Банковские платежные системы, Дипломная работа

На протяжении последних лет в России наблюдается трансформация платежного пространства, изначально направленная на повышение эффективности функционирования институтов Национальной платежной системы и оптимизацию инфраструктуры.

К числу наиболее значимых факторов, определяющих направления развития платежной системы России и их темпы, можно отнести широкое распространение средств мобильной коммуникации, развитие информационных технологий, а также повышение доступности соответствующих услуг.

События первого полугодия 2014 года, такие, как блокировка операций по платежным картам крупных финансовых учреждений, введение санкций, а также принятие ряда поправок к нормативно-правовым актам, создание институционально обособленной Национальной системы платежных карт, способны серьезно изменить платежный ландшафт России и архитектуру Национальной платежной системы.

Целью дипломной работы является исследовать риски связанные совершение платежей с помощью банковских карт в России.

Основные задачи дипломной работы:

Дать понятие, что есть платежная система по расчетам с банковскими картами, а так же перечислить виды платежных систем.
Показать, как на платежную систему воздействует Центральный Банк.
Кто является участниками ПС, что входит в их обязанности.
Дать характеристику рискам и проанализировать их.

Глава 1. Понятие платежной системы

1.1. Платежная система по расчетам с банковскими картами. Виды платежных систем

Платежная система (далее, как ПС) имеет следующее определение

это совокупность институтов, правовых норм, процедур и технологических средств, которые используются для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками хозяйственного оборота.

Важной функцией платежной системы, считается обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Благодаря наличию эффективной платежной системы, приводит к осуществлению контролю за денежно-кредитной сферой, так же оказывает помощь банкам, путем активного управления ликвидностью, что приводит к снижению потребности в крупных и избыточных резервах. В результате это приведет к упрощению процесса составления денежно-кредитной программы, тем самым позволит ускорить осуществление операций в области финансовой политики.

Но основные функции платежных систем, которые можно увидеть в таблице 1, принято считать следующие элементы.

4 стр., 1769 слов

Платёжный баланс и валютный курс

... ёжный баланс и валютный курс. Целью настоящей курсовой работы является анализ состояния платёжного баланса и валютной политики Центрального Банка. В связи с поставленной целью можно выдвинуть следующие задачи : 1) исследовать структуру платежного баланса и валютного курса; 2) ...

Таблица 1. Основные функции платежных систем

1. Открытие и ведение счетов.

2. Возможнось пополнение интернет счетов, разными способам, например: банковске переводы.

3. Возможность вывода денег из платежнй системы на банковские счета, в наличной форме.

4. Осуществления транзакций между счетами, а также хранения данных по истории транзакций.

5. Бесперебойное функционирование программно-аппаратного комплекса.

6. Обеспечения динамики и устойчивости хозяйственного оборота

7. Урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота

Платежная система, представлена в таблице 2, состоит из следующих элементов:

Таблица 2. Элементы платежной системы

1. Институты	2. Финансовые инструменты и коммуникационные системы.	3.Конкретные соглашения.
Предоставляют услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств.	Обеспечивают перевод денежных средств между экономическими агентами.	Их главная функция регулировать порядок безналичных расчетов.

Все элементы взаимосвязаны между собой, их взаимодействие происходит по определенным принципам, которые прописаны в нормативно-правовых актах государства и международных соглашениях. Работа платежной системы в России, функционирует согласно соответствующим правовым актам, которые являются едиными для системы и определяют совокупность процедур. Те в свою очередь необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения).

С развитием экономики, появилось такое понятие, как Национальная платежная система (далее- НПС), включающая в себя все виды ПС, существующие в стране.

НПС включает в себя:

Комплекс платежных инструментов для инициирования и перевода денежных средств со счетов плательщика на счета получателей установленных форм документов в бумажном или электронном виде, посредством которых осуществляется перевод средств;
Платежную инфраструктуру для обработки и передачи платежной информации от плательщика к получателю денег;
Финансовые учреждения, ведущие денежные счета и предоставляющие платежные инструменты и услуги, а также иные предприятия, являющиеся операторами различных операционных и клиринговых сетей;
Систему рыночных соглашений, таких как договоренности, обязательные предписания и договоры по созданию различных платежных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также их предоставлению и приобретению;
Законы, стандарты, правила и различные процедуры, устанавливаемые законодательными и регулятивными органами для механизма расчетов.

Согласованная работа всех этих элементов НПС, позволяет обеспечить организацию денежных потоков в платежном обороте и способствует снижению рисков системных сбоев в работе ПС.В платежной системе, необходимо выделить основные отличия, для того что бы определиться с характеристиками модели, которые используются в системе переводов. (таблица 3. Основные отличия платежной системы)

Таблица 3. Основные отличия платежной системы

Оператор системы		Механизм расчета		Кредитный механизм
ЦБ	Частная организация	Чистые	Валовые	Предоставление кредита участнику расчетов в течение дня	Без предоставления кредита участнику его расчетов в течение рабочего дня.

Для более подробного рассмотрения этих понятий обратимся к классификации платежных систем. На рисунке 1, представлена иерархия, классификация платежных систем по различным признакам.

По иерархии, или степени подчинения, различают системы централизованные, где каждая группа участников низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одним из участников высшего уровня, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованные, где отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. К централизованной системе можно отнести систему расчетов Банка России, а к децентрализованной – систему межбанковских расчетов посредством установления прямых корреспондентских отношений между кредитными организациями, клиринговую систему межбанковских расчетов, внутрибанковскую (межфилиальную) систему расчетов.

1.2. Участники платежных систем и их функции, Основными участниками

Центральный Банк.

Занимает особое место, так как является оператором и участником. Координирует и регулирует расчетные отношения в России. (Банк России осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с настоящим Федеральным законом, Федеральным законом от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и нормативными актами Банка России.)

Коммерческие банки.

Для каждой кредитной организации, для осуществления расчетов через платежную систему Банка России, в обязательном порядке открывается корреспондентский счет в учреждении Банка России. Кредитная организация вправе открыть корреспондентский субсчет в учреждении Банка России своему филиалу. Так же кредитные организации и их филиалы, которым открыты корреспондентские счета в Банке России, являются клиентами Банка России. Многофилиальные кредитные организации для осуществления расчетов между филиалами открывают специальные счета межфилиальных расчетов.

Небанковские учреждения, включая клиринговые;
Расчетные центры.

Платежная организация.

Является юридическое лицо. У юридического лица есть право на использование товарного и других знаков. Идентифицирующих принадлежность платежных карточек и иных платежных инструментов к платежной системе. Которая в дальнейшем устанавливает принципы работы платежной системы, а кроме этого выполняет функции по обеспечению деятельности платежной системы и несет ответственность в соответствии с законом и договором.

Оператор по переводу денежных средств.

Операторы, исключением является Банк России, участвуют в платежных системах, для осуществления трансграничного перевода денежных средств. Но одним из условием является уведомления об этом Банка России не позднее 10 календарных дней со дня начала участия в платежной системе в порядке, установленном Банком России.

Юридические лица.

Являются участниками организованных торгов и участниками клиринга в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2014 года N 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности».

Страховые организации.

гражданской ответственности

Органы федерального казначейства (федеральная служба).

С согласованием законодательством Российской Федерации, осуществляет:

Правоприменительные функции, т.е. обеспечивает исполнения федерального бюджета, кассовому обслуживанию исполнения бюджетов бюджетной системы Российской Федерации,

Ведет контроль за ведением операций со средствами федерального бюджета главными распорядителями, распорядителями и получателями средств федерального бюджета. Находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации.

Все высшие перечисленные институты, ведут обслуживание по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств.

1.3. Регулирование Центральным Банком операции с банковскими картами

Эффективное функционирование платежных систем, позволяет осуществлять перевод транзакции безопасно и своевременно, является решающим для денежной и финансовой стабильности любой страны. И роль Центрального Банка (ЦБ), сводится к тому, что он выполняет функцию лицензирования и наблюдения за значительными платежными системами, дабы защитить финансовую систему страны от угрозы дестабилизации вследствие сбоев в функционировании какой-либо из действующих платежных и расчетных систем.

Центральный Банк исполняет, следующие функций в платежной системе:

оператор;
контроллер(надзирателя) основополагающих соглашений по платежам;
является пользователем платежными услугами, а так же позволяет ускорить системные реформы.

Центральный Банк стремиться защитить денежную и финансовую системы страны, в случае если из строя выйдет важная платежная система. И делается это с помощь соблюдения зарегистрированными системами своих обязательств. Главной задачей, ЦБ так же является наблюдение за платежными и расчетными системами. Поставленные цели, а ими являются надежность и эффективность, достигаются путем мониторинга существующих и планируемых систем, оценки их соответствия этим целям и, если необходимо, инициирования изменений.

Текущее состояние нормативного регулирования со стороны Центрального банка можно охарактеризовать следующими особенностями:

Положение ЦБ РФ, устанавливающее правила перевода денежных средств кредитными организациями в рублях РФ по банковским счетам и без открытия банковских счетов. Положение № 383-П разработано на основании закона 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и устанавливает следующие формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями; по аккредитиву; инкассовыми поручениями; чеками; прямое дебетование; в форме перевода электронных денежных средств. Переводы денежных средств могут быть оформлены распоряжениями в виде: платежного поручения, инкассового поручения, платежного требования, платежного ордера. Формы указанных документов приводятся в приложениях к Положению 383-П.

Следует учитывать, что платежная система Банка России, в настоящее время, является единственной из системно-значимых платежных систем России, и главная задача- совершенствования функции Банка России, как оператора собственной платежной системы.

Центральный Банк, должен уметь управлять рисками платежных систем. Он должен контролировать риск ликвидности, кредитный и системный риски, осуществлять регулирование ликвидности ее участников, в том числе на основе функции кредитора последней инстанции, выступает как оператор платежной системы.

Управление рисками со стороны центрального банка заключается в следующем:
Оказывать помощь коммерческим банкам, находящимся в затруднительном положении;
Контролировать деятельность кредитных организаций;
Разрабатывать правовые нормы, которые будут обеспечивать регулирование расчетов между экономическими агентами;
Создать и реализации необходимые формы защиты каналов передачи информации с платежными инструкциями и обращающихся платежных инструментов.

Отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов управления им может привести к очень серьезным последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая кризис платежной системы.

Исторически именно центральные банки были и являются эмитентами денег, и только с использованием денег центрального банка платеж считается окончательным. Доверие к национальной валюте всегда считалось главнейшей задачей центрального банка. Именно центральный банк находится в лучшем положении по сравнению с другими участниками рынка для содействия достижению баланса между затратами, эффективностью и надежностью, при этом выступая либо со своими инициативами, либо в роли катализатора сотрудничества традиционных конкурентов, обеспечивая в то же время гарантию правил свободной конкуренции и соблюдения порядка на рынке.

выделяет и распределяет ресурсы для новаций, имеющих значение для систем и всего финансового сектора. Однако роли центрального банка в инициировании будут зависеть от конкретной инициативы и роли других заинтересованных сторон в этом процессе. Как правило, значение центрального банка в развитии национальной платежной системы выражается в том, что он осуществляет:
организацию работы платежной системы как составной части основных функций центрального банка;
инвестиции в обучение и изучение разработок для продолжения совершенствования;
планирование, расстановку приоритетов и адекватное развитие своей функции в отношении платежной системы по обеспечению более обширных реформ в системе;
распределение адекватных кадровых ресурсов для мониторинга жизненно важных новаций в платежной системе и для исследований, анализа платежной системы;
разработку стратегии коммуникации в отношении функций центрального банка в части платежной системы для обеспечения диалога с другими заинтересованными сторонами по поводу постоянного развития национальной платежной системы.

Для обеспечения своего влияния на развитие системы центральный банк нуждается в постоянном углублении своих знаний и опыта в отношении зарождающихся тенденций и проблем национальных платежных систем. ЦБ должен быть способен оценить последствия предложенных новаций с учетом общей эффективности и безопасности системы и определить, как наилучшим образом он может участвовать в этих разработках. Для этого центральному банку необходимо обучать свои кадры и ставить перед ними задачи в отношении платежных операций, а также анализа рынков и инфраструктуры платежных услуг.

Кроме этого, в то время как приоритетное внимание должно всегда уделяться системам, которые работают со своей собственной валютой, знание тенденций и разработок в других сферах может помочь в формулировке полезных реформаторских инициатив. Поэтому центральному банку следует выделить кадровые ресурсы для постоянных консультаций и дискуссий с широким кругом заинтересованных сторон, которые оказывают влияние на развитие платежной системы. К таким консультациям могут быть привлечены эксперты из международных организаций, таких, как Комитет по расчетным и платежным системам при Банке международных расчетов, эксперты из Всемирного банка и МВФ, а также других центральных банков.

ЦБ необходимо периодически анализировать свои роли в национальной платежной системе и оценивать, как эти роли следует изменять для обеспечения безопасного и эффективного развития системы. В зависимости от промежуточных потребностей общего плана развития может потребоваться сосредоточить усилия и ресурсы на отдельной роли.

В роли катализатора реформ ЦБ стремится к стимулированию и координации адекватных действий, предпринимаемых соответствующими заинтересованными сторонами по внедрению новаций. При этом общей задачей центрального банка является разрешение проблем развития конкретной платежной системы, которые могут быть сложными, но приемлемыми для заинтересованных сторон, включая и сам Центральный Банк. Такое решение помогало бы улучшить принятие новаций среди заинтересованных сторон и стимулировать последующие инновации и институциональные реформы в частном секторе. ЦБ призван сосредоточить внимание других соответствующих органов на политиках и регулятивных положениях, которые могут стимулировать развитие платежной системы. Политики и нормативные положения могут оказать влияние на доступ к рынку платежных услуг для различных типов поставщиков услуг и пользователей и использование или предоставление платежных счетов, инструментов и услуг перевода. В последнем случае политики налогообложения и субсидий либо регулирования цен на различные банковские или платежные услуги способны, например, вызвать непредсказуемые негативные последствия для развития безопасной и эффективной национальной платежной системы.

