4. Обеспеченность кредита как принцип кредитования означает наличие у банка права для защиты интересов недопущения убытков от невозвращения долгов из-за неплатежеспособности заемщика. Цель реализации этого принципа – уменьшить риск кредитной операции. Имущественные интересы кредитора должны быть в полной мере защищены в случае возможного нарушения заемщиком взятых на себя обязательств. Кредит предоставляется под определенное реальное обеспечение – залог, гарантия, поручительство, страховое свидетельство и др. Банковский кредит, не обеспеченный реальными ценностями, предоставляется в виде исключения отдельным заемщикам, которые имеют давние деловые связи с банком и высокую платежеспособность.
5. Принцип платности кредита означает, что кредит должен быть возвращен заемщиком банку с соответствующей оплатой за его использование. Кредит, как коммерческая операция, обязательно должна приносить кредитору определенный доход в виде процентов. Процент – плата заемщика в кредитных отношениях. Банк требует от заемщика не только возврат полученной ссуды, но и уплаты процентов за ее использование [15].

1.3. Оформление потребительского кредитования

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен предоставить заявление ходатайства (кредитную заявку) в произвольной форме, где указываются:

• цель кредита;
• сумма;
• срок использования;
• предполагаемое обеспечение;
• приемлемая процентная ставка.

Банк требует, чтобы к кредитной заявке были приложены требуемые документы, служащие обоснованием просьбы о кредите и объясняющие причины обращения в банк.

Эти документы необходимая составная часть заявки. Их тщательный анализ производится на последующих этапах, после того как представить банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки.

Заявка на получение кредита поступает к соответствующему кредитному работнику и в течение 1-2 дней должна быть им рассмотрена на предмет принятия ее, либо подлежит отказу.

Рассматривая кредитную заявку по существу, банк может отказать в кредите по следующим причинам:

• если цели и средства достижения, указанные в кредитной заявке, расходятся с основными принципами кредитной политики банка;
• если нет уверенности в целесообразности выдаче кредита;
• если есть сомнения по поводу личностей, участвующих в кредитной сделке.

В этом случае заявка подшивается в отдельное дело по заявкам, не получившим одобрение [13].

Решение о целесообразности выдачи кредита принимается либо уполномоченным должностным лицом, либо соответствующим органом управления банка.

В одних банках кредитный инспектор лишь разрабатывает условия ссуды и готовит все материалы, право утверждения принадлежит высшей администрации и кредитному комитету, состоящему из директоров и опытных кредитных работников.

Кредит. Кредитная сделка. Стадии движения кредита. Законы кредита

... движение денег в функции "отложенного платежа" происходит на основе доверительных отношений субъектов рыночной экономики и, таким образом, приобретает кредитный характер. [5, с.112] По вопросу о необходимости кредита ... как ресурсов кредитования и использование этих ресурсов для предоставления денежных ссуд заемщикам и стимулирования их предпринимательства. 1.2. Функции кредита Функции кредита - это ...

В других банках кредитный инспектор может принимать решения по всем кредитным заявкам, которые он готовит с последующим утверждением на кредитном комитете.

Кредитный комитет – специальный орган, уполномоченный рассматривать или принимать решения по большинству вопросов, связанных с кредитованием, и лишь в особых случаях выносить их на рассмотрение правлением. В состав кредитного комитета входят представители правления кредитного и юридического, валютного и коммерческого отделов, а также главный бухгалтер банка.

Пакет документов для рассмотрения кредитным комитетом состоит из следующих документов:

• заявка;
• заключение кредитного эксперта;
• анкетный лист заемщика;
• заключение службы безопасности;
• заключение юридической службы.

При необходимости пакет документов может быть дополнен другими документами, имеющими существенное значение при принятии решения кредитным комитетом о выдаче кредита.

В случае принятия кредитным комитетом решения об отказе в выдаче кредита, кредитный эксперт:

• уведомляет клиента, направляя ему мотивационный отказ за подписью руководителя кредитного подразделения;
• делает отметку об отказе в выдаче кредита в книге регистрации заявок;
• возвращает по просьбе клиента предоставленные им документы для рассмотрения вопроса о выдаче кредита, оставляя в кредитном отделе копии этих документов;
• помещает в дело отказов о выдаче кредитов: кредитную заявку, пакет документов, протокол первичного собеседования, копию отказного письма клиенту, заключение кредитного эксперта, заключение службы безопасности, заключение юридической службы, протокол согласования кредитным комитетом, служебную записку о принятом решении вышестоящим кредитным комитетом.

В случае положительного решения о выдаче кредита, кредитный эксперт:

• доводит до клиента решение кредитного комитета в письменном виде;
• делает пометку о положительном решении в книге регистрации заявок;
• готовит кредитное дело.