Центральные банки являются не только источником инициатив в развитии платежных систем. Банковская система может также инициировать реформы, повышающие безопасность и эффективность национальной платежной системы. Вместе с тем Центральный Банк может поддержать инициативы частного сектора и даже стать лидером, когда это необходимо, посредством своих ролей оператора и катализатора.

В роли катализатора ЦБ может стимулировать и обеспечить расширение доступных платежных услуг банковской системы для конечных пользователей в новых рынках и группах клиентов. Центральный Банк может помочь банковскому сектору организовать рабочую группу и консультироваться с этой группой по вопросам политики платежей, которые непосредственно касаются банков. ЦБ также может консультироваться с руководством банков в отношении реформаторских инициатив законодательной и регулятивной базы для координированного развития банковских и платежных систем страны. Такие институциональные реформы могут быть необходимы, например, для обеспечения предоставления платежных инструментов и услуг небанковскими учреждениями. Действительно, приемлемое регулирование и надзор банковской системы являются одним из ключевых факторов усиления доверия клиентов и бизнеса к национальной платежной системе.

Центральный Банк может сделать очень ценный вклад в качестве лидера и ускорителя для внедрения проекта по созданию или реформированию платежной системы. ЦБ, если потребуется, может быть спонсором, организатором, советником и участником в проектной группе. Он может участвовать в наблюдательном комитете и организовывать привлечение экспертов из финансового сектора и международных организаций. Как минимум ЦБ мог бы способствовать внедрению реформаторских инициатив путем планирования и координации внесения требуемых изменений в своих операционных процедурах и политиках в согласии с другими составляющими плана проекта реформирования.

Центральный Банк не обязан, однако, принимать на себя все расходы по реформированию платежной системы. Даже если существуют выгоды для всей системы, то их получат фактически конкретные заинтересованные стороны, то есть участники, которые могут быть более точны в расстановке приоритетов и определении бюджетных ресурсов, когда они принимают на себя справедливую часть издержек и рисков наряду с выгодами. Центральному Банку следует рассматривать проектирование стратегий финансирования и ценообразования, что позволит ему покрывать приемлемую часть своих затрат при прямом вовлечении в установку и работу новых систем и услуг.

ЦБ может также способствовать рыночным разработкам через реализацию других своих ролей в платежной системе. В качестве пользователя платежных услуг Банка может, когда это приемлемо для его собственных операций, адаптировать свои платежные программы и, если возможно, в качестве лидера в рыночной новации подвигнуть своих клиентов (включая правительственные органы) к принятию новых продуктов и услуг. Центральный Банк может принять на себя лидерство в доступе к рынкам, гарантируя как поставщик услуг, что его собственные контракты по обслуживанию не являются дискриминационными для всех приемлемых участников определенного класса и стандартизированы, насколько это возможно. Также ЦБ может выступить лидером, публикуя информацию о своих собственных платежных услугах и условиях доступа к своим платежным системам и услугам, включая политики покрытия затрат и тарифов на услуги.

Таким образом, обеспечение бесперебойности расчетов напрямую зависит от политики Центрального Банка государства. Ведь работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности Центрального Банка – обеспечением стабильности банковской системы. При этом ЦБ может выступать в качестве пользователя платежной системы (т.е. осуществлять свои собственные операции), участника платежной системы (т.е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов), лица, предоставляющего платежные услуги, защитника государственных интересов (т.е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы).

Платежная система, это сложная система, включающая в себя определенные финансовые инструменты, институты и контрактные соглашения, взаимосвязанные друг с другом. Для качественной и эффективной работы платежной системы, необходимо соблюдать ряд принципов, которые помогут снизить риски в ее работе.

К этим принципам относит:

наличие хорошо проработанной правовой базы,
четко определенных процедур управления кредитными и ликвидными рисками,
обеспечение быстрого окончательного расчета в день валютирования.

Но необходим контроль и надзор, что бы защитить финансовую систему от угрозы дестабилизации. Данные функции выполняет Центральный Банк РФ, помимо разработки правовых норм, так же контролирует деятельность кредитной организации, осуществляет инвестиции в изучение разработок для совершенствования платежных систем

1.4. Риски, связанные с расчетами банковскими картами

Как и любая другая система, платежная система банковских карт, несет за собой риски. Под рисками следует понимать, ожидаемую частоту или вероятность, наступления возможного ущерба, потерь или вереда от наступления нежелательного события.

Платежные карты, являются звеном безналичных расчетов и являются высокотехнологичным банковским продуктом, который каждый раз улучшается.

Существующие риски, воздействуют на систему клиентских платежей и на систему межбанковских платежей. В первом случае банки действуют как предоставляющие профессиональные услуги по осуществлению платежей по поручению клиентов, во втором – система разрабатывается самими банками и используется преимущественно для собственных платежей. Одним из критериев качества работы, при рассмотрении вопросов оценки операционного риска в платежных системах, является показатель доступности платежных систем в среднем в течение операционного дня. Классификация видов операционных рисков, таблица 5, исходя из источников их происхождения применительно к платежной системе кредитной организации:

Таблица 5. Классификация рисков, платежной системе

Вид риска	Описание
Правовой риск	Риск возникновения у Банка убытков вследствие: несоблюдения Банком требований нормативных правовых актов и заключенных договоров; допускаемых правовых ошибок при осуществлении деятельности; несовершенства правовой системы; нарушения контрагентами нормативных правовых актов, а также условий заключенных договоров;
Риск мошенничества.	Риск причинения вреда материальным и нематериальным активам, сотрудникам, клиентам или другим контрагентам Банка по причине ненадлежащего обеспечения Банком безопасности и защиты от противоправных действий третьих лиц и других неправомерных действий;
Риск, связанный с привлечением третьих лиц и или связанных с Банком лиц при осуществлении банковских процессов (аутсорсингом).	Риск невыполнения третьими лицами и или связанными с Банком лицами договорных обязательств, а также риск совершения указанными лицами действий, противоречащих интересам Банка и влекущих негативные последствия для Банка;
Технологический риск.	Риск возникновения у Банка убытков вследствие ненадлежащей обработки данных, возникшей в результате сбоев, ошибок, несанкционированного доступа и др
Риск конфиденциальности	Риск, связанный с неспособностью Банка защищать должным образом персональные данные существующих и потенциальных клиентов, а также сотрудников Банка.
Риск искажения финансовой отчетности	Риск искажения данных финансовой отчетности, а также несоблюдения правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, как в отношении публикуемой отчетности, так и отчетности, используемой при принятии управленческих решений;
Риск несовершенства операционных процессов	Риск, возникающий по причине неэффективной организации банковских процессов, включая обработку транзакций, которая не позволяет в полной мере оценить получаемые Банком результаты;
Риск персонала.	Риск, связанный с ненадлежащей организацией рабочего пространства, ненадлежащим определением четких функций и обязанностей, отсутствием адекватной организационной структуры, позволяющей эффективно выполнять и сопровождать банковские процессы, недостаточной квалификацией и несвоевременным повышением квалификации персонала и другое;

В банках для снижения рисков, особое внимание обращают на правила, схемы, системы, которые касаются персонала и оснащения. Призванные уменьшать риски, связанные с платежами.

В таблице 6, представлены подходы, используемые на межбанковском уровне, для ограничения финансового риска.

Таблица 6. Подходы, для ограничения финансового риска

Подходы

Обеспечения надежного расчета.

Осуществляется с помощью залогового обеспечения, который предоставляется банками участниками платежных систем.

Ограничения объемов расчета.

Действие осуществляется, методами установления для банка-участника, лимита дебетовой позиции.

Для того, что бы разработать и реализовать методы борьбы с рисками, руководствуются общими принципами:

Решения отвечают рыночным требованиям;
Управлять рисками должны те, кто сможет свести риски к минимальным потерям.
Проявлять гибкость в определении путей достижения поставленной цели;
Решать технические вопросы, но исключением будет являться определения стандартов и отношений с Национальным банком, лучше оставить на рассмотрение участников. Технические стандарты нельзя навязывать;
Методы должны быть наиболее экономными для решения проблемы управления риском;
Оглашения частоты ошибок, их особенностей, случаев мошенничества, а также централизованный анализ параметров и причин ошибок;
Ни одно отдельное лицо не должно иметь полномочия утверждать(вводить) и посылать платёжные инструкции;
Необходимость сведения к минимуму возможности вносить изменения в платёжные инструкции и платёжную информацию;
Частота проверок методов противодействия мошенничеству с внесением необходимых изменений в платёжный процесс.

Глава 2. Исследование рисков при совершение платежей с помощью банковских карт в России

2.1. Анализ показателей банковской системы РФ с банковскими картами

Банковская система России, это совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Включает в себя два уровня: Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации.

Ключевым звеном системы выступает Банк России. По действующему законодательству его уставный капитал и иное имущество составляет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и распоряжается. Однако государство отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России – по обязательствам государства. Банк России – юридическое лицо, с той лишь особенностью, что оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Данная правовая норма, однако, оспаривается многими экспертами. Банк России – некоммерческая организация, получение прибыли не является целью его деятельности. Прибыль после направления ее в резервы и фонды перечисляется в доход федерального бюджета. Источниками получения прибыли являются: процентные доходы по кредитам и депозитам, доходы от операций с ценными бумагами и драгоценными металлами, полученные дивиденды по паям и акциям и др. Основными целями деятельности Банка России являются:

Защита и обеспечение устойчивости рубля, в т. ч. его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Банк России имеет право эмитировать наличные деньги, изымать их из обращения, принимать решения о выпуске в обращение новых банкнот и монет. Разрабатывает и проводит в жизнь единую денежно-кредитную политику.

С развитием технологий, люди перестали практически нуждаться в ношение огромных сумм. В таблице 7, можно увидеть, что за последние время, а именно с 2013 по 2014 гг. банки открыли счетов.

Таблица 7. Количество счетов, открытых банками в России

Показатели	01.01.2012	01.01.2013	Изменения	01.01.2014	Изменения
Общее кол-во счетов (тыс. ед)	601522,6	670975,9	0,12%	715107	0,06%
Из них открытых в кредитных организациях (тыс.ед.):
физ. лицами	594496,6	663671,4	0,10%	707706,7	0,05%
юр. лицами	6959,1	7226,6	0,06%	7307,6	0,01%
Итого физ.и юр.лиц	6014557	670898	7,96%	715 014,40	0,06%

Это может означать, что банковская система, развивается, предлагая новые услуги и усовершенствуя старые, и это взывает спрос со стороны клиентов.

Так же на развитие системы, влияет два фактора, а именно: конкуренция, наличие достаточно представительного числа самостоятельных банков в стране и ее регионах создает определенную среду, в которой банки вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.

Вторым фактором, как ни странно является- политика.

Важной оказывается прежде всего общая направленность политики государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению частного банковского капитала и его росту, а также увеличению числа кредитных учреждений. Неопределенность политических мотивов государства приводит к задержке развития банков, оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера.

Изучение влияния государственной собственности на банки в России и сравнительной эффективности банковских учреждений разного типа должно базироваться на методологически четком представлении об объекте анализа, т. е. о находящихся под контролем государства банках. Без этого есть риск ошибиться при составлении выборки для проведения эконометрических исследований. Вместе с тем в средствах массовой информации и в экспертных материалах по-прежнему отмечается терминологическая пестрота при описании государственной собственности на банки, что приводит к разнобою в оценках масштабов этого явления и дезориентирует как специалистов, так и людей, имеющих полномочия для принятия решений. В подобных исследованиях обязателен учет национально-культурной специфики, потому что в такой стране, как Россия, государственная собственность может принимать формы, не свойственные развитой рыночной экономике.

Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как:

чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль,
отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций,
недостаток квалифицированных кадров.

В 2013 г. Банком России продолжена работа по совершенствованию подходов к определению перечня операций, подлежащих обязательному контролю, совершенствованию механизмов риск-ориентированного подхода при идентификации клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей, расширению оснований, по которым кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) и выполнения распоряжения клиента о проведении операции, а также предоставлению кредитным организациям права отказываться от исполнения договора банковского счета (вклада).

Кроме того, Банк России в 2013 г. продолжил реализовать задачи по реформированию системы регулирования российского финансового рынка и образования единого регулятора на базе Банка России.

Из-за возникших проблем, банки столкнулись с рядом проблем, одна из них, это отток прибыли, таблица 8.

Таблица 8. Анализ показателей банковской системы в РФ

Показатели (млн.руб.)	01.01.2013	01.01.2014.	Изменения
Кол-во зарегистрированных банком в РФ	1027	999	2,80%
Финансовый результат деятельности кредитной ор-ций	1011889	993585	1,84%
Объем прибыли в текущем году	1021250	1012252	0
Объем привлеченных средств	9619503	10836319	-11,20%

Банки в период с 2013 по 2014, были лишены лицензий и прекращали свою деятельность. Скорее, всего банки потерявшие доверенность к ним Центрального Банка, теряли доверенность среди клиентов и государства, а так же в невыполнение ряда прописанных в регламенте условий для работы.

По данным таблицы 9, можно увидеть, что клиенты, чьи банки были лишены лицензий, перешли к обслуживанию счетов в другие банки.

Таблица 9. Показатели, характеризующие операции с использованием банковских карт в РФ, (физ. лица)

Показатели	01.01.2012	01.01.2013	Изменения	01.01.2014	Изменения
Кол-во эмитированных банковских карт (тыс.ед.)	826371	831850	0,01%	889214	0,06%
Кол-во банковских карт в использование (тыс.ед.)	559637	432293	0,29%	468905	0,09%
Банковские карты по которым операции не совершаются	266734	399557	0,11%	420309	0,04%
Общий объем с использованием банковских карт	18162455	28622703	0,36%	34670623	0,17%
В том числе:
по получению денег наличных	17834393	20905551	0,14%	23213760	0,09%
по оплате товаров (работ, услуг)	3659875	5176519	0,29%	7139432	0,27%
прочие операции	1746187	253776	0,31%	4317431	0,41%

Показатели, характеризующие операции с использованием банковских карт в РФ, (физ. лица)

Если сравнить показатель эмитированных в 2013 и в 2014 гг. карты, можно сделать вывод, о том, все больше и больше людей желают открывать счета в банках.

Этому способствовали увеличение сети банкоматов и платежных терминалов, а также расширение спектра платежных услуг, которые могут предоставляться с использованием данных устройств, в том числе при осуществлении государственных платежей

Высокий темп роста объема платежей, совершенных через платежных и банковских платежных агентов, обусловлен в основном расширением перечня платежей, совершаемых через платежных и банковских платежных агентов. Наряду с платежами в целях оплаты услуг связи, по-прежнему составляющими наибольшую долю в общем количестве таких платежей, все более востребованными становятся платежи на более значительные суммы, связанные с оплатой коммунальных платежей, погашением банковских кредитов, платежами в пользу Росреестра, Федеральной службы судебных приставов и ГИБДД, визовыми консульскими сборами и т. п.

Многие банки в условиях проблем с текущей ликвидностью стараются всячески стимулировать клиента-работника, имеющего по итогам месяца приличные остатки средств на карточном счете. В ряде банков по зарплатным проектам действуют вполне приемлемые ставки, сопоставимые с условиями по размещению коротких депозитов.

Предпочтения картам отдают не только физические лица, но так же юридические.

Существует два вида карты, с которыми работает непосредственно предприятие.

расчетная корпоративная карта – банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете юридического лица в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора;
кредитная корпоративная карта – банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора.

Таким образом, эти два вида корпоративных карт отличаются друг от друга тем, что в первом случае организация для получения расчетной банковской карты должна заранее перечислить денежные средства на специальный карточный счет в банке. Во втором случае банк фактически предоставляет организации кредит, при этом кредитная карта оформляется непосредственно на физическое лицо – держателя карты.

И согласно Положению №23-П юридические лица имеют право осуществлять следующие операции с использованием корпоративных карт:

получать наличные российские рубли для расчетов на территории Российской Федерации, связанных с хозяйственной деятельностью юридического лица на территории нашей страны, а также для оплаты расходов, связанных с командировками работников по России;
получать наличную иностранную валюту за пределами Российской Федерации для оплаты расходов по загранкомандировкам;
осуществлять безналичную оплату расходов в российских рублях, связанных с командированием работников в пределах Российской Федерации, и в иностранной валюте – по командировкам за рубеж;
осуществлять безналичные операции на территории Российской Федерации, связанные с основной деятельностью юридического лица, в российских рублях;
осуществлять безналичную оплату в российских рублях расходов представительского характера на территории Российской Федерации и в иностранной валюте – за пределами России.

Отметим, что наиболее часто организации используют пластиковые карты для оплаты именно представительских и командировочных расходов. Особенно сильно оценить удобство использования банковских карт можно при направлении сотрудников в служебные командировки за границу. Причем это выгодно и физическим лицам, выезжающим за рубеж (не нужно везти с собой наличные, кроме того, значительно экономится время на оформление командировки) и организациям, так как отпадает необходимость в открытии валютного счета для приобретения наличной валюты. В соответствии с Положением №23-П, при списании со счета клиента средств в российских рублях для оплаты расходов в иностранной валюте, иностранная валюта, приобретаемая банком – эмитентом за счет рублевых счетов клиента, не зачисляется на его текущий валютный счет, таблица 10.

Таблица 10. Показатели характеристики операции с использованием банковских карт, (юр.лица)

Показатели		01.01.2012		01.01.2013	Изменения				01.01.2014	Изменения
Кол-во эмитированных банковских карт (тыс.ед.)		1883	2296			0,17%		2632		0,12%
Кол-во банковских карт в использование (тыс.ед.)		847	1122			0,24%		1264		0,11%
Банковские карты по которым операции не совершаются		1036		1174	0,11%			1368		0,14%
Общий объем с использованием банковских карт		601159		990291	0.15%			3345869		0,70%
В том числе
по получению денег наличных		388154		568014	0.31%			878586		0,35%
по оплате товаров (работ, услуг)		212586		421314	0.50%			466846		0,10%
прочие операции	417		263			0,06%	436			0,40%

2.2. Анализ рисков

Риски несут огромный ущерб для работы ПС, первый риск- правовой

Правовой риск может возникнуть от влияния внешних, а так же внутренних факторов. В таблице 11 представлено, что следует относить к внутренним фактором, а что к внешним.

Таблица 11. Внутренние и внешние факторы влияния на ПС

Внутренние факторы	Внешние факторы.
несоблюдение кредитной организацией законодательства Российской Федерации, в том числе по идентификации и изучению клиентов, установлению и идентификации выгодоприобретателей (лиц, к выгоде которых действуют клиенты), учредительных и внутренних документов кредитной организации; несоответствие внутренних документов кредитной организации законодательству Российской Федерации, а также неспособность кредитной организации своевременно приводить свою деятельность и внутренние документы в соответствие с изменениями законодательства;	несовершенство правовой системы (отсутствие достаточного правового регулирования, противоречивость законодательства Российской Федерации, его подверженность изменениям, в том числе в части несовершенства методов государственного регулирования и(или) надзора, некорректное применение законодательства иностранного государства и(или) норм международного права), невозможность решения отдельных вопросов путем переговоров и как результат – обращение кредитной организации в судебные органы для их урегулирования;
неэффективная организация правовой работы, приводящая к правовым ошибкам в деятельности кредитной организации вследствие действий служащих или органов управления кредитной организации; нарушение кредитной организацией условий договоров; недостаточная проработка кредитной организацией правовых вопросов при разработке и внедрении новых технологий и условий проведения банковских операций и других сделок, финансовых инноваций и технологий.	нарушения клиентами и контрагентами кредитной организации условий договоров; нахождение кредитной организации, ее филиалов, дочерних и зависимых организаций, клиентов и контрагентов под юрисдикцией различных государств

Необходимо уметь управлять данным видом риском, так как он несет убыток.

Для выявления правового риска необходимо:

внутренние и внешние факторы возникновения правового риска в соответствии с характером и масштабами деятельности кредитной организации и анализ их влияния на уровень риска;
различные методы (способы и подходы) выявления и оценки факторов возникновения правового риска в соответствии с характером и масштабами деятельности кредитной организации;
отличительные признаки правового риска от иных банковских рисков (например, отличие кредитного риска от правового);
наиболее оптимальные способы получения сведений от клиентов, в том числе обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг), для их идентификации, установления и идентификации выгодоприобретателей в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, а также в целях соблюдения принципа «Знай своего клиента»

Кредитной организации рекомендуется во внутренних документах определить критерии оценки правового риска с учетом факторов его возникновения, в том числе на консолидированной основе. При оценке правового риска на консолидированной основе рекомендуется учитывать его влияние на деятельность кредитной организации в целом путем определения возможного влияния на другие банковские риски.

При оценке уровня правового риска кредитные организации могут ориентироваться на следующие основные показатели:

возрастание (сокращение) количества жалоб и претензий к кредитной организации;
увеличение (уменьшение) случаев нарушения законодательства Российской Федерации, в том числе о рекламе, банковской тайне и ограничении монополистической деятельности;
увеличение (уменьшение) числа и размеров выплат денежных средств кредитной организацией на основании постановлений (решений) судов, решений органов, уполномоченных в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также соотношение числа и размеров судебных исков, по которым произведены выплаты кредитной организацией и в пользу кредитной организации;
применение мер воздействия к кредитной организации со стороны органов регулирования и надзора, динамика применения указанных мер воздействия.

В целях минимизации правового риска кредитные организации могут использовать следующие основные методы:

стандартизация банковских операций и других сделок (порядки, процедуры, технологии осуществления операций и сделок, заключения договоров);
установление внутреннего порядка согласования (визирования) юридической службой заключаемых кредитной организацией договоров и проводимых банковских операций и других сделок, отличных от стандартизированных;
анализ влияния факторов правового риска (как в совокупности, так и в разрезе их классификации) на показатели деятельности кредитной организации;
осуществление на постоянной основе мониторинга изменений законодательства Российской Федерации, стран местонахождения зарубежных филиалов, дочерних и зависимых организаций кредитной организации;
подчинение юридической службы кредитной организации единоличному исполнительному органу;
оптимизация нагрузки на сотрудников юридической службы, обеспечивающая постоянное повышение квалификации;
обеспечение доступа максимального количества служащих к актуальной информации по законодательству;
стимулирование служащих в зависимости от влияния их деятельности на уровень правового риска.

При этом в целях проведения эффективного анализа и принятия мер по минимизации правового риска, необходимо в соответствии с направлениями деятельности кредитной организации, создавать аналитическую базу данных об убытках кредитной организации от правового риска. В которой будут отражаться сведения о размере убытков, причинах их возникновения и методах возмещения, а также сведения о факторах увеличения правового риска (убытки от правового риска и факторы увеличения риска возможно классифицировать по принципу однородности или схожести ситуаций).

Целесообразно формирование указанной базы данных в сочетании с другими банковскими рисками (например, операционным, кредитным, рыночным, ликвидности), с использованием данных об аналогичных убытках в других кредитных или иных финансовых организациях.

В целях обеспечения эффективного управления правовым риском совету директоров (наблюдательному совету), единоличному и коллегиальному исполнительному органу, руководителю филиала кредитной организации рекомендуется:

устанавливать порядок внесения соответствующих изменений в учредительные, внутренние документы кредитной организации в случаях изменения законодательства Российской Федерации;
принимать своевременные меры по устранению нарушений кредитной организацией законодательства Российской Федерации, стран местонахождения зарубежных филиалов, дочерних и зависимых организаций, в том числе путем внесения соответствующих изменений и дополнений во внутренние документы;
установить периодичность предоставления отчетов по вопросам правового риска;
при разработке и внедрении новых технологий и условий осуществления банковских операций и других сделок, иных финансовых инноваций и технологий учитывать положения учредительных документов кредитной организации, требования законодательства Российской Федерации и стран местонахождения зарубежных филиалов кредитной организации, дочерних и зависимых организаций;
осуществлять эффективные программы подготовки служащих и выделять для этого необходимые ресурсы;
разработать порядок контроля за соблюдением структурными подразделениями, служащими законодательства Российской Федерации, учредительных и внутренних документов кредитной организации;
осуществлять оценку правового риска по основным направлениям деятельности с периодичностью и в соответствии с критериями, определяемыми кредитной организацией;
определить наиболее значимые для кредитной организации (например, исходя из величины возможных убытков) типы или виды сделок и разработать для них стандартные (типовые) формы договоров;
установить порядок рассмотрения договоров, не относящихся к стандартным;
возложить на подразделение (служащего) по управлению правовым риском организацию работы по минимизации правового риска;
установить контроль за соответствием документации, которой оформляются банковские операции и другие сделки, законодательству Российской Федерации.

Риск мошенничества.

Карточное мошенничество – это преднамеренные обманные действия некоторой стороны, основанные на применении технологии банковских карт и направленные на несанкционированное овладение финансовыми средствами, размещенными на карточных счетах держателей карт, или средствами, причитающимися торговым предприятиям за операции по картам.

Мошенничество с банковскими картами, берет свое начало с давних времен, преступники, ранее занимавшиеся подделкой банковских чеков, немедленно принялись осваивать новое карточное направление, а эмитенты, в свою очередь, совершенствовали средства защиты.

Каждый банк эмитент или эквайрер рано или поздно столкнется со случаем мошенничества по выпущенной им карте или в обслуживаемом им торгово-сервисном предприятии (ТСП), и в интересах банка пребывать в состоянии готовности к этому и во всеоружии. Имеется в виду, что для успешного противодействия преступникам банки должны, прежде всего, располагать компетентными кадрами, помощь в подготовке которых и есть основная задача данной книги.

Мошенническая деятельность, так же как и банковский карточный бизнес, делится на эмитентское и эквайрерское направления.

Банки-эмитенты принимают на себя риски от несанкционированного использования эмитированных ими карт или платежных реквизитов карт (украденная/потерянная карта, неполученная карта), а также поддельных карт.

Банки-эквайреры подвержены рискам при обслуживании карт в ТСП, с которыми установлены договорные отношения в части оказания услуг принятия карт к оплате (поддельные слипы, двойной ввод операций, противоправная деятельность ТСП или отдельных ее сотрудников по совершению операций по украденным или поддельным картам).

Однако четко провести зону ответственности за то или иное мошенничество между банком-эмитентом и банком-эквайрером затруднительно: только совместные действия всех участников карточного бизнеса могут построить серьезную преграду криминалу и обезопасить себя и клиента. По этой причине в описании мероприятий по противодействию мошенничеству приводятся рекомендации и для эмитента, и для эквайрера.

Мошенничество с картами происходит по вине, как клиента, так и банка.

Риск мошенничества с украденными или потерянными картам. Этот вид мошенничества, имеющий более чем полувековую историю, возник одновременно с началом популяризации первых расчетных карт, но остается актуальным и сегодня. Риски утери или кражи карты неизбежны и непредотвратимы.