После того, как получено разрешение на предоставление ссуды, банк преступает к разработке кредитного договора. Этот этап называется структурированием ссуды.

В процессе структурирования банк определяет:

• цель кредита;
• сумма кредита;
• погашение кредита;
• срок ссуды;
• обеспечение;
• процентная ставка.

Банк должен хранить в кредитном досье следующие документы:

• заключение кредитного работника с визой начальника кредитного отдела или его особым мнением;
• выписку из протокола заседания кредитного комитета;
• все ранее перечисленные документы по выдаче ссуды, за исключением учредительных, которые хранятся в операционном отделе;
• кредитный договор;
• договор залога или другие виды обеспечения возвратности кредита;
• акт оценки заложенного имущества;
• распоряжение операционному отделу на открытие ссудного счета и выдачу ссуд [11].

Кредитный договор представляет собой развернутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех условий (Приложение А).

Развитие банковского кредита в Республике Беларусь

... приобретения товаров. Однако в подобной ситуации предоставление средств заемщику означает появление у него возможности приобретать необходимые товары. Иными словами, применение банковского кредита ... банковского кредитования в РБ, его особенностей и проблем, а также поиск путей их решения. Задачи работы: 1. Изучить теоретические основы банковского кредита; 2. Изучить состояние банковского кредита ...

Основные разделы кредитного договора:

• общие положения (то есть наименование договаривающихся сторон, предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка, условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту, порядок выдачи и погашения кредита, а так же порядок начисления и уплаты процентов за кредит);
• права и обязанности заемщика;
• права и обязанности банка;
• ответственность сторон;
• порядок разрешения споров;
• срок действия договора.

Потребительский кредит возможно получить при достижении совершеннолетия, а в некоторых кредитных организациях с 21 года. В большинстве банках установлен максимально предельный возраст потребителя. Он варьируется от 55 до 70 лет. Это означает, что выплаты по кредиту должны закончиться до наступления определенного возраста.

Обязательным условием любой кредитной организации является наличие паспорта у заемщика. В некоторых банках требуется предоставление водительского удостоверения, ИНН, либо военного билета. В случае большой денежной выплаты кредитные учреждения имеют право потребовать справку о доходах и копию трудовой книжки.

Если размер постоянного дохода не удовлетворяет требования банка, вспомогательным условием станет привлечение поручителя. Он несет полную обязанность за выплату кредита.

В случае наступления непредвиденных обстоятельств, поручитель должен погасить полную стоимость займа. Поэтому при оформлении кредита, банковская организация потребует справку о доходах поверенного лица.

Существуют целевые и нецелевые потребительские кредиты.

Нецелевые потребительские кредиты оформляются через онлайн заявку на кредит наличными или же в филиале банка. Особенностью такого вида кредитования считается то, что деньги, полученные в банке, возможно использовать на любые цели. То есть, гражданин не обязан отчитываться перед банком: на какие нужды были потрачены средства, сколько средств израсходовано и так далее.

Оформление потребительского кредита осуществляется после подачи соответствующего заявления от гражданина, и предоставления необходимых документов. В основном, для оформления необходим лишь паспорт. Для сумм, величина которых превышает среднемесячный заработок заемщика, необходима справка о доходах 2-НДФЛ. Для сумм, которые не могут быть обеспеченны доходами клиента, необходимо поручительство третьего лица.

Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные покупки и услуги. Ремонт, отдых, лечение, образование – все это можно оплатить целевым займом. Как правило, заемщику даже не удастся подержать кредитные деньги в руках – сумма перечисляется продавцу товара или услуги без какого-либо посредничества.

Целевые потребительские кредиты удобны тем, что:

• оформление происходит в торговой точке, если там присутствует представитель банка;
• целевые кредиты более дешевые, чем стандартные;
• очень часто торговая точка или продавец услуг по договоренности с кредитором не требует начисление процентов.

Очень важно не допускать просрочек после оформления потребительского кредита. Так как пеня и штрафы достаточно большие, они легко могут подтолкнуть заемщика в долговую яму.

Ипотечное кредитование Сбербанком РФ

... Объектом исследования дипломной работы стал Сбербанк РФ (Отделение СБ РФ №7, г. Гусиноозерск). Рассмотрены виды и условия ипотечных программ, предоставляемых банком, а также определены перспективные направления системы ипотечного кредитования РФ. ...

Оформляя потребительский кредит, необходимо понимать всю правовую ответственность по долговым обязательствам.

При отсутствии «противопоказаний» к получению займа, таких как сомнительная кредитная история и прочих, оформить кредит можно достаточно просто и быстро. Существует два основных способа:

• оформление в интернете на официальных сайтах финансовых организаций (предварительное);
• прохождение всех этапов оформления кредита непосредственно в региональном представительстве выбранного банка.

Оформить онлайн-заявку на потребительский кредит порой бывает очень удобно, потому как при данном способе вам не только дистанционно сообщат о предварительном решении по вашей заявке, но и, вероятнее всего, назначат время и дату прихода в банк, что избавит вас от долгого томления в очередях. Данную услугу предлагает все большее количество банков, и в условиях нехватки времени при нашем ритме жизни она становится все более популярной.

Однако если имеются важные вопросы, целесообразнее лично встретиться с кредитным специалистом и получить по ним необходимую консультацию [13].

1.4. Проблемы потребительского кредитования в России и его влияние на развитие экономики страны

Проблемы потребительского кредитования в России связаны с периодом бурного развития данного направления работы банков. Деятельность российских банков в сфере потребительского кредитования существенно усложнялась тем фактом, что не было четко отрегулированной и работающей системы контроля потребительской кредитной истории.

Одна из основных проблем кредитования состоит в нестабильности общества, сокращения производства и наличия безработицы. Так же это может быть связано с банальными просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке и невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть преднамеренно, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность.

Банк должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их вернуть. Именно этот факт приводил к финансовым рискам банков и становился преградой на пути безрисковой выдачи потребительских кредитов. Своевременный мониторинг кредитной надежности заемщика позволяет оценивать кредитные риски уже на этапе рассмотрения заявки клиента. Конечно, на переходном этапе нашей экономики вводить практику контроля кредитных историй было нецелесообразно. Поэтому на сегодняшний момент проблемой потребительского кредитования в России становится введение обязательного учета кредитной истории клиентов при оформлении кредита. В России не редки случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

Кредит в экономике страны выполняет определённые функции:

• показывает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
• стимулирует эффективность труда;
• расширяет рынок сбыта товаров;
• ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
• является мощным орудием централизации капитала;
• ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
• обеспечивает сокращение издержек обращения;
• связанных с обращением денег;
• связанных с обращением товаров [14].

Потребительский кредит оказывает двойное влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

• стимулирует потребление населением товаров длительного пользования и услуг и их производство;
• способствует перераспределению доходов не только в пространстве, но и во времени;
• устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде;
• сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты;
• сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров;
• увеличивает скорость денежного обращения;
• дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:

• на уровне отдельно взятого человека потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами;
• как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом;
• уровень потребительского кредитования зависит от фазы экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика – замедляет, в период спада – резко снижает, в период депрессии – стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.

Кредит играет большую роль в обеспечении уменьшения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

• развитием системы безналичных расчётов. На базе развития кредитов и банков создаются способности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
• ускорением обращения денег. При помощи кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот средств ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит ликвидирует необходимость предварительного накопления денег, а долг имеет возможность оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;
• заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями [9].

1.5. Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования

При рассмотрении банковского потребительского кредитования следует перечислить весь массив нормативных правовых актов, регламентирующих вопросы предоставления кредитов физическим лицам, а также осуществить их классификацию.

Основные нормативно-правовые акты, которые регламентируют вопросы предоставления кредитов физическим лицам:

• Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)»;
• Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (гл. 42 §2);
• Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016);
• Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 05.04.2016) «О банках и банковской деятельности».

Первостепенное значение имеют конституционные нормы, которые характеризуют основополагающие элементы в отношениях по кредитованию. Конституцией Российской Федерации регламентируются вопросы гражданства, предусматривается право на судебную защиту, закреплен принцип свободного перемещения товаров и услуг, денежных средств и др. Помимо всего этого, Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 (ред. от 28.11.2015) «О прокуратуре Российской Федерации», также следует отнести в группу конституционных норм, так как органы прокуратуры осуществляют общий надзор за законностью в сфере кредитования населения.

Самый важный и объемный блок в системе правового регулирования потребительского кредитования составляют нормы гражданского права. Прежде всего, это положения о кредитном договоре, предусмотренные §2 гл. 42 ГК РФ. К этой же группе следует отнести и другие статьи ГК РФ, например, общие положения о физических лицах, о договорах, об обязательствах и обеспечении их исполнения, страхование и поручение, общие положения о расчетах и др. [1]

Особое место в гражданско-правовом регулировании отношений при участии потребителей, которые приобретают или используют товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, занимает Закон о защите прав потребителей. Особенностью правового регулирования отношений в области потребительского кредитования по сравнению с другими видами кредитования считается распространение на нее действия Закона о защите прав потребителей.

Рассмотрим несколько статей Федерального закона «О банках и банковской деятельности»:

• Статья 33. Обеспечение возвратности кредитов.