Обнаруживается факт утери лишь в момент необходимости снова воспользоваться картой. До обнаружения пропажи и блокировки карты в процессинговом центре проходит время, которое играет на руку преступникам. При этом мошенникам известны способы, как оперативно и относительно безопасно использовать карту самим (например, через сообщника в торговом предприятии) или перепродать ее другим мошенникам. Зачастую вместе с картой добычей грабителей становятся документы, удостоверяющие личность держателя карты. В этом тяжелом случае преступники могут выдавать себя за законного владельца карты и с большей вероятностью и безнаказанностью опустошить карточный счет, в том числе и снятием наличных в офисе банка. До момента информирования банка о пропаже карты проходит обычно два-три дня, за которые карта активно используется. Ответственность за эти операции до блокировки карты ложится целиком на держателя. Но и после блокировки украденная или утерянная карта категории Standard/Classic и выше может быть использована для совершения операций ниже суммы floor limit – безавторизаци-онного лимита, или операций с авторизацией через stand-in процессинг платежной системы. Для ограничения этих возможностей утерянной карты ее номер необходимо разместить в международном стоп-листе. Но для банка-эмитента постановка карты в «стоп-лист» – процедура финансово затратная. Затраты банк вынужден относить либо на собственные расходы, либо переложить на держателя, отдельно тарифицируя эту услугу или взимая штраф за утерю. В зависимости от типа карты и территории вероятного использования эмитент ставит карту в «стоп-лист» по выбранному региону и на определенный срок исходя из разумного баланса стоимости постановки карты в «стоп-лист» и размера ожидаемых потерь. Выбор условий постановки осуществляется на основании информации из заявления клиента: понятно, что если клиент не может найти карту в собственной квартире, то карту достаточно заблокировать в процессинге. Если же кража карты произошла в международном аэропорту, карту надлежит срочно поставить в «стоп-лист» хотя бы в регионе утери. Однако полностью исключить возможность использования карты возможно лишь после постановки карты во все региональные «стоп-листы» на срок либо до изъятия карты либо до окончания ее срока действия. К сожалению, по причине существенных финансовых затрат на данную процедуру рекомендовать ее можно лишь как крайнюю меру в особых случаях.

После удачного или неудачного использования украденный пластик может получить вторую жизнь: полоса карты перекодируется, после чего карта снова используется в мошеннических целях. Нужно иметь ввиду, что нередки случаи соучастия в мошенничестве владельца карты, когда он сообщает об утере карты в тот момент как его сообщник снимает по его карте наличные или совершает покупку.

Еще одна разновидность мошенничества с украденными и утерянными картами – использование овердрафта по карте.

В некоторых европейских странах терминалы самообслуживания, установленные для оплаты услуг на небольшие суммы (например, проезд по платным дорогам), позволяют проводить оплату без авторизации по фиксированным платежными системами лимитам. Этим пользуются мошенники, используя украденные карты. Форма оплаты без авторизации небольших сумм практикуется в супермаркетах, магазинах беспошлинной торговли (на борту самолета), АЗС с самообслуживанием. Эмитенту карты приходит финансовое представление операции, которое он не может опротестовать, если карта не была своевременно поставлена в «стоп-лист». Подлимитные операции по одной карте могут быть многочисленными в течение короткого промежутка времени, что влечет за собой риски крупноразмерных (до нескольких десятков тысяч евро) убытков.

Основная причина появления самой возможности мошенничества с украденными и утерянными картами – небрежность держателей банковских карт. Отношение большинства держателей к своим картам гораздо более легкомысленное, нежели к наличным деньгам. Отсюда вытекает и первая по значимости мера противодействия – необходимость обучения клиентов. За их просвещение взялся даже Банк России, выпустив «Памятку о мерах безопасного использования банковских карт» (Приложение к письму Банка России от 2 октября 2009 г. № 120-Т).

Мероприятия по противодействию мошенничеству:

обязательное обучение держателей карт правилам безопасного хранения и использования карт: в виде раздаточных материалов, в виде обязательства клиента – условия договора, устное разъяснение при получении клиентом карты, информирование посредством интернет-сайта банка;
корректное позиционирование продуктового ряда: наиболее безопасные дебетовые или электронные карты должны иметь приоритет в розничном распространении и быть ориентированы на рисковые сегменты клиентов;
установка для определенных карточных продуктов ограничения на использование в операциях без он-лайн авторизации;
обеспечение круглосуточной бесперебойной доступности колл-центра посредством специального легко запоминаемого телефонного номера, который всегда свободен для входящего звонка. Принятие звонка от клиента не должно прерываться рекламными или информационными сообщениями автоответчика;
незамедлительно после или во время принятия сообщения от держателя банк должен заблокировать карту от он-лайн авторизации и, при необходимости, принять меры к минимизации рисков проведения подлимитных транзакций – поставить карту в «стоп-лист» платежной системы;
использование фрод-мониторинга. Выявление нетипичной для держателя активности карты;
использование услуги смс-информирования о проведенных авторизациях. Позволяет держателю выявить практически в режиме реального времени несанкционированное использование его карты или ее платежных реквизитов и заблокировать карту, пресечь таким образом дальнейшее ее использование мошенником;
печать на лицевой или оборотной стороне карты цветной фотографии владельца карты.

По данным организации FICO на 2013 год, России занимает четвертое место, среди стран, которые больше всего терпят убытки от мошеннических операций с банковскими картами.

При этом, в России мошенничество с картами так называемым способом Card Not Present (вид карты, операции по которой без ее физического присутствия, в частности, оплата виртуальными картами и так далее.) намного ниже, чем в странах Западной Европы (в нашей стране его доля всего 3% от убытков).

Но больше всего убытков приходится на такие карты, как Counterfeit Cards (это фальшивые карты, на магнитных полосах которых содержится информация с легально выпущенной карты (имя держателя, номер карты, срок окончания срока ее действия, CVV- и CVC-код)- 1683,8 млн руб. И на Lost and Stolen (карты, украденные/утерянные на почте)-1599,4 млн руб. Мошенничество способом ID Fraud (получение кредитной карты по поддельным (или украденным) документам. Этот вид относится к мошенничеству, совершаемому в момент выдачи кредита, а все остальные -к транзакционному мошенничеству) в России принесло убытки в размере 685,2 млн руб.

Неполученные карты или карты, украденные во время их передачи от банка клиенту. Платежные системы подразумевают под «неполученными» карты, которые могли быть украдены при пересылке по почте. Частным случаем можно считать карты, украденные непосредственно в организации, занимающейся распространением карт собственным сотрудникам в рамках зарплатного проекта или своим клиентам в рамках доверенности от банка-эмитента. Основные риски для банка вытекают из того, что похищенные карты персонифицированы на реальных пользователей и являются по сути действующими, даже не смотря на их блокировку от авторизации. При этом на карте отсутствует подпись держателя на полосе для подписи, что дает дополнительное преимущество мошеннику. Вся ответственность за мошенничество в этом случае однозначно лежит на эмитенте.

Мероприятия по противодействию мошенничеству.

Направлять персонализированные карты и конверты с ПИН-кодом в раздельных посылках в разное время (если возможно, разными почтовыми службами).
Для адресных рассылок использовать только заказные письма.
Блокировать карты на время доставки, активировать карты только по обращению клиента в банк и его идентификации.
Размещать на полосе для подписи фотографическую копию подписи держателя, печатать на лицевой или оборотной стороне карты цветную фотографию владельца карты.
Вводить в действие регламентные и инструктивные документы по процедурам хранения, персонализации, транспортировки, передачи карт, учета заготовок и персонализированных карт на всех стадиях процесса.

Поддельные карты или фальсифицированные карты.

Поддельной называется карта, которая имеет внешние признаки действительной и легально выпущенной, однако печать, эмбоссирование, персонализация и кодирование карты были произведены с нарушением установленных платежной системой правил и не были санкционированы эмитентом. При этом либо печать карты была санкционирована эмитентом, но эмбоссирование или кодирование были произведены без его ведома; либо карта была выпущена с соблюдением всех необходимых правил, но впоследствии была переделана или в ее дизайне были произведены изменения, за исключением изменения подписи держателя или поля (панели) для подписи. Также поддельной считается карта, если на ней присутствуют признаки несоответствия стандартам платежной системы, логотип которой размещен на карте, не соответствуют или отсутствуют защитные признаки. Поддельная карта может быть изготовлена путем физического изменения подлинной или копирования, имитации подлинной.

Поддельная карта, переделанная из подлинной, – это утерянная, украденная или перехваченная карта с измененными платежными реквизитами и/или перекодированной магнитной полосой.

Первые попытки переделки карт проводились путем срезания эмбоссированных цифр номера карты и переклеивания их местами. Также практиковался метод заглаживания эмбоссированных символов на карте горячим утюгом для выдавливания поверх нового номера карты. Такие подделки определить визуально несложно, поэтому они прокатывались импринтером в торговых организациях в сговоре с продавцом. Для получения действительных номеров карт предпринимались многочисленные, и не всегда безуспешные, попытки подбора программными средствами номера карты и срока действия карты с последующей попыткой проведения операции оплаты через интернет-магазины. Этому риску подвергаются в основном эмитенты, установившие правило последовательной генерации номеров карт.

С повсеместным распространением электронных POS-терминалов мошенники переориентировались на перекодирование магнитной полосы, как наиболее технически простой и дешевый способ подделки. Перекодируют полосу чаще на подлинной карте – такая карта не вызывает подозрений при обслуживании в торговой сети. Однако хорошо обученный кассир обязан обратить внимание на несоответствие платежных реквизитов на самой карте и на бумажном чеке, где распечатываются данные с магнитной полосы.

Полностью поддельная карта имитирует подлинную платежными реквизитами, дизайном, названием банка-эмитента, защитными признаками платежной системы, кодированием магнитной полосы. Встречаются высококачественные подделки, изготовленные на профессиональном типографском оборудовании и персонализированные промышленными эмбоссерами. Это результат деятельности организованных преступных групп, работающих с международным размахом. Для небанковских специалистов, не имеющих доступа к BIN-Member tables (справочник соответствия БИНов названиям банков), выявить такую подделку весьма проблематично.

Еще один риск мошенничества, связан с третьими лицами.

Целью является получение мошенником дебетовой банковской карты или карты с кредитным лимитом на чужое или подставное лицо. На такой карте отсутствует подпись владельца, что упрощает ее незаконное использование. Финансовые обязательства возникают у третьего лица – законного владельца карты, но фактически убытки несет банк-эмитент, который или не может юридически обоснованно предъявить клиенту счет, или не способен осуществить возврат средств от неплатежеспособного клиента.

Дебетовые карты активно используются мошенниками для «отмывания» – обналичивания денежных средств, полученных противозаконным путем.

Для получения таких карт используются украденные, утерянные или поддельные документы, удостоверяющие личность, а также подставные заведомо неплатежеспособные лица – финансово неграмотные пенсионеры или студенты, алкозависимые личности и прочие граждане, желательно имеющие легальную регистрацию места жительства.

Мошенники подготавливают правильным образом анкету подставного лица, указывают «заряженные» телефоны ложных работодателей, завышают реальный доход, оформляют регистрацию на липовые адреса. Зачастую подставное лицо появляется в банке для подачи документов на оформление карты в компании сопровождающего, представляющегося его родственником или доверенным лицом. Анкета подставного лица с заявлением на выпуск карты (равно как и само лицо с сопровождающим «родственником») может кочевать из банка в банк, выискивая брешь в скоринг-системах.

Отдельная разновидность этого мошенничества -перехват счета (Account takeover) – более распространена в европейских странах и США. В этом случае мошенник получает данные о реквизитах карты или счета (например, из оказавшихся в его распоряжении банковских выписок держателя карты), далее следует звонок в банк об изменении домашнего адреса и запрос новой карты с ее доставкой по новому адресу.

Мероприятия по противодействию мошенничеству:

Детальная проверка анкет потенциальных клиентов для обнаружения несоответствий. Проверка клиентских данных в базах данных бюро кредитных историй, правоохранительных органах, иных источников информации;
Профессиональное взаимодействие между службами безопасности банков по выявлению «гастролеров» -мошенников, обращающихся поочередно в разные банки;
Разъяснительная работа с лицами, замеченными в регулярном обналичивании больших сумм денежных средств;
Использование фрод-мониторинга для выявления фактов обналичивания денежных средств. Критерием для мониторинга являются транзакции на суммы более 300 тысяч рублей;
Установка заградительных тарифов за снятие наличных денежных средств, превышающих установленный лимит;
Всесторонняя идентификация клиента при принятии заявления о каких-либо изменениях анкетных данных.

Мошенничество персонала.

Сговор работника ТСП с ворами-карманниками или организованными криминальными структурами с целью получения товара или денежных средств с использованием украденных, утерянных или поддельных карт. Работники ТСП могут пойти на сговор под давлением преступников, контролирующих бизнес ТСП (его владельцев), или «гастролеров». К этому же виду относится мошенничество работника ТСП, связанное с использованием служебного положения:

двойное проведение операции посредством POS-терминала (electronic data capture);
неоднократное копирование торгового слипа и выставление его к оплате (multiple imprints);
ручной ввод на POS-терминале платежных реквизитов карты в отсутствие карты и ее владельца (PAN key entry).

Здесь же уместно напомнить о таком старом виде мошенничества, как подделка торговых слипов (altered sales drafts), когда после подписания законным держателем карты слипа работником ТСП изменяется в большую сторону сумма операции, которая без ведома держателя авторизуется.

Выявить компрометацию карт в ТСП – организационно сложная задача. Во многих сетевых ресторанах и супермаркетах текучка кадров – явление постоянное, на работу принимаются нерезиденты-мигранты, студенты, временные работники. Низкая оплата труда, правовая и финансовая безграмотность, а также запугивание и шантаж со стороны криминала – причины, по которым сотрудники ТСП начинают сотрудничать с мошенниками. Следует помнить, что работники ТСП являются самым слабым звеном в построении системы безопасности карточного бизнеса.