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

• Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами – индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом [2].

С принятием закона о потребительском кредитовании значительно упростилась процедура выдачи кредита, определены требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа), сокращены сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика [4].

Глава 2. Оценка платежеспособности физических лиц

2.1. Основные подходы к оценке платежеспособности физического лица

Одним из самых важных этапов в организации процесса кредитования физических лиц является оценка платежеспособности клиента. Платежеспособность характеризуется своевременным погашением всех долгов и значит платежеспособность – это широкое понятие, включающее кредитоспособность.

От правильной оценки очень часто зависит жизнеспособность банка. Неправильная оценка может привести к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка и, в конечном итоге привести к банкротству. Поэтому огромное значение придается разработке современной методологической базы оценки платежеспособности, тестированию квалификации кредитных работников, а также совершенствованию системы контроля и оценки кредитных рисков.

Разработано и существует множество различных систем оценки кредитоспособности заемщика – физического лица, которые позволяют проанализировать и с высокой долей вероятности оценить риск возможного невозврата суммы кредита. Принципиально эти системы изучения кредитоспособности частного заемщика не отличаются и направлены обычно на получение следующей информации:

• профессия и получаемые доходы;
• стаж работы, в том числе и непрерывный;
• продолжительность проживания на данном месте;
• семейное положение;
• имеющееся имущество, например, банковские счета, ценные бумаги, недвижимость, транспортные средства, кредитные карты;
• наличие обязательств перед третьими лицами;
• качество кредитной истории [9].

Источниками информации являются предоставленные клиентом сведения с места работы или из налоговых органов о доходах, его заявление, а также данные о ранее полученных кредитах, имеющиеся в банке.

Не менее важным для принятия решения по выдаче потребительского кредита является обеспечение. В качестве обеспечения принимаются поручительства физических или юридических лиц, залог ликвидного имущества. Вид обеспечения определяется в каждом конкретном случае индивидуально по согласованию сторон.

После тщательного изучения кредитным работником представленных документов и принятия решения о возможности кредитования заемщика между ним и банком заключается кредитный договор. В нем указывается:

• стороны по договору;
• цель кредитования;
• сумма кредита;
• срок действия договора;
• условия предоставления кредита;
• порядок погашения задолженности и процентов по кредиту;
• размер процентной ставки;
• основания и условия для ее изменения;
• обязательства заемщика по обеспечению возвратности кредита;
• санкции за неисполнение или частичное неисполнение обязательств сторонами по договору;
• порядок разрешения конфликтных ситуаций.

Выделяют три основных метода оценки кредитоспособности физического лица:

• скорринговая оценка;
• изучение кредитной истории;
• оценка по финансовым показателям платежеспособности.

При скорринговой оценке кредитоспособности определяются показатели способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты. Эти показатели оцениваются в баллах, и банком устанавливается определенный максимум баллов кредитоспособности. Существуют различные модели скорринговой оценки кредитоспособности физического лица.

Некоторыми банками применяется модель скорринговой оценки, которая группирует информацию о показателях кредитоспособности физического лица по определенным разделам:

• раздел информации по кредиту;
• раздел данных о заёмщике;
• раздел о финансовом положении заёмщика.

В другой модели скорринговой оценки рейтинг кредитоспособности заемщика можно определить по шкале баллов, построенной в зависимости от значения показателя кредитоспособности.

В зависимости от рейтинга кредитоспособности заемщика банк определяет диапазон предельных сроков кредитования и суммы кредита. Сумма кредита напрямую зависит от годового дохода заемщика [12].

В основе оценки кредитоспособности физического лица по кредитной истории — изучение его кредитной истории, связанной с получением и возвратом кредитов. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер пенсионного свидетельства. На основе этих данных собирают информацию о случаях неплатежа у различных кредитных организациях и любых других получателей платежей от физических лиц (налоговых, коммунальных и т.д.).

Таким образом, составляется кредитная история. В России действует Федеральный закон “О кредитных историях”, создаются специальные бюро по кредитным историям.

Показатели платежеспособности вычисляются на основе данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Практикуется расчет платежеспособности заемщика исходя из среднемесячного дохода за предыдущие шесть месяцев. Доход определяется из справки о заработной плате по форме 2-НДФЛ или по форме банка, заверенной печатью работодателя. Доход заемщика можно определить и по налоговой декларации. Сумма дохода уменьшается на обязательные платежи и умножается на коэффициент риска банка (может быть в пределах 0,3 – 0,6).

При кредитовании физических лиц характерны небольшие размеры ссуд, что порождает большой объем работы по их оформлению и достаточно дорогостоящая процедура оценки кредитоспособности относительно получаемой в результате прибыли. Для оценки кредитоспособности физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение заемщика, так и его личные качества. При этом кредитный риск складывается из риска невозврата основной суммы долга и процентов по этой сумме. Сейчас для оценки риска кредитования заемщика используется скоринг кредитование. Сущность этой методики состоит в том, что каждый фактор, характеризующий заемщика, имеет свою количественную оценку. Суммируя полученные баллы, можно получить оценку кредитоспособности физического лица [11].

2.2. Предоставление кредитов физическим лицам с использованием банковских карт

Кредиты физическим лицам могут предоставляться как в наличной так и безналичной форме. Однако кредитные организации в целях укрепления денежного обращения отдают предпочтение выдаче кредитов путем перечисления на банковскую карту.

Банковская карта — это платежная карта, выпущенная банком, являющаяся персонализированным инструментом безналичных расчетов и предназначена для совершения физическими лицами, в том числе представителями юридических лиц (держателями) операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента.

Банковские карты являются одним из инструментов безналичных расчетов, использование которых имеет ряд достоинств, как для их держателей, так и для банков.

К достоинствам банковских карт для клиентов относится:

• компактность — карта имеет небольшие размеры и легко помещается в бумажник;
• безопасность — утрата карты не влечет за собой утраты денежных средств на счете, счет карты блокируется, а карта впоследствии восстанавливается;
• доступ к своему счету 24 часа в сутки — это позволяют обеспечить банкоматы;
• возможность пользования счетом несколькими лицами на основании дополнительных карт, выданных к одному счету по заявлению основного держателя карты;
• возможность рассчитываться по всему миру в магазинах, ресторанах, гостиницах, на заправках автомобилей и т.д.;
• приобретение товаров в кредит при отсутствии средств на счете по отдельным картам;
• возможность перевозить через границу без ограничений по сумме и без декларирования;
• использование карты за рубежом без обмена валюты;
• возможность получения скидок на определенные услуги в соответствии с условиями банков-эмитентов.

К достоинствам банковских карт для банков относится следующее:

• престиж;
• расширение круга клиентов;
• привлечение дополнительных средств за счет средств клиентов — держателей карт;
• получение доходов в виде комиссионных при обслуживании карт, а также в виде процентов по кредитам в пределах установленных лимитов и неустоек при их превышении.

Для предоставления потребительских кредитов используются расчетные (с правом овердрафта) и кредитные карты. При этих вариантах кредитования банк не контролирует целевое использование кредита.

Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах суммы денежных средств, установленной банком-эмитентом. Она позволяет клиенту быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда затраты временно превышают поступление средств на счет. Банк, доверяя клиенту, под будущие поступления денежных средств на карточный счет автоматически оплачивает суммы, превышающие те, которые есть на счете клиента.

Лимит по овердрафту обычно невысок, он рассчитывается банковским кредитным экспертом по специальной формуле оценки кредитных рисков и представляет собой оценку суммы, которую заемщик без проблем имеет возможность вернуть банку в короткие сроки. Овердрафт предоставляется тем физическим лицам, на счета банковских карт которых поступает заработная плата и подобные постоянные доходы. Лимит определяется на основе данных о заработной плате и прочих доходах, которые регулярно поступают на счет.

Срок пользования овердрафтом по расчетной карте в одних банках составляет 1-2 года, но по истечении данного периода банки обычно предоставляют возможность автоматической пролонгации для добросовестных заемщиков, в других банках равняется сроку действия карты. При этом срок непрерывной задолженности по овердрафту, как правило, не превышает 1 месяца. Обычно задолженность автоматически погашается не менее 1 раза в месяц при поступлении на карточный счет заработной платы или других средств.

Кредитные карты являются одним из перспективных направлений кредитования физических лиц на российском рынке. Кредит по карте предоставляется в рамках кредитной линии, которая является возобновляемой. Лимит кредитования устанавливается банком индивидуально для каждого держателя карты с учетом его платежеспособности. При превышении заемщиком лимита карта блокируется. Банки обычно предоставляют возобновляемый кредит по кредитной карте без обеспечения, поручительства и залога.

По кредитной карте банк имеет возможность предоставлять льготный период погашения кредита. Это срок, на протяжении которого заемщик вправе полностью погасить задолженность по карте, не платя проценты за пользование кредитом. Практически у всех банков такой период составляет 50-60 дней. Если заемщик не успевает погасить хотя бы минимальную сумму, установленную, то он полностью выплачивает банку проценты за пользование кредитом, а при просрочке платежа, помимо процентов, будет выплачивать еще и штраф. При своевременном погашении задолженности в течение льготного периода заемщик пользуется денежными средствами фактически бесплатно (если не учитывать различного рода комиссий).