Мероприятия по противодействию данному мошенничеству:

комплексная проверка ТСП до подписания договора на предоставление услуги;
мониторинг за случаями опротестовывания операций из данной ТСП, расследование их причин;
финансовые санкции и зафиксированная договором ответственность ТСП за убытки, связанные с мошенничеством со стороны работников ТСП;
контроль со стороны банка за использованием слипов в ТСП.

Фальшивые банкоматы и пункты выдачи наличных.

Это достаточно экзотичный для России вид мошенничества, но имеющий немало прецедентов в мировой практике. Под видом банкомата устанавливается внешне похожее на банкомат устройство – либо изготовленное кустарно, либо собранное из запчастей. В США законодательно разрешается приобретение банкоматов частным лицам для получения комиссионного дохода, чем также пользуются мошенники. В любом случае устройства устанавливаются с одной целью: скопировать магнитную полосу и ПИН-код.

Мероприятия по противодействию мошенничеству:

обучение держателей карт мерам безопасного обслуживания карт, в том числе использования банкоматов и пунктов выдачи наличных за границей, принадлежащих местным официальным кредитным организациям. Расположение банкоматов и банковских офисов можно заранее узнать на сайтах банков или сайтах международных платежных систем.

Мировая практика противодействия мошенничеству показывает эволюционный характер развития мошеннической активности: наряду с появлением новых видов совершенствуются и адаптируются к новым условиям и старые. Мошенничество – динамичный процесс, требующий постоянного анализа и оперативного принятия ответных мер со стороны банковского сообщества. Однако к настоящему времени средства, которыми располагают банки для защиты своей эмиссии карт с магнитной полосой, оказались исчерпаны. Тяжелые финансовые и репутационные последствия, которые несет за собой скимминг, заставляют платежные системы, кредитные организации и их вендоров работать над продвижением технически совершенных EMV-технологий. Наработана достаточно убедительная статистика, показывающая смещение мошеннической активности от массово переходящих на микропроцессорные карты европейских стран в развивающиеся рынки Восточной Европы, России и страны Азиатского региона. Также благодаря модернизации банкоматной и POS-терминальной сети с поддержкой EMV произошло смещение объемов мошенничества в область транзакций CNP. Обратной стороной медали стало увеличение числа случаев компрометации ПИН-кода при его более частом использовании. Этот пример показывает, насколько важен комплексный подход в решении вопросов обеспечения безопасности, учитывающий интересы и возможности всех участников рынка.

В то же время североамериканские эмитенты не спешат в большинстве своем мигрировать на чип, разительного удешевления EMV технологий за последнее десятилетие также не произошло. Можно с большой уверенностью говорить, что и в следующие десять лет карты с магнитной полосой, а также гибридные (с магнитной полосой и микропроцессором), не уйдут со сцены. Это означает, что вопросы безопасности карточного бизнеса для всех его участников останутся по-прежнему актуальными. Как уже говорилось, самостоятельные действия отдельно взятой кредитной организации или процессингового центра по обеспечению собственной безопасности сильно ограничены. Именно поэтому платежными системами разработаны и активно лоббируются меры, направленные на коллективную защиту всех участников индустрии безналичных платежей. Речь идет о единых стандартах платежных систем VISA Inc. и MasterCard Worldwide, определяющих требования по информационной безопасности и средства контроля за их повсеместным применением. Основной стандарт – Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), будет подробно описан в данной книге профильными специалистами. В завершение главы -обобщающий итог исходя из опыта защиты от мошенничества для банка-эмитента и банка-эквайрера.

Мошенничество, направленное на сбор информации о платежных реквизитах карт Фишинг (phishing).

Фарминг (pharming)

Электронные письма, смс-сообщения или телефонные звонки якобы от имени банка, содержащие просьбу сообщить платежные реквизиты банковской карты, ПИН-код или персональные данные клиента, носят название phishing- симбиоз английских слов phone и fishing. Метод действительно напоминает рыбалку: массовой рассылкой вбрасывается большое количество писем-«приманок», далее собираются ответы от тех, кто попался на крючок. Уязвимые места, используемые при фишинге,- человеческий фактор и несовершенство средств аунтентификации клиента банком.

Рекомендации для клиентов, как определить письмо, являющееся фишингом, следующие: банки никогда не запрашивают предоставления персональных данных карты, кроме как при личном присутствии клиента в офисе или посредством систем ДБО с обязательной аутентификацией клиента. Кроме того, текст письма может содержать грамматические ошибки, обращение к клиенту неличностное (например, «Уважаемый клиент!»), тон письма тревожный, предостерегающий возникновением проблем (например, «потерей учетных записей») в случае, если клиент не предоставит требуемую информацию.

Одна из разновидностей фишинга получила название «фарминг». Клиент, набирая в адресной строке правильный адрес интернет-сайта банка, перенаправляется на сайт, контролируемый мошенниками. Дизайн подставного сайта почти полностью копирует оригинальный банковский и содержит перечень полей для заполнения личными данными. Метод может быть использован как на компьютере клиента с помощью «троянов» (изменяется таблица соответствия DNS имен и IP-адресов), так и непосредственно на DNS сервере интернет-провайдера клиента. Клиент пребывает в уверенности, что пользуется услугами банка и безбоязненно вводит платежные реквизиты. После этого личные данные клиента становятся доступными мошенникам, а клиент перенаправляется на официальный сайт банка.

Для профилактики фарминга клиентам надлежит в обязательном порядке рекомендовать использование для доступа и совершения операций в системах ДБО только собственные персональные компьютеры с актуальной обновленной версией антивирусной программы с функциями «антихакер» и «антишпион». В противном случае нет никакой гарантии, что компьютер не заражен шпионскими (spyware) программами, собирающими персональные данные (логины, пароли), или «троянами» изменяющими параметры сетевой защиты и делающими компьютер уязвимым для несанкционированного доступа. Использовать для хранения ключевых данных USB-токенов.

Мероприятия по противодействию мошенничеству:

обучение держателей карт мерам безопасного обслуживания карт, в том числе посредством систем ДБО. Клиент должен знать, что банки никогда не просят сказать или выслать им ПИН-код. Адреса сайтов банковских систем ДБО содержат признак использования защищенного канала связи https://;
использование одноразовых динамических паролей для аутентификации клиентов.

ЦБ, опираясь на полученные данные из специальной отчетности, которую предоставляют банки, выпустил обзор по несанкционированным переводам денежных средств, включающих в себя мошеннические списания с банковских счетов граждан и компаний (в банкоматах, платежных терминалах, через интернет-банк и мобильное приложение).

Согласно данным из рисунка 5, за 2014 год со счетов граждан незаконно списывали деньги 300 тысяч раз, общая сумма ущерба составила 3,5 млрд руб. С карточек мошенники списали 1,58 млрд руб, причем в 68% случаев для проведения транзакций мошенники использовали реквизиты чужих карт, в 21% случаев злоумышленники изготавливали поддельные карты, 11% несанкционированных списаний произошли по утерянным и украденным картам.

Большую часть суммы (свыше 1 млрд руб) мошенники украли через интернет-банк и мобильное приложение. Объем неправомерных транзакций, совершаемых через дистанционные каналы обслуживания, вырос на 44,8%

Объем мошеннических списаний через банкоматы и терминалы снизился в два раза. ЦБ объясняет это переходом банков на карты с чипом (с 1 июля 2015 года все банки будут обязаны эмитировать карты с чипом, эти карты защищены от мошенников-скиммеров, которые устанавливают считывающие информацию устройства в банкоматы и терминалы для приема карт).

Рост воровства денег через Интернет связан с увеличением числа хакерских атак: большинство списаний через интернет и мобильный банк происходило с заражением устройства вирусом.

Но данные ЦБ сильно отличаются от статистики, которую выдает компания Group-IB, специализирующаяся на расследовании киберпреступлений в банках. По данным Group-IB, за последние два квартала 2013 года и первые два квартала 2014 года (последняя доступная статистика) злоумышленники украли со счетов российских граждан и компаний $2,5 млрд (по нынешнему курсу это 134 млрд руб).

Эти данные включают мошенничество с платежными картами и воровство с помощью email-спама).

Через онлайн-банкинг граждане лишились $426 млн. Из них 68%, или $228 млн, преступники украли в системах интернет-банкинга. Из этой суммы 83% -это хищения со счетов юридических лиц, у физических лиц украли 2%, 1%-это хищения с использованием мобильных троянов.

Расхождение в цифрах можно объяснить двумя причинами:

Банки могут предоставлять в ЦБ данные не о всех случаях мошенничества, чтобы не раскрывать информацию о клиентах.
Также банки не всегда сообщают об инцидентах, когда деньги были украдены, но их удалось вернуть.

2.3. Анализ выпуска и расчеты с применением банковских карт в РФ

Перспективы увеличения объема операций по пластиковым картам.

Очень скоро на каждого гражданина России, будет приходиться по одной банковской карточке.

В соответствии с данными, опубликованными на сайте Центрального Банка Российской Федерации, на 1 января 2014 года в стране эмитировано 144,4 млн. различных платежных карт. Для сравнения: в начале 2013 г. данный показатель не превышал 126 млн, а к началу 2012 г. было выпущено всего 119,2 млн карточек.

На конец 2014 года объем операций по банковским картам превышает 3269,6 млн. руб. Банковский пластик международных и российских платежных систем эмитируют 688 кредитных организаций, то есть более половины всех кредитных учреждений страны. По валовому количеству, т.е. по числу карт на душу населения (0,8 карты), Россия вплотную приближаемся к таким странам, как Германия и Франция (1,2 и 1,3 карты на человека соответственно).

В настоящее время более 80% российского рынка платежных карт по количеству и объему операций, равно как и по клиентской базе, занимают карты международных платежных систем Visa, MasterCard.

Ориентированность российского рынка на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем ответственные лица Центробанка объясняют следующими причинами:

Более развитой инфраструктурой приема платежных карт международных платежных систем как на территории нашей страны, так и за ее пределами. В России карты платежных систем Visa и MasterCard принимают к обслуживанию почти все банкоматы, пункты выдачи наличных и электронные устройства (удельный вес в общем количестве составляет около 90%);
Развитие отечественных платежных систем сдерживают отсутствие совместимых программно-технических средств, различие в технологии обработки операций. Действительно, сегодня на территории России существует более 40 одноэмитентных платежных систем, функционирование которых базируется на различных технологических платформах.

Вместе с тем, несмотря на ориентированность кредитных организаций на выпуск карт международных платежных систем, почти все операции с их использованием совершаются на территории Российской Федерации. В этой связи актуальным вопросом является создание национальной системы платежных карт.

Ошеломляющий рост эмиссии, наблюдаемый в прошедшие годы, стал возможен благодаря агрессивному внедрению так называемых зарплатных расчетных проектов.

Неудивительно, что доля расчетных (дебетовых) карт в общем объеме эмиссии составляет 91%. Подобная «расстановка сил» дает основания некоторым экспертам рынка предположить, что наиболее перспективным сегментом карточного бизнеса в России в ближайшее время может стать выпуск кредитных карт. Некоторые всерьез говорят о предстоящем «буме кредиток».

Вполне возможно, что доля кредиток в общем объеме выпуска будет постепенно и ненамного увеличиваться. Тем не менее, с учетом повышения ставок и ухудшения условий кредитования, слабо верится, что данные продукты будут востребованы рынком. Скорее всего, они сразу же попадут в категорию так называемых «спящих карт».

В то же время до сих пор на российском рынке довольно скромно представлены «доходные карты» (по которым начисляется процентный доход, сопоставимый с доходом по банковским депозитам).

Подобные «проекты» довольно популярны среди населения, однако сами российские банки пока слабо заинтересованы в их продвижении.

По данным Банка России, по состоянию на середину 2010 г. более половины всех эмитированных банковских карт в стране оказались «спящими». К такой категории регулятор относит карты, по которым в отчетный квартал не было проведено ни одной операции.

Между тем у российских платежных систем самый высокий процент активных карт – 60-70%. Для сравнения: у системы Visa, по данным ЦБ, чуть более 55%, а у MasterCard активно всего 33,4%.

Подобное соотношение объясняется довольно просто. Дело в том, что российские операторы активно продвигают именно зарплатные проекты. По понятным причинам «спящих» среди зарплатных карт относительно немного. Если только, к примеру, работник не увольняется с предприятия задолго до окончания срока действия карты.

Кроме того, очень часто банки используют рекламный ход для увеличения эмиссии – клиенту выпускается Visa и в подарок – MasterСard или наоборот. В этом случае вероятность того, что вторая карта будет активирована, также крайне мала.

Карты международных платежных систем некоторые банки вообще выдают бесплатно. Между тем, как показывает опыт, мотивация к использованию «покупных» карт у клиента гораздо выше, чем у владельца подарочных карт. К тому же качественные характеристики подобных подарков, как правило, оставляют желать лучшего.

Во всех вышеперечисленных случаях речь идет уже даже не о «спящих», а о «мертвых» картах. К последним, помимо всего прочего, относится коллекционный банковский пластик, хотя сама по себе пластиковая карта вообще-то является собственностью банка-эмитента. Однако возвращать эту «сувенирную продукцию» в банк не намерена ни одна из сторон.

Кризис заметно повлиял как на само развитие объема операций по пластиковым картам, так и на его перспективы.

Первые проявления кризиса почувствовали держатели банковских карт некоторых кредитных организаций, когда ряд торгово-сервисных предприятий перестал принимать их «пластик». Например, во многих магазинах появилась табличка «Банковские карточки временно не принимаются», а в отдельных магазинах стали принимать карты только определенных банков (Сбербанк, ВТБ и Альфа-Банк).

В магазинах это объяснили тем, что «мы до сих пор ждем деньги на нашем расчетном счете по оплатам некоторых покупателей». Правда, обещали, что это временно.