Плата за пользование кредитом по кредитной карте начисляется по установленной банком ставке на фактически использованную часть кредита и за фактическое количество дней задолженности. Процентные ставки по кредитным картам превышают ставки по иным видам кредитования.

Существует несколько вариантов погашения кредита по кредитной карте. Во-первых, погасить кредит можно в кассах банка или его банкоматах, имеющих функцию приема наличных средств, в этом случае заемщик не несет никаких дополнительных расходов. Во-вторых, можно воспользоваться банкоматами других банков или отправлять деньги почтовым, либо банковским переводом. В-третьих, можно обратиться к помощи терминалов дистанционной оплаты [11].

2.3. Конфликтные ситуации и способы их разрешения при кредитовании населения

Кредитные операции довольно многообразны и сложны, поэтому при их осуществлении у банков возникает большое количество ошибок, которые можно сгруппировать по отдельным направлениям кредитной работы:

• нарушения в организации кредитной работы;
• ошибки в оформлении кредитных договоров и залоговых операций;
• ошибки при осуществлении активных и пассивных кредитных операций и их отражении в бухгалтерском учете;
• ошибки в части создания, корректировки и использования резервов на возможные потери по ссудам.

Нарушения в организации кредитной работы:

• отсутствует положение о кредитной политике банка;
• не разграничены полномочия должностных лиц по выдаче кредита;
• не установлены лимиты и ограничения на совершение кредитных операций;
• предоставление кредита заемщику без проведения анализа и оценки его финансового состояния;
• не проводится изучение и анализ кредитной истории заемщика;
• не проводится оценка кредитных рисков, принимаемых банком при выдаче кредитов;
• не проводится контроль за целевым использованием выданных кредитов;
• слабо организован контроль за исполнением кредитных договоров и финансовым состоянием заемщиков;
• не проводится анализ причин возникновения просроченной задолженности по выданным кредитам [10].

Ошибки в оформлении кредитных договоров и залоговых операций:

• отсутствуют в кредитных договорах необходимые данные (платежные реквизиты заемщика, сроки выдачи и погашения кредита и проценты по нему и др.);
• не полностью формируются кредитные досье некоторых клиентов (отсутствуют ТЭО кредитуемой сделки, бизнес-планы и др.);
• отсутствуют дополнительные соглашения по генеральным соглашениям на рынке межбанковского кредитования;
• при заключении договора залога недвижимости отсутствуют документы, подтверждающие право собственности заемщика на объект недвижимости, страховой полис и др.;
• при заключении договора залога транспортных средств отсутствуют документы, подтверждающие право собственности заемщика, копия технического паспорта, страховой полис и др.;
• при заключении договора залога ценных бумаг отсутствуют документы, подтверждающие право собственности на ценные бумаги, выписки из реестра реестродержателя, документы, подтверждающие блокирование ценных бумаг, находящихся в залоге.

Ошибки при осуществлении активных и пассивных кредитных операций и их отражении в бухгалтерском учете:

• неправильное отражение предметов залога на внебалансовых счетах, отсутствие аналитического учета залогового имущества;
• несвоевременное отражение в учете процентов, причитающихся к оплате, несвоевременное вынесение просроченных процентов на соответствующие счета;
• несвоевременное вынесение просроченных кредитов на соответствующие счета;
• несвоевременный перенос полученных процентов за пользование кредитом со счетов доходов (расходов) будущих периодов на доходы (расходы) отчетного периода;
• аннулирование непогашенной ссудной задолженности ранее 5 лет с момента ее списания с баланса банка-кредитора.

Конфликтные ситуации при кредитовании населения разрешаются через суд, куда может обратиться как заемщик, так и его кредитор при возникновении спорной ситуации. К числу последних можно отнести:

• невозможность для банка по разным причинам реализовать залог по ссуде для погашения задолженности клиента (резкое обесценение ценных бумаг, принятых банком в обеспечение ссуды, гибель имущества клиента в результате стихийного бедствия и т.д.);
• мошенничество со стороны заемщика;
• выбытие последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении;
• смерть заемщика и перевод задолженности на родственников умершего и т.п.

Глава 3. Анализ процесса кредитования физических лиц на примере ПАО «Сбербанк России»

Потребительский кредит от Сбербанка – самая востребованная банковская услуга за последние несколько лет. Спрос на данный кредит объясняется респектабельностью и стабильностью банка, а так же рекламой, которую Сбербанк активно продвигает на центральных каналах.

Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля [17].

Потребительские кредиты Сбербанка позволяют заемщикам решать широкий круг задач: совершить покупку, получить образование, рефинансировать другие кредиты.

Таблица 1 – Потребительские кредиты Сбербанка в 2015 году

Кредит	Мин. ставка	Сумма	Макс. срок
«Образовательный с госсубсидированием»	7,06%	От 45 тыс. рублей до 100% стоимости обучения	Срок обучения+10 лет
«Образовательный»	12,00%	От 45 тыс. рублей	До 5 лет
«Потребительский под поручительство»	17,50%	До 3 млн рублей	До 5 лет
«Потребительский без обеспечения»	18,50%	До 1,5 млн рублей	До 5 лет
«Потребительский военнослужащим-участникам НИС»	20,50%	До 1 млн рублей	До 5 лет
«Потребительский на рефинансирование»	20,00%	До 1 млн рублей	До 5 лет

При анализе потребительских кредитов банка, заемных средств организации">кредитов 2015 года Сбербанка, заметно, что Сбербанк не забывает про интересы различных групп населения. Активно поддерживал военных, владельцев подсобных хозяйств и людей, получающих образование.

Условия предоставления потребительского кредита в 2015 году повлияли благоприятно на население, тем самым произошел рост на рынке доли по потребительскому кредитованию.

Потребительские кредиты, несмотря на сокращение портфеля, по-прежнему остаются флагманом по объему процентных доходов, опережая другие розничные продукты. В 2015 году Сбербанк на фоне ухудшения розничных рисков сохранил приоритетным удержание качества кредитного портфеля, фокусируясь на привлечении только качественных заемщиков. За год портфель потребительских кредитов и кредитных карт сократился на 7,6 %.

Доля Сбербанка на рынке потребительских кредитов возросла с 32,6 % до 33,2 %.

Банк возобновил прием заявок на предоставление «Кредита физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство». Для стимулирования спроса Банк трижды снижал процентные ставки по вновь принимаемым заявкам по «Потребительскому кредиту без обеспечения», «Потребительскому кредиту под поручительство физических лиц» и «Потребительскому кредиту на рефинансирование внешних кредитов» и дважды – по «Потребительскому кредиту военнослужащим – участникам НИС» и «Кредиту физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство». Проводились промо-акции, приуроченные к учебному году и к новогодним праздникам.

В первом полугодии 2015 года реализована технология, позволяющая получать одобрение по кредитным заявкам за 15 минут.

В октябре во всех регионах введена новая технология по предоставлению «Доверительного кредита для заемщиков Банка – физических лиц с действующими кредитными договорами». Технология предполагает увеличение числа рефинансируемых кредитов клиента до пяти, автоматическую проверку просроченной задолженности по действующим кредитам и погашение действующих кредитов при выдаче нового продукта.

В 2016 году «Сбербанк» останется таким, как и прежде. В новом году еще более выгодные и интересные условия кредитования.

С 2016 года можно открыть потребительский кредит, условия которого будут варьироваться для отдельной категории граждан, под залог и без обеспечения. Еще одной новинкой станут ссуды на образование, возможность оплаты задолженности другим финансовым структурам с выгодными условиями.

Потребительский кредит в 2016 году, можно будет получить как в европейской, так и в русской валюте. Подобные займы будут оформляться для целевых нужд и образования. Процентная ставка будет таковой – в долларах от 11.5%, в рублях от 13,5%. Срок может быть продлен до 7 лет. Кредит на образование с государственной поддержкой с максимальным сроком до 11 лет, можно будет оформить со ставкой от 5,06%.

На данный момент в Сбербанке существует пять категорий потребительский кредитов:

1) потребительский кредит без обеспечения;

2) под поручительство физических лиц;

3) физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство;

4) кредит военнослужащим – участникам НИС;

5) нецелевой кредит под залог недвижимости.

Более подробно стоит рассмотреть ряд преимуществ потребительских кредитов:

• потребительский кредит без обеспечения.

До 1,5 млн рублей на любые цели без залога и поручителей, и без комиссий. Возможность получения кредитной карты Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum или персонализированной кредитной карты.

Для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих пенсию на счет карты/вклада, в Сбербанке: быстрое принятие решения о предоставлении кредита; для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт; действуют сниженные ставки; предоставление кредита в любом кредитующем подразделении, независимо от места регистрации на территории РФ; возможность подать заявку на кредит в Сбербанк Онлайн без посещения офиса Банка.

2) потребительский кредит под поручительство физических лиц.

До 3 млн рублей на любые цели. Привлекательные процентные ставки без комиссий. Возможность учета дохода супруг(а) в целях увеличения размера кредита. Возможность получения кредитной карты Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum или персонализированной кредитной карты.

Для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих пенсию на счет карты/вклада, в Сбербанке:

• а) для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт;
• б) действуют сниженные ставки;
• в) предоставление кредита в любом кредитующем подразделении, независимо от места регистрации на территории РФ;

3) нецелевой кредит под залог недвижимости.