Обещания магазины сдержали, карты вновь стали принимать. Однако стало понятно, что кризис может затронуть не только внезапно потерявших работу ипотечных заемщиков, но и тех, кто никому не должен, а просто пытается расплатиться по счету дебетовой картой.

Когда в магазинах, кафе и на заправках персонал отказывается принимать банковские карты, объясняется это просто: временные и технические проблемы. Как правило, часто отказ от оплаты по карте действительно объясняется техническими сложностями (не работает терминал, плохая связь, слетело программное обеспечение и т.д.).

Но есть и другие причины. Магазины на всякий случай перестраховываются от возможных неплатежей.

Но в банках уверены, что никакого кризиса доверия к расчетам по картам нет. На данный момент не наблюдается сколько-нибудь серьезного роста уровня отказа торговых точек от приема банковских карт, чтобы говорить об этом как о явлении, оказывающем влияние на рынок. Данная ситуация говорит не о наметившейся тенденции, а скорее о единичных случаях, которые стали реакцией на быстрое изменение ситуации на рынке. Речь не идет о массовом изменении подхода к расчетам по пластиковым картам со стороны ритейлеров. Это опять же связано с ноябрьским ажиотажем, когда у финансовых институтов были задержки платежей, – торговые точки (и тем более крупные, с большим оборотом) боялись, что не получат от банков возмещение по операциям вовремя или не получат вообще. Причиной всему было множество слухов, списки «черных банков» и информационный голод. Сейчас ситуация полностью нормализовалась.

По мнению аналитиков, все скоро будет даже очень наоборот – кредитные организации сами станут отказываться от ритейла. Можно с уверенностью говорить, что банки в ближайшей перспективе будут предъявлять торговым точкам более жесткие требования для того, чтобы устанавливать эквайринговое оборудование для приема карт. Например, увеличивать минимальный месячный оборот по картам. Таким образом, это приведет к тому, что неэффективные с точки зрения банков торговые точки не смогут принимать к оплате карты. Но ощутимого влияния на рынок это не окажет.

Пока же банкам приходится упрашивать магазины использовать карты. Большинство торговых точек без проблем соглашается на безналичный расчет, но в некоторых из них предпочитают наличные. Владельцы данных магазинов ссылаются на проблемы чисто технического характера. Однако причины могут быть и другие. В условиях финансового кризиса руководство торговых точек задумалось о рисках, связанных с безналичными платежами. Во-первых, нет гарантии, что банк, выпустивший карту, перечислит деньги за покупку или услугу. Во-вторых, когда торговым сетям стало труднее получить кредиты, они заинтересованы как можно быстрее получить деньги хотя бы за проданный товар. Увеличение наличных операций в условиях финансового кризиса – явление вполне закономерное. Но, скорее всего, это ненадолго. Со временем уровень безналичных платежей как минимум наверстает упущенное. Более того, по словам экспертов, тенденция к росту безналичных платежей сохранится.

Банкиры успокаивают: финансовая система располагает достаточной ликвидностью, никаких задержек с проведением операций не наблюдается. Но бизнес продолжает волноваться. Хотя у него есть страховка – сами платежные системы доведут обязательства до успешного завершения. Например, MasterCard гарантирует осуществление расчетов по принятым операциям по картам платежной системы независимо от финансового состояния банка, выпустившего карту. Если торговая точка отказывается принять карту, ее держателю нужно обратиться с жалобой в банк-эмитент, который направит информацию в платежную систему MasterCard.

Вряд ли можно ожидать возврата на расчет наличными, волна недоверия и волнений за возможное неполучение от банков возмещения денежных средств за товары, услуги, предоставленные торговыми точками, прошла, уверены банкиры: банки показали клиентам возможность удерживать это направление бизнеса на прежнем уровне. Весь мир движется в сторону безналичных расчетов и удаленных операций, в связи со стремительным темпом жизни и нехваткой времени во многих случаях карта является единственным способом получить те или иные услуги не отходя от рабочего или домашнего компьютера.

Сегодня первые отголоски кризиса затихают, а возникшие было проблемы уже решены и ушли на второй план. Большинство сетей возобновило обслуживание. По-другому и не могло быть. Тем более что, по оценкам экспертов, именно карточное кредитование станет приоритетным для российских банков после начала финансовых волнений. В существующих экономических условиях кредитные карты становятся одним из приоритетных продуктов для всех банков, поскольку позволяют размещать средства на короткие сроки под более высокий процент, чем, например, по автокредитам.

По последним данным, можно констатировать замедление роста потребительского кредитования. Это обусловлено в первую очередь ужесточением банками требований к потенциальным заемщикам, ростом тарифов, а также уходом с рынка осторожных клиентов, которые в условиях возможного сокращения рабочих мест работодателем или иных финансовых проблем погасили долг и закрыли кредитные карты. Также одним из возможных факторов снижения рынка кредитных карт можно считать установление лимитов операций по кредитным картам банками-эмитентами. Вероятно, в краткосрочной перспективе тенденция снижения объемов кредитования по кредитным картам продолжится.

Мировой финансовый кризис затронул все виды деятельности, не обошел он и пластиковый бизнес. С сокращением рабочих мест и в ряде случаев целых компаний рост эмиссии пластиковых карт в конце 2008-го – начале 2009 года заметно ниже, чем за аналогичный период предыдущих лет. Однако рост не остановился. Ряд крупных компаний продолжает активный прием новых сотрудников, увеличивая эмиссию зарплатных карт. Кроме того, в крупных банках, в том числе и Промсвязьбанке, наблюдается ощутимый прирост числа зарплатных организаций, которые ранее находились на обслуживании в небольших банках. Таким образом, можно отметить, что пластиковый, как и другие виды банковского бизнеса, смещается в сторону крупных банков.

Российский рынок кредитных карт продолжит развиваться в отличие от рынков многих европейских стран, уже достигших насыщения и также испытывающих негативное влияние мировой финансовой конъюнктуры. Зато есть безусловный плюс кризиса – банки стали делать акцент не на количество выпущенных кредитных карт или привлечение новых клиентов, а в большей степени на эффективность управления рисками и повышение качества кредитных портфелей. О кредитках, тысячами рассылаемых по почте, россиянам придется забыть.

Сегодня для рынка характерна тенденция ужесточения требований к клиентам. Те группы заемщиков, которые еще недавно без проблем проходили скоринговую оценку, сегодня относятся к категории повышенного риска, что может влиять как на решение о выпуске карты, так и на размер кредитного лимита. Если говорить про ставки, то многие банки не просто ввели увеличенные проценты по карточным продуктам для новых клиентов, а задним числом подняли их по уже выпущенным картам (МБРР, “Авангард”, Юникредит Банк).

Как правило, кредитные организации подняли ставки на 3-9%. Впрочем, ряд крупных финансовых институтов, таких, как РБР, МКБ, НОМОС-банк, ставки пока не подняли и не собираются.

По мнению банковских аналитиков, рынок станет ровнее. Те банки, которые будут представлять кредитные карты как ссудный продукт, будут отличаться следующими характеристиками: довольно ограниченные суммы кредитных лимитов, очень серьезная проверка заемщика, примерно одинаковые процентные ставки, усиление неценовых методов в конкурентной борьбе. Сам мировой кризис повлиял на российский рынок незначительно, поскольку основной объем банковских карт в России – зарплатные, они являются не кредитным, а транзакционным инструментом, и наличие или отсутствие транзакций по картам никакого серьезного влияния на рынок в разрезе продуктов или эмиссии карт не оказало. Можно отметить, что нездоровый ажиотаж населения, повлекший за собой отток денег из российских банков, заставил некоторые банки изменить условия по кредитным банковским картам и ограничить лимит выдачи наличных по дебетовым картам. И если повышение ставок по кредитным картам – вынужденное долгосрочное решение, то ограничение лимитов на выдачу наличных – исключительно временная мера.

Карточный рынок- крупный, но не единственный межбанковский финансовый рынок страны. Прочие рынки (межбанковские платежи, денежные переводы, фондовый рынок, межбанковское кредитование и т.д.) успешно работают без участия международных организаций, по национальным правилам, процедурам и технологиям и без дополнительных выплат комиссий иностранным организациям, без депонирования средств в зарубежных банках в обеспечение гарантий взаиморасчетов.

Участники карточного рынка накопили сегодня достаточный опыт разработки карточных продуктов, внедрения самых современных технологий для построения платежных систем. Решения могут приниматься более обоснованно, чем это делалось на начальной стадии развития рынка. В качестве приоритетных сегодня ставятся вопросы экономической эффективности, прозрачности, предсказуемости и более полного соответствия запросам участников рынка, национальным интересам и национальному законодательству.

В настоящее время все операции на внутреннем карточном рынке вполне могут и должны обслуживаться в соответствии с правилами, процедурами и тарифами, определяемыми национальными организациями в полном соответствии с действующим государственным законодательством и с учетом интересов национальных участников рынка.

Сегодня все участники рынка в целом осознают эти задачи, естественно, по-разному их понимая и по-разному расставляя приоритеты, и предлагают свои решения и подходы.

Несмотря на кризис, количество выпущенных новых банковских карт в продолжило расти, при этом основной рост, в количественном выражении, по-прежнему приходится на первую десятку.

По данным 2014 года лидером среди банков по количеству пластиковых карт в обращении является Сбербанк, который выпустил в обращение 51 389 920 карт. Втрое место занимает ВТБ24, однако объем эмиссии ВТБ24 ниже объемов эмиссии Сбербанка более чем в 7 раз. В число лидеров по обращению входят такие крупнейшие банки, как Альфа-Банк, Русский Стандарт, Уралсиб, Росбанк и т.д.

Сбербанк также является лидером среди банков по количеству выпущенных карт по итогам 2014 года. Общее количество эмитированных лидером рейтинга карт за 2014год составило 26 162 352 карт. Второе место в рейтинге занимает Альфа-Банк – 4 215 471 карт, однако объем эмиссии Альфа-банка за 2014 год в 6 раз ниже, чем показатели Сбербанка.

Так, только у одного лидера рейтинга «Сбербанка» количество пластиковых карт в обращении за полгода выросло на 29,13% и по состоянию на 1 января 2013 превысило отметку в 51 млн. штук. Клиенты банка по-прежнему отдают предпочтение картам международной системы «MasterCard», количество которых превысило цифру в 17 млн. штук, а вот фирменные «Сберкарты», похоже, теряют свою популярность. Количество карт этой платежной системы по сравнению с 1 января 2014 года снизилось почти на 3000 штук.

Неплохой «рывок» продемонстрировал «ВТБ 24», за 6 месяцев увеличив количество карт в обращении с 5,83 млн. штук до 7,17 млн., что в результате позволило ему сразу войти в тройку лидеров.

Не секрет, что основная масса выпущенных карт в России приходится на так называемые зарплатные проекты. Лидерство в этом сегменте бесспорно за «Сбербанком» – почти 8 млн. штук, выпущенных в 2014 году. По уже устоявшейся традиции, доля «кредиток» в России не велика и по разным оценкам колеблется в районе 5-7 процентов от общего количества. Основная масса, естественно, приходится на крупные города, прежде всего, Москву и Санкт-Петербург, где есть физическая возможность расплатиться за товар при помощи карты.

Таким образом, за последние три года наблюдается положительная тенденция эмиссии пластиковых карт в России.

Наибольший рост эмиссии был продемонстрирован в 2013 году- показатель выпуска карт был увеличен на 11,46 % по сравнению с 2012 годом. В 2013 году рост выпуска пластиковых карт составил 10,57% .

Также огромное влияние сыграл 2008 год, когда был финансовый кризис, который оказал существенное влияние на резкое снижение объема выпуска карт в IV квартале 2008 года, поскольку еще в III квартале 2008 года показатели роста эмиссии были достаточно высокими.

Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и эквайринг банковских карт на 21.04.2014 в России представлено в таблице 12.

Таблица 12. Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и эквайринг банковских карт в России на 21.04.2014 года

Вид кредитных организаций	Количество
Количество кредитных организаций, занимающихся эмиссией или эквайрингом банковских карт	694
Количество кредитных организаций-эмитентов	666
Количество кредитных организаций-эквайеров	614

Согласно информации Банка России, в среднем по стране за одну транзакцию российский владелец пластиковой карточки получает в банкомате четыре тысячи рублей (в Москве – около 5,6 тыс. рублей).

При оплате картой покупок в среднем по России за одну транзакцию списывается около 1,3 тыс. рублей (в Москве – около 2 тыс. рублей).

Три четверти, а точнее, 76% российского рынка банковских карт приходится на две международные платежные системы – Visa и MasterCard. Системой Visa, которая сегодня считается лидером (около 41% российского рынка).

При этом в России карты Visa обслуживаются более чем в 105 тыс. торговых точек и примерно в 25 тыс. банкоматов.

Развитие рынка кредитных карт в России является одним из приоритетных направлений бизнеса Visa.

Дебетовые карты Visa являются самыми популярными, надежными и наиболее широко распространенными картами в России. Дебетовые карты Visa помогают их владельцам совершать покупки, оплачивать услуги и осуществлять коммерческие операции в Интернете так же легко, быстро и безопасно, как и при использовании наличных денег.

Visa Electron – самая популярная карта в России и в регионе СЕМЕА в целом. На конец 2010 года российские банки выпустили 80 миллионов карт Visa, а объем платежей по ним достиг 28,2 млрд. долларов США.

Система MasterCard, по данным Центробанка, сейчас занимает не менее 35% отечественного рынка пластиковых карт. По некоторым неофициальным данным, в России этой системой уже выпущено около 35 млн карт, и, таким образом, доля рынка, занимаемая MasterCard, приблизилась к показателям Visa.

Объективные показатели по безналичным расчетам за товары и услуги говорят о динамичном развитии рынка. По данным Центрального банка России за 2009 год, при общем росте числа эмитированных банками пластиковых карт на 20?30% общий объем операций увеличился в среднем на 40?50%, а объемы денег, переведенных гражданами за товары и услуги, минуя наличную форму, – в среднем в два раза.

Процесс совершения расчетов за предоставленные товары и услуги, а также получения наличных денежных средств предполагает выполнение нижеследующих процедур.

Процедура инициирования расчетной или кассовой операции начинается в момент использования банковской карты ее держателем в пункте выдачи наличных или в торгово-сервисном предприятии. На основании информации, записанной в памяти карты, идентифицирующей клиента, формируется и отправляется запрос авторизации в процессинговый центр. Процессинговый центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в стоп-листах, по номеру карты определяет эмитента и пересылает ему запрос. Эмитент, получив авторизационный запрос, проверяет возможность клиента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации. В том случае, если проверки не дали положительного результата (например, требуемой суммы нет на счете, и лимит кредитования исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ авторизации с указанием причины. Процессинговый центр, получив ответ авторизации, пересылает его в пункт приема банковской карты. В случае положительного ответа на авторизационный запрос клиент получает наличные деньги или оплаченные товары и услуги.

Процедура обмена платежной информацией между участниками расчетов в общем виде выглядит следующим образом. Каждый из пунктов приема банковских карт в конце дня формирует журнал операций за день в виде файла финансового подтверждения проведенных операций с помощью банковских карт, который отсылается в процессинговый центр и эквайреру. Процессинговый центр, получив журнал сообщений, сортирует его и формирует реестр платежей, после чего необходимая его часть отправляется эмитенту, эквайреру, расчетному агенту.

Процедура расчета включает следующие операции. Расчетный агент отправляет эмитенту согласно реестру платежей требование по оплате. Эмитент, получив файлы финансового подтверждения в виде реестра платежей из процессингового центра и требование по оплате от расчетного банка, снимает блокировку с карточных счетов клиентов по тем картам, номера которых присутствовали в файле. Затем списывает указанные суммы с этих карточных счетов и перечисляет их расчетному агенту для зачисления на свой счет. Расчетный агент на основании полученного реестра платежей списывает средства со счета эмитента и зачисляет их на счет эквайрера. Затем расчетный агент отправляет эквайреру извещение о зачислении средств на его счет. Эквайрер зачисляет денежные средства на счет предприятия, через пункт приема банковских карт которого была осуществлена операция оплаты по карте. Эквайрер информирует торгово-сервисное предприятие об операциях по ее счету. Эмитент информирует клиента, держателя банковской карты, об операциях на карточном счете.

Данные по объемам операций по пластиковым картам за 2013-2014 гг. представлены в таблице 13.

Таблица 13. Объемы операций по пластиковым картам за 2013-2014 гг.

Показатель	На 01.01.2013	На 01.01.2014
Общий объем операций, в млн. руб	6 240,392	9 114, 237
В том числе:
по получению наличных	5 777, 276	8 102,556
по оплате товаров, работ и услуг	463,116	1 011,681

Таким образом, в целом наблюдается устойчивая тенденция роста объемов операций по пластиковым картам в России.

В 2014 году тенденция сохранила положительное значение несмотря на снижение темпов эмиссии карт. При этом в 2014 году рост объема операций в целом составил 46,1% (рост объема операций по получению наличных – 40,3%; рост объема операций по оплате товаров, работ и услуг – 118,6%).

Постепенный уход от наличных денег – это нормальное и неизбежное условие жизни экономически развитого общества. Да, нам пластиковые карты прививали добровольно-принудительно, мы привыкали к ним долго и трудно, тем не менее только так можно контролировать денежные потоки, бороться с отмыванием криминальных денег и «серыми» зарплатами. В экономически развитых странах такая система работает отлично и себя оправдывает на сто процентов.

Расчеты с использованием пластиковых карт набирают популярность среди новосибирцев медленнее, чем хотелось бы банкирам.

По итогам первого квартала 2013 года оборот по эквайрингу составил лишь 5,8 млрд рублей, что почти в 16 раз меньше, чем оборот наличных средств (92 млрд рублей).

Население все еще боится оплачивать товары и услуги картами, а ритейлеры неохотно устанавливают терминалы. Однако банкиры уверены, что вскоре доля эквайринга значительно возрастет.

По в январе-марте 2014 года новосибирцы потратили 92,186 млрд рублей, а вот картами расплатились лишь на 5,8 млрд рублей, что составляет лишь 6,2% в общем обороте наличных средств. В первом квартале по сравнению с аналогичным периодом прошлого года оборот по эквайрингу вырос на 58,7%.

Банкиры объясняют небольшой объем таких операций особенностями российского менталитета. Население до сих пор не привыкло к картам. В настоящий момент более 50% новосибирцев, получая заработную плату “на карточку”, предпочитают сразу же полностью обналичить ее. Такая позиция объяснима. Ведь население с невысокой заработной платой привыкло отовариваться в дискаунтерах, а также на рынке или в ларьках, где нет терминалов для расплаты банковскими картами.

По количеству пластиковых карт в обращении на 1 января 2014 года «Сбербанк» прочно удерживает верхнюю строчку рэнкинга, обгоняя ближайшего «конкурента» по этому показателю – «ВТБ 24» почти в 7 раз. Количество пластиковых карт в обращении у «ВТБ 24» составляет чуть менее 7.2 млн. штук, что, впрочем, соответствует второму месту. Замыкает тройку лидеров «Альфа-Банк», аналогичный показатель которого составляет почти 7.1 млн. штук, увеличившись за истекший год на 19.74%.

Что же касается платежных систем, то самой популярной у россиян по-прежнему является VISA. Согласно полученным результатам по окончанию обработки анкет суммарное количество карт, находящихся в обращении на начало 2014 года (учитывались только банки, приславшие свои анкеты) этой платежной системы составляет чуть менее 53.5 миллионов штук, и это несмотря на то что лидер рэнкинга «Сбербанк» предпочитает выпускать карты платежной системы MasterCard, по крайней мере, их, согласно анкете «Сбербанка», оказалось почти на 10 млн. больше, чем карт VISA. Самих же карт системы MasterCard насчитывается более 41.6 млн. штук, что также не мало. Именно карты этих платежных систем выпускаются у подавляющего большинства российских банков.

Глава 3. Развитие национальной платежной системы в РФ

3.1. Национальная система платежных карт (НСПК)

Национальная система платёжных карт (НСПК) России «Мир» -платёжная система, созданная в Российской Федерации на основании федерального закона от 05.05.2014 № 112-ФЗ с целью обеспечения бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств

Главные задачи, стоящие перед НСПК обеспечить:

Надежность;
Удобство;
Доступность платежных карт и иных электронных средств платежа, предоставляемых клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК.

Реализация Стратегии будет осуществляться оператором НСПК во взаимодействии с Банком России, заинтересованными органами государственной власти Российской Федерации и профессиональными объединениями участников рынка розничных платежных услуг.

Стратегия построена с учетом текущего состояния рынка розничных платежных услуг Российской Федерации:

сохранение значительной доли наличных расчетов, несмотря на высокие темпы роста количества и объемов операций, осуществляемых с использованием международных платежных карт и национальных платежных инструментов на территории Российской Федерации;
организация операционного, процессингового и клирингового взаимодействия между участниками рынка по осуществлению ими денежных переводов с использованием международных платежных карт и национальных платежных инструментов;
обеспечение эмиссии национальных платежных инструментов;
бесперебойного предоставления широкого перечня удобных и доступных платежных услуг;
продвижения продуктов и сервисов НСПК за пределами Российской Федерации, в том числе во взаимодействии с международными платежными системами и платежными системами зарубежных государств;
обеспечения возможности использования инфраструктуры НСПК для осуществления на территории Российской Федерации переводов денежных средств участниками платежных систем, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств с использованием платежных карт, в соответствии с правилами НСПК;
развития и продвижение инновационных технологий и способов осуществления переводов денежных средств для широкого применения на территории Российской Федерации.

Направления реализации Стратегии.

В рамках решения задачи построения операционно-независимой платформы для обработки операций, осуществляемых с использованием международных платежных карт и национальных платежных инструментов на территории Российской Федерации, будут осуществляться:

мероприятия, необходимые для обеспечения функционирования операционного и платежного клирингового центра (далее – ОПКЦ), включая реализацию интерфейсов его взаимодействия с инфраструктурой участников НСПК;
мероприятия по предоставлению ОПКЦ участникам НСПК услуг по обработке операций, осуществляемых с использованием международных платежных карт и национальных платежных инструментов на территории Российской Федерации, включая маршрутизацию сообщений, проведение авторизации операций, платежный клиринг, взаимодействие с расчетным центром, содействие урегулированию спорных ситуаций между участниками НСПК, подготовку отчетности для участников НСПК и надзорных органов;
мероприятия, необходимые для обеспечения функционирования системы противодействия мошенничеству при проведении операций с использованием национальных платежных инструментов;
мероприятия, необходимые для организации взаимодействия участников и партнеров с ОПКЦ;
национально значимых платежных систем, в том числе по использованию в установленной доле программных средств, разработчиками которых являются российские организации, требований к лицензионным соглашениям, требований к материальным носителям платежных карт, включая их интегральные микросхемы, а также к обеспечению защиты информации.

В рамках решения задачи по обеспечению эмиссии национальных платежных инструментов будет осуществляться:

формирование бизнес – модели НСПК как оператора платежной системы и разработка продуктового ряда национальных платежных инструментов;
разработка и внедрение платежного приложения НСПК;
определение стандартов дизайна, нумерации и изготовления платежных карт НСПК;
формирование пакета сопутствующих сервисов;
мероприятия по обеспечению эмиссии национальных платежных инструментов, определению порядка совершения операций с их использованием и контролю за его соблюдением;
обеспечение возможности использования платежных карт, предоставляемых клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК, при осуществлении безналичных расчетов и получении наличных денежных средств на всей территории Российской Федерации;
обеспечение возможности предоставления участниками НСПК своим клиентам национальных платежных инструментов при получении указанными клиентами за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих.

В рамках решения задачи по продвижению продуктов и сервисов НСПК на международном рынке будут осуществляться:

мероприятия по выпуску кобейджинговых платежных карт совместно с международными платежными системами для предоставления беспрепятственных возможностей держателям платежных карт, предоставляемых клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК, по осуществлению безналичных расчетов и получению наличных денежных средств как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами;
заключение партнерских соглашений с платежными системами зарубежных государств по взаимному обслуживанию национальных платежных инструментов, в том числе с целью содействия формированию единого розничного платежного пространства совместно со странами-участницами Евразийского экономического союза и других межгосударственных объединений с участием Российской Федерации;
привлечение иностранных участников с целью расширения сферы обслуживания национальных платежных инструментов, а также для возможного выпуска национальных платежных инструментов за пределами Российской Федерации.

По осуществляемым переводам денежных средств с использованием международных платежных карт и национальных платежных инструментов расчетным центром НСПК является Банк России.

Долгосрочная устойчивая рыночная позиция НСПК будет достигаться за счет создания условий и содействия выводу на рынок как актуальных, так и перспективных платежных продуктов и сервисов.

В процессе реализации Стратегии ключевой ролью оператора НСПК является содействие созданию правовых, технологических, инфраструктурных и институциональных условий, способствующих участникам НСПК, поставщикам оборудования и программного обеспечения, торгово-сервисным предприятиям и иным участвующим сторонам, с учетом целей и задач НСПК, осуществлять мероприятия по выводу на рынок актуальных и перспективных платежных продуктов и сервисов. Для

выполнения данной роли оператор НСПК будет осуществлять деятельность по разработке, поддержке и сопровождению правил платежной системы, рекомендаций, результатов интеллектуальной деятельности, а также организации взаимодействия с профессиональным сообществом.

Появление актуальных платежных продуктов и сервисов должно позволить участникам НСПК и населению России пользоваться современными платежными услугами с применением национальных платежных инструментов (в том числе предполагающие применение бесконтактных и мобильных технологий осуществления перевода денежных средств) в условиях операционной независимости и технологической безопасности НСПК. Актуальные платежные продукты должны обеспечить конкурентоспособность продуктовой линейки НСПК по отношению к международным платежным системам в краткосрочной и среднесрочной перспективе.

Действия, направленные на способствование и создание условий для вывода на рынок участниками НСПК перспективных продуктов, должны обеспечить конкурентоспособность НСПК в долгосрочном периоде.

Перечень актуальных платежных продуктов и сервисов включает:

платежные карты, предоставляемые клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК (расчетные (дебетовые), кредитные, предоплаченные);
возможность осуществления переводов денежных средств с использованием бесконтактных технологий и в сети Интернет;
обработка операций, осуществляемых с использованием национальных платежных инструментов и международных платежных карт, включая взаимодействие с инфраструктурой участников НСПК и Банком России;
противодействие несанкционированным и мошенническим операциям с использованием национальных платежных инструментов.

К перспективным продуктам и сервисам относятся:

современные способы аутентификации пользователей платежных карт
инновационные носители платежных приложений и способы их предоставления держателям платежных карт;
высокотехнологичные программно-аппаратные комплексы для осуществления переводов денежных средств с использованием национальных платежных инструментов;
национальные программы лояльности;
моментальные переводы денежных средств между клиентами участников НСПК, обеспечивающие поступление денежных средств в режиме реального времени;
другие продукты и сервисы, востребованные рынком платежных услуг.

Действия по реализации Стратегии и выводу на рынок розничных платежных услуг удобных, актуальных и перспективных платежных продуктов и сервисов будут способствовать решению общегосударственных задач по:

увеличению доли безналичных расчетов;
определению национальных стандартов безопасности переводов денежных средств;
обеспечению сохранности и защищенности денежных средств населения России;
стимулированию долгосрочных денежных накоплений населения на банковских счетах;
повышению финансовой грамотности населения России;
сокращению теневого сектора экономики;
структурному изменению российского рынка розничных платежных услуг, ведущему к снижению его зависимости от международных платежных систем, а также к технологическому развитию и повышению доступности продуктов локальных платежных систем.