Привлекательные процентные ставки и отсутствие комиссий. Не требуется предоставления и подтверждения целевого использования кредита. Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки. Специальные условия для клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ПАО «Сбербанк»;

4) кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство.

В рамках постановлений Правительства Российской Федерации предусмотрено возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным гражданами, ведущими личное подсобное хозяйство, в российских кредитных организациях, за счет предоставления субсидий;

5) потребительский кредит военнослужащим – участникам НИС.

Кредит представляется на любые цели, в том числе в качестве доплаты за покупаемую квартиру. Привлекательные процентные ставки и без комиссий. Возможность увеличить сумму кредита за счет привлечения поручителя.

Таким образом, потребительские займы в Сбербанке пользуются большим доверием и популярностью у людей. Это связано с тем, что во многих случаях деньги выдаются без поручителей и залога, а процентные ставки оказываются меньшими, чем во многих других банках.

Заключение

В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков является потребительское кредитование.

В заключении можно отметить, что в настоящее время потребительское кредитование имеет тенденцию к снижению в нашей стране, что вызвано проблемами в развитии экономики, а так же насыщения спроса населения.

Наряду с заманчивыми предложениями в потребительском кредитовании существует большое количество проблем связанных с ним.

Ввиду специфики договора потребительского кредита, незащищенности заемщика-потребителя как стороны договора, а также особой социальной значимости отношений, возникающих при потребительском кредитовании, представляется необходимым принятие специализированных нормативно-правовых актов, учитывающих специфику отношений, возникающих при потребительском кредитовании. Так и создан Закон «О потребительском кредите (займе)», призванный создать правовые условия для развития потребительского кредитования, обеспечить гарантии прав потребителей-заемщиков при выдаче, использовании и погашении потребительского кредита, а также механизмы защиты потребителя, в случае если его права были нарушены.

Для улучшения и развития системы потребительского кредитования необходимо снизить процентные ставки, дифференцировать условия их предоставления в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заёмщика, унифицировать порядок оформления и использования кредитов и другое, заслуживает глубокого и всестороннего изучения мировая банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозаёмщиков.

В связи с принятием закона о банкротстве значительно упростится система работы с проблемными клиентами. Если гражданин признан банкротом, то в течение следующих пяти лет он не вправе заключать договор займа без обязательного упоминания факта банкротства. Кроме этого, после признания банкротом физические лица не смогут в течение 3 лет занимать управляющие должности в компаниях. Также, лицо, признанное банкротом, до даты прекращения производства по делу о банкротстве не может выезжать за границу.

С юридической стороны усилена ответственность обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, создана налаженную систему кредитных бюро для сбора информации о заёмщиках. Чёткая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс – мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо несознательным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг. Однако в настоящий момент существуют довольно значимые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (гл. 42 §2)

2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 05.04.2016) «О банках и банковской деятельности»

3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016)

4. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)»

5. Закон о банкротстве физических лиц от 29.06.2015 N 154-ФЗ

6. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей» (ст.10)

7. Закон «Об образовании в РФ» 273-ФЗ (глава 13, ст.104)

8. Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменениями и дополнениями) (утратило силу)

9. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: Учебно-практическое пособие; «Юстицинформ», 2011. – 384 с.

10. Глушкова Н. Б. Банковское дело; Академический Проект, Культура – Москва, 2015. – 432 с.

11. Галанов В. А. Основы банковского дела; Форум – М., 2014. – 288 с.

12. Лагутин В.Д. Кредитование: Теория и практика. Учеб. пособие. – М.:Знание, КОО, 2011. – 215 с.

13. Маркова О. М. Операции сберегательных банков; Форум, Инфра-М – Москва, 2014. – 288 с.

14. Поморина М. А. Финансовое управление в коммерческом банке; КноРус – Москва, 2013. – 376 с.

15. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. и др.; под ред. О.И.Лаврушина. Банковское дело: Учебник. – М.:КНОРУС, 2013. – 798 с.

16. Лаврушина О.И. Банки и банковские операции: Учебник – М.:КНОРУС, 2012. – 272 с.

17. Официальный сайт ПАО «Сбербанка России» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money. – Загл. с экрана.

18. Официальный сайты Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru. – Загл. с экрана.

19. Сайт Федеральной службы государственной статистики РФ (Росстата) [Электронный ресурс]. – http://www.gks.ru. – Загл. с экрана.

20. Научно-практический журнал «Банковские услуги» [Электронный ресурс]. – http://finvector.ru/archive-bu-2010. – Загл. с экрана.

21. Банковское дело [Электронный ресурс] – http://bankworks.ru. – Загл. с экрана.

22. Экономика и финансы [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.finansy.ru. – Загл. с экрана.