Стратегию предполагается реализовать в три этапа.

На первом этапе (до конца I кв. 2015 гг.) планируется осуществить мероприятия по организации деятельности оператора НСПК, созданию технологической платформы НСПК, созданию ОПКЦ, разработке и утверждению правил НСПК, тарифной политики НСПК, организации взаимодействия с Банком России в целях осуществления функций расчетного центра НСПК, а также с участниками рынка платежных услуг. Ключевым результатом первого этапа должна стать возможность оказания участникам рынка платежных услуг со стороны ОПКЦ услуг по обработке операций, осуществляемых с использованием платежных карт международных платежных систем, и подключение участников рынка.

На втором этапе (I кв. 2015 – IV кв. 2015 гг.) реализуется комплекс мероприятий, направленных на запуск и развитие национальных платежных инструментов. Ключевым результатом по итогам данного этапа должно стать начало выпуска собственной платежной карты НСПК.

На третьем этапе (2016 – 2018 гг.) предусматривается реализация мероприятий по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижению и развитию на территории Российской Федерации, а также по продвижению национальных платежных инструментов, а также сервисов НСПК на международном рынке. Ключевым результатом по итогам данного этапа должна стать многофункциональная продуктовая линейка платежных продуктов и сервисов НСПК, позволяющая НСПК быть конкурентоспособной с международными платежными системами.

Ключевыми показателями реализации Стратегии по итогам 3-х этапов (к концу 2018 года) будут являться:

Обеспечение существенной доли национальных платежных инструментов в общем объеме рынка внутрироссийских переводов денежных средств с использованием электронных средств платежа.
Охват национальными платежными инструментами клиентов банков, получающих за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих – не менее 85%.

По завершении указанных в пункте 20 этапов реализации Стратегии предполагается определение мероприятий по дальнейшему развитию продуктовой линейки НСПК перспективными платежными продуктами и сервисами с целью обеспечения конкурентоспособности НСПК в долгосрочном периоде.

Участниками НСПК могут являться:

кредитная организация в качестве индивидуального участника НСПК, в том числе кредитная организация, обслуживающая другие кредитные организации;
платежная система в качестве системного участника НСПК в порядке, определенном правилами НСПК.

Кредитные организации, признанные Банком России в установленном им порядке значимыми на рынке платежных услуг, должны являться индивидуальными участниками НСПК. Национально значимые платежные системы должны являться системными участниками НСПК.

Кредитная организация, являющаяся индивидуальным участником НСПК, обязана обеспечить прием национальных платежных инструментов всеми организациями, индивидуальными предпринимателями, с которыми у такой кредитной организации заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или национальных платежных инструментов.

Оператор платежной системы, являющейся системным участником НСПК, обязан обеспечить прием национальных платежных инструментов всеми организациями, индивидуальными предпринимателями, с которыми у кредитных организаций, являющихся участниками платежной системы, заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или национальных платежных инструментов.

Кредитные организации, являющиеся индивидуальными участниками НСПК, обязаны предоставить клиентам национальные платежные инструменты при получении указанными клиентами за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих в случае их перевода на банковские счета, операции по которым осуществляются с использованием электронного средства платежа. Правительство Российской Федерации вправе установить перечень иных выплат, осуществляемых на банковские счета, с соблюдением кредитными организациями требований настоящей части.

Оператор национально значимой платежной системы, являющейся системным участником НСПК, обязан обеспечить предоставление национальных платежных инструментов клиентам в целях, предусмотренных частью 5 настоящей статьи, всеми участниками платежной системы.

Порядок оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках НСПК

Операционные услуги и услуги платежного клиринга по переводам денежных средств с использованием национальных платежных инструментов между индивидуальными участниками НСПК и (или) системными участниками НСПК оказываются соответственно операционным центром НСПК и платежным клиринговым центром НСПК.
Расчетные услуги по переводам денежных средств с использованием национальных платежных инструментов между индивидуальными участниками НСПК и (или) системными участниками НСПК оказываются Банком России.
Кредитные организации, признанные Банком России в установленном им порядке значимыми на рынке платежных услуг, обязаны организовать взаимодействие с операционным центром НСПК и платежным клиринговым центром НСПК в порядке, предусмотренном правилами НСПК.

3.2. Инфраструктура национальной платежной системы

Платежная инфраструктура Национальной платежной системы представляет собой совокупность технических, правовых и организационных решений для осуществления платежных операций, таблица 14

Таблица 14. Техническая инфраструктура Национальной платежной системы России в 2014 году (количество тыс. единиц)

Показатель	01.01.2014	01.04.2014	01.07.2014
Платежные карты, всего	217 472	219 235	220 610
Расчетные	188 282	189 180	189 330
Кредитные	29 190	30 054	31 280
в том числе с «овердрафтом»	39 463	39 708	39536
Банкоматы и платёжные терминалы	237 408	234 859	237 925
в том числе с функцией приема наличных денег	141, 781	139, 761	141, 848
Электронные терминалы	1 125 320	1 177 095	1 211 229

Платежная карта традиционно является основным средством, позволяющим осуществлять платежи: их количество к началу 2014 года составило 217 472,00 тысяч единиц, что соответствует величине 1513,375 тысяч карт на 1 миллион жителей. По итогам первого квартала 2014 года количество карт увеличилось на 0,8% и достигло величины 219 235,00 тысяч единиц или 1525,64 тысяч карт на 1 миллион жителей. Во втором квартале темп прироста замедлился: количество выпущенных карт за квартал приросло на 0,63% и составило 220 610,00 тысяч единиц (1 535,21 тысяч карт на 1 миллион жителей).

Из всех эмитированных кредитными организациями карт наибольшую долю занимают расчетные карты (86%), в том числе – с возможностью овердрафтного кредитования. Однако доля расчетных карт снижается на протяжении нескольких периодов.

Очевидно, рыночная ниша расчетных карт близка к насыщению и в дальнейшем с большей уверенностью можно утверждать, что основным фактором роста количества платежных карт в будущем должны стать кредитные карты.

Рост количества платежных карт сопровождается увеличением количества банкоматов и платежных терминалов (преимущественно для выдачи наличных денежных средств).

Однако за первую четверть 2014 года общее число этих устройств снизилось на 1,07% с 237 408 до 234 859 единиц, то есть. Во втором квартале 2014 года, напротив, наблюдалось существенное увеличение количества банкоматов до 237 925 единиц (прирост по сравнению с первым кварталом составил 3 066 устройств).

При этом возросла нагрузка на одно устройство выдачи налич-ных денег: количество платежных карт на одно устройство за первое полугодие текущего года возросло с 916,03 до 927,22 карт.

Также за анализируемый период наблюдается увеличение чис-ла электронных терминалов для оплаты товаров и услуг с ис-пользованием платежных карт. За первый квартал 2014 года их количество возросло на 51 775 единиц (прирост за квартал – 4,6%), а за второй – на 34 134 единицы (прирост за квартал – 2,9%).

Вышеуказанные обстоятельства, в том числе и опережающие темпы роста сети электронных терминалов для оплаты над тем-пами прироста количества банкоматов, является косвенным подтверждением повышения роли безналичного оборота при осуществлении расчетов и платежей.

Принимая во внимание устаревшую технологию осуществления платежных операций посредством импринтеров, видится зако-номерным как незначительное их количество по сравнению с электронными терминалами, с одной стороны, так и отрица-тельная динамика из года в год, с другой стороны (сокращение на 24% за январь-июнь 2014 года).

Заключение

Подводя итоги исследованиям в области развития карточного бизнеса и отслеживании тенденций в развитии одного из самых молодых карточных рынков – российском, в том числе изучения состояния работы на этом направлении в самом крупном банке страны – Сбербанке РФ, можно сделать ряд выводов.

Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в целом претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов. Одним из важных составляющих этой борьбы является расширение спектра предоставляемых услуг, в том числе и за счет операций с магнитными карточками. При этом, с учетом международного опыта, неизбежным представляется развитие тенденции к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. Учитывая специфику положения на финансовом рынке Сбербанка России именно ему удобнее и выгоднее всего выступить в качестве координатора этой системы. Причем и всем остальным участникам будет наиболее удобно и выгодно, если эти функции останутся за Сбербанком России.

Во-вторых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем карточных расчетов неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с использованием банковских карт).

В-третьих, развитие инфраструктуры рынка банковских карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате банковские карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) не отстает от темпов выпуска банковских карточек.

В-четвертых, специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых – обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80% всех выпущенных карт.

В-пятых, большинство как российских, так и зарубежных банков идут по пути диверсификации своего карточного бизнеса путем присоединения к международным системам расчетов, членстве в российских системах и развития собственных карточных программ. Однако такая стратегия развития содержит в себе потенциальную опасность приобретения оборудования для обслуживания карточек устаревших международных систем, что может послужить в будущем тормозом во внедрении более современных ЧИП-технологий.

В-шестых, российские банки – эмитенты банковских карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные финансовые риски и т.д.).

Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже международной кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит суть «кредитной сделки» под сомнение. Фактически, выпущенные российскими банками карты в настоящее время выполняют исключительно функцию «электронного кошелька». При этом, с развитием конкуренции на рынке банковских карт, клиент несомненно будет работать с тем банком, который не только пользуется его деньгами, но и позволяет в случае необходимости оперативно получить определенную сумму в кредит и предлагает наиболее выгодную и удобную схему его погашения.

В-седьмых, большинство карточек, эмитируемых в России являются магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства. При этом банки вкладывают огромные средства в создание дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Им нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Россия и ее банки сегодня обладают уникальной возможностью перешагнуть через этап развития традиционных, но устаревших платежных схем. И в этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке современных микропроцессорных карточек, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и зарубежной систем расчетов.

Темпы развития карточного бизнеса в Сберегательном банке РФ, его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточная программа Сбербанка, тем больше выгод она принесет как самому банку, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.

Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий:

механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств.
пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг – за пластиковыми картами». И это действительно так, – несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

Список использованных источников

1. Артемьева С.С., Митрохин В.В. и др. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Академический проспект, 2013

2. Белоглазовой Г. Н. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов – М.: Юрайт, 2011.

3. Боровиков В.И. Денежное обращение, кредит и финансы. – М.: Центр, 2011.

4. Воронин А.С Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия, 2012

5. Дробозиной Л. А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. – М.: Финансы, ЮНИТИ.

6. Иванов В.М. Деньги и кредит. – М.: МАУП, 2011.

7. Ильин И.И., Вавилов А.В. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем. – М.: Европеум-пресс, 2012.

8. Козырев В.М. Основы современной экономики: Учебник. – 3-е изд., перераб. и лоп. – М.: Финансы и статистива, 2011.

9. Румянцева Е.Е. Новая экономическая энциклопедия.-М., 2012

10.. Романовского М.В, проф. Белоглазовой Г.Н.. Финансы и кредит: Учебник.- М.: Высшее образование, 2010

11. Молокович А.Д. Финансы предприятий: Учебно-метод. пособие / А.Д.Молокович – Мн.: БНТУ, 2012. -348 стр.

12. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие для студентов вузов. – М.: Март, 2014.

13. Смирнов П.С., Хребтов В.А. Рынок финансовых услуг. – М.: Консалтбанкир, 2010.

14. Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие для студентов вузов. – М.: ВЛАДОС, 2012.

15. Чернецов С.А. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Магистр, 2012.

16. Шмелев В.В. Международные банковские расчеты: Учебное пособие – М: МГИМО, 2014.

17. Федеральный закон «О национальной платежной системе», 2011.

19. Федеральный закон «О клиринге и клиринговой деятельности», 2014 год.

20. Письмо ЦБР от 30 июня 2005 г. N 92-Т “Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах”

21: http://www.cbr.ru- Центральный Банк РФ.

22: http://www.gks.ru- Федеральная служба государственной статистики официальный сайт Росстата РФ

23 http://ekonom-buh.ru/ – Экономика, бухучет, аудит.

24.URL.http://www.riskovik.com- Профессиональный портал для риск-менеджеров

25. http://bankir.ru- сайт Банки. ру.

Примеры похожих учебных работ

Рынок банковских карт в России: анализ и перспективы развития

... выпускной квалификационной работы - провести анализ рынка банковских карт в России и выявить перспективы его развития. На достижение поставленной цели направлено решение задач: изучить роль и значение банковских карт в системе рыночных отношений; ...

Совершенствование деятельности коммерческого банка на рынке пластиковых карт на примере ...

... работы: Объект исследования – рынок пластиковых карт . Предмет исследования – деятельность коммерческого банка на рынке пластиковых карт . Цель работы: выявить пути совершенствования деятельности коммерческого банка на рынке пластиковых карт. ...

Анализ банковской системы России

... рассмотреть банковскую систему РФ, её уровни; провести анализ современного состояния банковской системы России включающий институциональную характеристику банковской системы и финансовые показатели банковской системы; определить специфику развития и ...

Современная банковская система России: тенденции и перспективы развития (81 стр.)

... представлен анализ современной банковской системы России. В третьей главе исследованы тенденции и перспективы развития банковской системы России. В заключении подведены итоги по всей работе в целом. Заключение Банковская система – это включенная ...

Банковская система России. Анализ становления и тенденции развития

... главе выявлены проблемы и перспективы развития банковской системы России в современных условиях. 1. Основы формирования банковской системы России 1.1 Сущность и структура банковской системы Российской Федерации Деятельность банковских учреждений так ...

Банковская система России состояние и проблема развития

... в России. Определение ее места и роли в механизме регулирования рыночной экономики, выявление основных направлений ее развития и анализ функционирования банковской системы на региональном уровне. В соответствии с поставленной целью курсовой работы ...